烟草贷业务操作规程(试行)-模版.docx

烟草贷业务操作规程（试行）第一章总则第一条为加快推进小额贷款产品创新和服务创新，提高市场营销和风险管理能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》、《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》、《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》（x〔x〕50号）、《x银行烟草贷业务操作规程（试行）》（邮银业〔x〕150号）等有关法律、法规、文件及业务制度，制定本操作规程。第二条本操作规程所称烟草贷，是指x银行向从事烟草销售的超市或商店经营者发放的，用于满足其生产经营活动资金需求的贷款。第三条烟草贷属于商户小额贷款。本操作规程未尽事宜须严格按照《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》和《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》执行。第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。从事烟草销售的超市或商店经营者。借款申请人须满足我行小额贷款客户准入条件，且须满足以下全部条件。拥有烟草专卖零售许可证且烟草专卖零售许可证登记人为本人，烟草专卖零售许可证有效期限须大于贷款到期日，在我行或他行有代收烟草款业务（即客户向烟草公司支付的用于购买烟草的货款，下同）。已婚，且年龄在30周岁（含30周岁）至60周岁（含60周岁）之间。遵守烟草公司相关规定，守法合规经营。拥有实体门店，且经营年限达2年以上（含2年）。如经营实体门店为租赁，则租赁合同到期日须晚于贷款到期日。能够提供至少近12个月在我行或他行的用于生意结算的主要个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水。用于生意结算的主要个人结算账户必须为客户本人或其配偶名下，代收烟草款业务流水的个人结算账户必须为客户本人名下。主要个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水需连续，每月不间断。近12个月代收烟草款业务发生总额不得低于20万元。借款申请人的可处置财产净值不得低于30万元。可处置财产净值指财产的我行认定价值，不得超过该财产市场价值，不扣除已设定的担保权利价值，具体包括货币类、房产土地类、动产类三类。其中，货币类包括能够提供相关凭证的现金及现金等价物，有价证券；房产土地类包括能够提供房产证、土地使用权证或其他有效所有证明的资产；动产类包括能够提供机动车行驶证的车辆，能够提供固定资产采购合同及付款凭证、能够合理评估市场价值且具有一定变现能力的主要生产经营固定资产，能够合理评估市场价值且具有较强变现能力的存货。借款申请人的可处置财产净值，包括借款申请人、配偶，以及借款申请人控制的经营实体的可处置财产净值。能够佐证经营情况的经营记录（如账本、进销货单据等）齐备，信贷员可收集、辨识与加工。第五条贷款用途。仅限于经营性资金用途。第六条借款申请人或同一经营主体只能办理一笔烟草贷业务，且不得同时办理我行其他非抵质押类个人经营性贷款业务（再就业小额担保贷款业务等政策性贷款业务除外）。第三章贷款要素第七条贷款额度。单笔贷款高授信额度不超过50万元（含50万元）。烟草贷额度在综合考虑客户还款能力、还款意愿、资金需求等因素基础上，评估客户的高授信额度。客户高授信额度不得超过该客户的还款能力与合理的资金需求二者中的较低者，且不得超过借款申请人的可处置财产净值。（一）还款能力的测算方法烟草贷业务同时采用以下三种方法测算客户还款能力，测算后，三者取其低。1.基于代收烟草款业务流水的测算授信额度=客户代收烟草款业务近12个月月均发生额/客户烟草销售收入占比，当客户烟草销售收入占比小于20%时，按照20%计入。客户烟草销售收入占比=客户近12个月烟草销售收入/客户近12个月整体销售收入。测算时，只能选择客户一个个人结算账户的代收烟草款业务流水计入代收烟草款业务发生额。客户提供的烟草送货单或购买发票，均须验证单据上客户姓名（或经营实体门店名称）和经营地址与客户的烟草专卖零售许可证上内容一致后，方可采用。代收烟草款业务发生额可采用以下任意一种方法计入。客户在我行的个人结算账户中显示为“烟草”的代收烟草款业务流水，业务开办前经二级分行确认显示为“烟草”的流水对账单项目仅指代收烟草款业务后，单笔业务额度测算时可直接计入代收烟草款业务发生额。同时客户须提供近3个月当地烟草公司开具的烟草送货单或购买发票，且烟草送货单或购买发票金额必须与客户近3个月的代收烟草款业务流水一一对应。否则，不得采取此种方法计入代收烟草款业务发生额。烟草送货单或购买发票须复印并拍摄原件影像资料存档。测算后客户代收烟草款业务近12个月月均发生额不得高于客户代收烟草款业务近3个月月均发生额。客户在他行的个人结算账户中显示为“烟草”（或其他显著标示字样）的代收烟草款业务流水，业务开办前经二级分行确认显示为“烟草”（或其他显著标示字样）的流水对账单项目仅指代收烟草款业务后，单笔