银行微型贷业务操作规程(试行)模版.doc

xx银行微型贷业务操作规程（试行）xx总发〔zz〕211号附件3，zz年12月8日印发为规范本行微型贷业务的操作，加强微型贷业务流程管理，防范和控制微型贷业务贷款风险，特制订以下暂行规程，自《xx银行微型贷款业务管理实施细则（试行）》发文之日起配套试行：一、业务受理。受理客户提出贷款申请，经办客户经理应及时评估客户是否符合贷款投向和受理条件，查询借款人及其配偶的信用记录。并要求提供以下资料：（一）借款人提供如下资料。1、借款人及其配偶的身份证、户口薄。2、婚姻状况证明。3、合法有效的营业执照（副本）。4、纳税证明。5、还款能力证明资料（至少3个月的往来银行存折、对账单、销售记账凭证等）。6、本行相关规定要求提供的其他资料。（二）采用保证担保方式的，保证人应提供如下资料。1、自然人保证担保提供如下资料：（1）保证人及配偶的身份证件（包括户口薄或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件）、婚姻状况证明。（2）保证人担保能力证明资料，包括保证人的工资收入(需加盖单位财务章)或经营收入等。（3）本行相关规定要求提供的其他资料。（三）由本行认可的其他担保方式担保的，按照本行相关规定。二、贷前调查。受理借款人申请后，经办行应及时安排经办客户经理对借款申请人的资信、偿债能力等情况进行调查。微型贷调查应由双人进行。（一）调查前准备。调查前经办客户经理除准备必要的贷款调查工作底稿等资料外，还需准备数码相机或摄像机、宣传折页、个人名片等。（二）贷前调查基本流程。1、对借款人进行贷前调查。（1）经办客户经理进行现场调查，收集客户资料，并按授信尽职要求实地了解和核实相关情况。（2）对客户进行面谈，“面对面”搜集借款人和担保人经营信息等。（3）对现场调查所得资料、信息进行“交叉核实”。在交叉核对过程中，如客户所述经营状况与经办客户经理经现场查实或交叉核验测算后，情况误差较大的，需对该客户进行重新调查。2、拍摄影像资料。经办客户经理调查时，要拍摄调查的相关影像资料。电子文档交信贷综合员存档。经办客户经理主要拍摄以下影像资料：（1）经营外观（门面、牌匾、门牌号）。（2）经营场所（主场所全景、借款人及经营人员工作场面）。（3）经营设施(主要经营设备、价值较大的固定资产)。（4）存货（指主要经营商品）。（5）经办客户经理与客户交谈的画面。3、家访。针对借款申请人为单身、离异等其他经办行认为有必要进行家访的，经办客户经理要对借款人家庭进行拜访。（1）经办客户经理进行实地拜访，同时拍摄借款人家庭室内及地址的影像资料。（2）核实借款人的真实住所。（3）调查借款人的生活状况是否稳定。4、对担保进行调查。（1）到保证人处现场调查，核实其提供资料的真实性。（2）确定保证人的担保资格和担保能力。（3）采取抵押担保形式的，需现场查看抵押物，核实抵押物的变现能力、价值及租赁情况等。（4）信用状况查询。登陆人民银行信贷查询系统或人民银行个人征信系统查询担保人及配偶的信用记录，查询后打印，确认信用状况，纳入贷款档案。5、进行贷款分析。经办客户经理根据调查核对的结果，测算客户的收入、支出、净收益等情况，对客户贷款申请事项进行分析，并根据借款的实际用途及经营周期，合理确定贷款额度和期限，得出调查结论。6、签署调查意见。经办客户经理签署调查意见、出具调查报告，并连同调查资料一并提交审查人员进行审查。三、贷款审查。微型贷审查员对贷款调查岗提供的资料进行核实、判定，提出贷款审查意见，提交贷款审批岗审批。四、贷款审批。（一）微型贷业务总行授权各外埠分行和一级支行实行最终审批。各外埠分行和一级支行需要对下辖分支机构实施转授权的，其转授权权限须根据总行相关制度和规定，事先报总行风险管理部审核通过。（二）各外埠分行和一级支行对微型贷业务审批可设置微型贷专职审批岗，负责分支行权限内微型贷业务的最终审批。审批岗人员可根据经办行实际情况确定分行和一级支行信贷业务主管行长或微型贷业务部门负责人担任。审批岗人员须事先书面报总行授信管理部审核通过。（三）经批准对辖属二级支行实行转授权的，受权二级支行负责人可按转授权权限对经办的微型贷业务实施最终审批。超过转授权权限的上报分行或管辖一级支行审批。五、贷款发放。（一）审批通过后，经办客户经理负责填写借款合同、借据及相关法律文本，履行贷款发放手续。（二）在放款后5个工作日内，经办客户经理应当按档案记载的借款人和担保人的联系方式，开展电话跟踪回访。电话跟踪回访主要内容：（1）提示借款人贷款已发放到其个人账户，通知借款人核对贷款金额和到账金额是否相符。（2）核实借款人和担保人身份，贷款申请资料要件的真实性、准确性。（3）提示客户具有按时还款的义务。（4）征求客户对本行服务和产品的意见及建议；是否满意，还有什么需求或建议。（5）向客户宣传及交叉销售本行其他业务品种，