烟草贷业务操作规程(试行) 模版.pdf

(试行)模版

第一章总则

为了加快推进小额贷款产品创新和服务创新，提高市场营
销和风险管理能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，根

据相关法律、法规、文件及业务制度，制定本操作规程，以规

范烟草贷业务的操作。

第二章烟草贷的定义和适用范围

本操作规程所称烟草贷，是指___向从事烟草销售的超市

或商店经营者发放的，用于满足其生产经营活动资金需求的贷

款。烟草贷属于商户小额贷款，适用于从事烟草销售的超市或

商店经营者。

第三章贷款对象、条件和用途

人需满足我行小额贷款客户准入条件，并满足以下全部条件：

一）拥有烟草专卖零售许可证，且烟草专卖零售许可证登
记人为本人。烟草专卖零售许可证有效期限须大于贷款到期日，

在我行或他行有代收烟草款业务。

二）已婚，年龄在30周岁（含30周岁）至60周岁（含

60周岁）之间。

三）遵守烟草公司相关规定，守法合规经营。

四）拥有实体门店，经营年限达2年以上（含2年）。如
经营实体门店为租赁，则租赁合同到期日须晚于贷款到期日。

五）能够提供至少近12个月在我行或他行的用于生意结
算的主要个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水。用于

生意结算的主要个人结算账户必须为客户本人或其配偶名下，

代收烟草款业务流水的个人结算账户必须为客户本人名下。

每月不间断。

六）近12个月代收烟草款业务发生总额不得低于20万元。
七、借款申请人的可处置财产净值须不低于30万元，包
括货币类、房产土地类和动产类三类财产。货币类指现金、现

金等价物和有价证券等，房产土地类指能提供有效证明的房产
和土地使用权，动产类指能提供机动车行驶证的车辆、具有变

现能力的生产经营固定资产和存货。借款申请人、配偶和其控

制的经营实体的可处置财产净值均需计入。
八、借款申请人需提供能佐证经营情况的经营记录，如账

本、进销货单据等，以供信贷员收集、辨识和加工。

第五条规定贷款用途仅限于经营性资金用途。
第六条规定借款申请人或同一经营主体只能办理一笔烟草

贷业务，并且不得同时办理其他非抵质押类个人经营性贷款业

务（政策性贷款业务除外）。

第七条规定单笔贷款高授信额度不超过50万元，烟草贷
款额度需综合考虑客户还款能力、还款意愿和资金需求等因素

评估。客户高授信额度不得超过其还款能力与合理资金需求二
者中的较低者，并且不得超过其可处置财产净值。
最低值。第一种方法是基于客户代收烟草款业务流水的测算，

授信额度为客户代收烟草款业务近个月月均发生额除以客

户烟草销售收入占比，当占比小于20%时，按照20%计入。
客户烟草销售收入占比为客户近12个月烟草销售收入除以近

12个月整体销售收入。测算时，只能选择客户一个个人结算
账户的代收烟草款业务流水计入代收烟草款业务发生额。客户
提供的烟草送货单或购买需验证与其烟草专卖零售许可证上的

信息一致后才可采用。代收烟草款业务发生额可采用多种方法

计入。

客户需提供近3个月当地烟草公司开具的烟草送货单或购

买，并确保金额与近3个月的代收烟草款业务流水相对应。若
不符合条件，则不能计入代收烟草款业务发生额。同时，烟草
送货单或购买的复印件和原件影像资料也需存档。

客户代收烟草款业务近12个月月均发生额不得高于近3
个月的月均发生额。

客户在其他银行的个人结算账户中出现烟草”或其他明显
标识字样的代收烟草款业务流水，若经二级分行确认后显示为
”，则可直接计入代收烟草款业务发生额。客户也需提供

近个月的烟草送货单或购买，并确保金额与代收烟草款业务

流水相对应。烟草送货单或购买的复印件和原件影像资料也需

存档。

客户在其他银行的个人结算账户中出现代收烟草款业务流

水，需同时提供近12个月的烟草送货单或购买，并确保金额
相对应。按照烟草送货单或购买金额计入代收烟草款业务发生

额。烟草送货单或购买的复印件和原件影像资料也需存档。

净收入的测算授信额度为贷款期间内净收入的70%。现

金流的测算授信额度为贷款期间内现金流入的20%。现金流
入需根据客户同期历史经营情况进行测算，仅指客户主要个人
结算账户资金流入。

合理资金需求的测算方法是根据审核客户贷款用途测算其

合理的资金需求。

客户的资产负债率不得超过50%。

个月，长期限为12个
月。贷款利率执行低于12%的年利率，不享受免1”利率优
惠政策。

烟草贷提供一次性还本付息法和按月（季）等额本息还款

法两种还款方式。一次性还本付息法适用于贷款期限为1-6个
月的贷款。按月（季）等额本息还款法是指贷款期限内每月
（季）偿还相等金额的贷款本息。

老客户再次申请贷款时，业务流程不得简化，并需要提供