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农村普惠金融进展分析

一、引言

普惠金融(inclusivefinancialsystem)，亦成为包涵性金融，联合国

在2021年的“国际小额信贷年”活动中第一次正式提出了普惠金融这

一概念，我国第一次正式使用“普惠金融”是在2021年的亚洲小额信

贷论坛上，随后我们国家也始终在针对“普惠金融”进行理论上的争辩

和实践上的探究:2021年11月，我国在党的十八届三中全会决议中，

首次将“普惠金融”写在党的重要性文件里，将进展普惠金融提高到国

家的战略层面;2021年《政府工作报告》提出，要大力进展普惠金融，

让全部市场主体都能共享金融服务的雨露甘霖;2021年国务院发布的

《推动普惠金融进展规划》，是我国首个进展普惠金融的国家级战略

规划。如何将普惠金融理念与农村金融完善融合，促进普惠型农村金

融的可持续进展，本文在前人关于农村金融和普惠金融相关争辩的基

础上，以河南省内县域为争辩范围，以河南省农村信用社、村镇银行、

邮储银行等为主要金融机构，以农村养殖户为主要争辩对象，发觉河

南省在进展农村普惠金融中遇到的问题，并提出了促进农村普惠金融

进展的对策和建议。

二、农村普惠金融支持的现状及问题分析———以河南省周口市

养殖业为例

(一)农村普惠金融支持河南省周口市养殖业现状。1.周口市普惠

型金融机构现状目前周口市主要服务于农业生产的信贷机构主要是

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农村信用社/农商银行、村镇银行、邮政储蓄银行等。但是分布最广

泛的金融机构主要就是农村信用社/农商银行、邮政储蓄银行。中国

农业进展银行和农业银行在农村开设的网点越来越少，对农村供应金

融服务的职能越来越弱化。截止到2021年初，周口市农村信用社在

全市共有10家市县行社，有413个营业网点、779个农夫金融自助

服务点、923个惠农支付服务点，ATM678台，是我市机构网点最多、

服务区域最广、存贷款规模最大的银行业金融机构，是“金融豫军”的

主体力气。村镇银行目前只有商水、西华、扶沟、淮阳、项城、周口

市区开设的有网点。中国邮政储蓄银行在周口市共有10个县市区，

拥有196个邮储网点、500多个金融自助服务点、1012个助农取款点。

中国邮政集团河南省周口市分公司在周口市有158个网点，但是目前

这些网点供应的金融服务是存款、保险、理财，贷款业务仅仅发放消

费贷款。目前农村信用社在周口全市农村金融供应贷款上面具有确定

的优势，甚至是“垄断”的地位。2.周口市养殖业企业普惠金融服务调

查状况本次调查了周口市47加养殖业企业，平均资产规模860万元，

平均从业人员25人，企业存续年限平均为8年，贷款金额93.13万。

平均利率为8.241%。从统计状况来看(见表1)，金融机构的贷款利率

和授信金额确定主要依据信用评级，信用评级方法为“三级九等评级

法”。从所调查的养殖业企业评级来看，评级级别有6级，基本呈正

态分布，最高评级为“A”，仅有1家，“B”级评级最多，为15家。从

评级状况来看，养殖业企业的整体评级并不高，可见当前养殖业的进

展仍旧面临困难。从利率和授信金额来看，平均利率最高的为“C”企

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业，平均利率为9.81%，同时，其授信额度平均为26.67万，为额度

最低类企业，符合风险管理要求。“BB”级的利率为8.13%，高于下面

相邻的三个级别，但其平均授信额度为96.6万，可见授信额度增加

相应增加了风险，从规模管理动身，相应提高了利率。“CC”级的平均

授信额度为80.4万，利率为8.28%，低于相邻级别，这主要是由部分

企业收到政策扶持，相应降低了利率。从贷款期限来看，平均为1年

左右，基本能够掩盖一个经营周期。从购买保险状况来看，有5家没

有购买农业保险，但这些企业的授信额度均低于50万元。(二)农村普

惠金融支持河南省周口市养殖业存在的问题。通过调查发觉金融机构

的普惠金融服务在不断增加，服务水平也在不断提高，农村的涉农企

业确的确凿受到了实惠，但有些方面还需提高。1.可以供应更大幅度

的惠民普惠金融服务。本身农业生产类项目的效益与其他行业相比就

比较低，再加上近两年宏观经济形势的不太景气，农业类项目的收益

也在下降，但是由于人力资本的不断上涨，农业类项目的成本却在不

断上涨，再加上农产品生产周期长。所以农夫需要贷款利率低、贷款

周期长的贷款。但是目前由于农村贷款的季节性特点比较明显，易受

到天气等因素的影响，借款规模小、相对分散，再加上农村通信及交

通等基础设施落后、农户文化素养不高导致对新的支付方式的不认可

导致贷款的运营成本较高，所以目前针对农户贷款的金融产品的利率

都偏高、贷款期限短，再加上高额的担保费用，农夫实际负担的贷款