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第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT8页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT8页农村普惠金融发展分析一、引言普惠金融（inclusivefinancialsystem），亦成为包容性金融，联合国在2005年的“国际小额信贷年”活动中第一次正式提出了普惠金融这一概念，我国第一次正式使用“普惠金融”是在2006年的亚洲小额信贷论坛上，随后我们国家也一直在针对“普惠金融”进行理论上的研究和实践上的探索：2013年11月，我国在党的十八届三中全会决议中，首次将“普惠金融”写在党的重要性文件里，将发展普惠金融提高到国家的战略层面;2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖;2016年国务院发布的《推进普惠金融发展规划》，是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。如何将普惠金融理念与农村金融完美融合，促进普惠型农村金融的可持续发展，本文在前人关于农村金融和普惠金融相关研究的基础上，以XX省内县域为研究范围，以XX省农村信用社、村镇银行、邮储银行等为主要金融机构，以农村养殖户为主要研究对象，发现XX省在发展农村普惠金融中遇到的问题，并提出了促进农村普惠金融发展的对策和建议。二、农村普惠金融支持的现状及问题分析———以XX省XX市养殖业为例（一）农村普惠金融支持XX省XX市养殖业现状。1.XX市普惠型金融机构现状目前XX市主要服务于农业生产的信贷机构主要是农村信用社/农商银行、村镇银行、邮政储蓄银行等。但是分布最广泛的金融机构主要就是农村信用社/农商银行、邮政储蓄银行。中国农业发展银行和农业银行在农村开设的网点越来越少，对农村提供金融服务的职能越来越弱化。截止到2017年初，XX市农村信用社在全市共有10家市县行社，有413个营业网点、779个农民金融自助服务点、923个惠农支付服务点，atm678台，是我市机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的银行业金融机构，是“金融豫军”的主体力量。村镇银行目前只有商水、西华、扶沟、淮阳、项城、XX市区开设的有网点。中国邮政储蓄银行在XX市共有10个县市区，拥有196个邮储网点、500多个金融自助服务点、1012个助农取款点。中国邮政集团XX省XX市分公司在XX市有158个网点，但是目前这些网点提供的金融服务是存款、保险、理财，贷款业务仅仅发放消费贷款。目前农村信用社在周口全市农村金融提供贷款上面具有绝对的优势，甚至是“垄断”的地位。2.XX市养殖业企业普惠金融服务调查情况本次调查了XX市47加养殖业企业，平均资产规模860万元，平均从业人员25人，企业存续年限平均为8年，贷款金额93.13万。平均利率为8.241%。从统计情况来看（见表1），金融机构的贷款利率和授信金额确定主要依据信用评级，信用评级方法为“三级九等评级法”。从所调查的养殖业企业评级来看，评级级别有6级，基本呈正态分布，最高评级为“a”，仅有1家，“b”级评级最多，为15家。从评级情况来看，养殖业企业的整体评级并不高，可见当前养殖业的发展仍然面临困难。从利率和授信金额来看，平均利率最高的为“c”企业，平均利率为9.81%，同时，其授信额度平均为26.67万，为额度最低类企业，符合风险管理要求。“bb”级的利率为8.13%，高于下面相邻的三个级别，但其平均授信额度为96.6万，可见授信额度增加相应增加了风险，从规模管理出发，相应提高了利率。“cc”级的平均授信额度为80.4万，利率为8.28%，低于相邻级别，这主要是由部分企业收到政策扶持，相应降低了利率。从贷款期限来看，平均为1年左右，基本能够覆盖一个经营周期。从购买保险情况来看，有5家没有购买农业保险，但这些企业的授信额度均低于50万元。（二）农村普惠金融支持XX省XX市养殖业存在的问题。通过调查发现金融机构的普惠金融服务在不断增加，服务水平也在不断提高，农村的涉农企业确确实实受到了实惠，但有些方面还需提高。1.可以提供更大幅度的惠民普惠金融服务。本身农业生产类项目的效益与其他行业相比就比较低，再加上近两年宏观经济形势的不太景气，农业类项目的收益也在下降，但是由于人力资本的不断上涨，农业类项目的成本却在不断上涨，再加上农产品生产周期长。所以农民需要贷款利率低、贷款周期长的贷款。但是目前由于农村贷款的季节性特点比较明显，易受到天气等因素的影响，借款规模小、相对分散，再加上农村通信及交通等基础设施落后、农户文化素质不高导致对新的支付方式的不认可导致贷款的运营成本较高，所以目前针对农户贷款的金融产品的利率都偏高、贷款期限短，再加上高额的担保费用，农民实际负担的贷款利率还要