担保业务全面风险管理.ppt

担保业务全面风险管理的
路径与实践

内容简介风险的识别
风险的预警
风险的化解
风险的管理一、风险的认识和分析

风险是什么？

风险在哪里？国资委2006年《企业全面风险管理指引》指出：企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响；以能否为企业带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险（只能带来损失一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存）

财政部2008年《企业内部控制基本规范》定义：风险是对实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素

国际ISO31000人为风险的概念是：不确定性对目标的影响

风险就是不确定的危险因素
风险是指所有损害利益影响生存发展的危险因素的总和
包括：
系统性风险——发生在宏观层面，可以被认知，一旦（主动或被动）参与便无法回避和控制
如：政治动荡风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险。
非系统性风险——发生在微观层面，可以预测并设法规避、控制和转嫁
如：战略风险、财务风险（资本流动性风险）、经营风险、产品风险、客户信用风险、制度流程风险、业务操作风险、体制机制风险、人事风险、法律风险等等。
信贷风险源的理解

信贷和担保机构主要会面临哪些风险？

1、信用风险：又称违约风险，是指借款人因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使信贷和担保机构遭受损失的可能性，信贷和担保机构存在的主要风险就是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。
2、操作风险：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统而导致的直接或间接损失的风险，可分若干种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，交割及流程管理失当，不当行政干预。
3、市场风险：是系统性风险，是指宏观经济下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。系统性风险是无法控制，只能回避或补偿。

4、法律风险：信贷和担保机构的日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。在这个过程中，因为无法满足或违反法律要求，导致信贷和担保机构不能履行合同发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能造成经济损失的风险，即为法律风险。
5、流动性风险：所谓流动性，是指信贷和担保机构需要用现金支付的能力，也就是清偿力。它包括资本的流动性和变现性，保证一旦出现问题时有足够的现金，也包括担保资产的变现性。流动性不足导致的风险，会严重影响信贷和担保机构的信用水平和担保能力。
控制流动性风险，就必须保持担保资产中有足够的现金水平，并充分考虑担保资产的变现风险和变现成本，要防止资产的固滞化，防止对外过度投资。

信用风险是交易对手造成的风险，市场风险是环境造成的风险（系统性风险），操作风险、法律风险和流动性风险是自身造成的风险。
信贷和担保机构风险管理的核心及难点在于识别、控制和化解信用风险，信用风险控制得当，其他风险就失去了发生的基础，操作风险、法律风险、流动性风险和市场风险的控制就是为了化解信用风险。
本次话题围绕信贷客户的信用风险进行探讨
导致信用风险的最大风险源是什么？

信息不对称!信贷交易的核心是跨时间、跨空间的价值交换，因此，对信息的对称性具有很高要求。
所谓信息对称，就是说，在市场条件下，要实现公平交易，交易双方掌握的信息必须对称。换句话说，倘若一方掌握的信息多，另一方掌握的信息少，二者不“对称”，你这交易就做不成；或者即使做成了，也很可能是不公平交易，掌握信息少的一方就会处于被动的弱势地位，就会吃亏，出现损失。
信贷业务实践中，信息总是不对称，贷款方担保方了解借款方的信息往往比较少，从而使信贷业务具有很大的不确定性，其结果就会判断失准，决策失误，导致赔偿损失，这就带来了风险。（为什么有的小贷公司能够在本区域内发放信用类贷款，因为非常了解对方，信息对称程度高）在信贷业务实践中，为了控制风险，贷款人和担保人运用各种手段、措施、方法，追求信息对称化。

这些手段、措施、方法的探索和研究，是我们日常工作、学习的重点，这些手段、措施、方法的先进性、有效性对信贷和担保机构打造核心竞争力，促进企业可持续发展起着重要作用。

实现信息对称的技能：
面对面访谈
方法
技巧
资料核查
方法
技巧
实地考察
方法
技巧
偿债能力定量化分析工具测评

二、信贷项目风险点的识别

识别信贷项目风险点的
次序
方式
要点例：某外墙涂料生产企业于2008年初申请500万元一年期流动资金贷款，可以提供法人代表名下一套2007年以200万元购买的自用住宅和2001年以300万元购买的产权人为法人儿子的商铺作抵押，据初步了解查，企业目前总资产4000万元，净资产2500万元，06、07年销售收入为3500万元、5000万元，应收