农村普惠金融发展策略.docx

农村普惠金融发展策略作者：谢婷婷单位：石河子大学商学院1引言普惠金融服务体系能满足新疆农村贫困农户多样化的金融需求为贫困农户提供了一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利。目前新疆农村金融体系离普惠金融体系还有很大距离低端贫困群体金融机构覆盖面严重不足。因此对于新疆农村而言不断完善新疆农村普惠金融体系更是创建和谐社会不可缺少的一部分构建新疆农村普惠金融对有效改善新疆农村人民生活水平促进新疆农村经济发展具有跨时代的意义。2普惠金融的内涵"普惠金融"一词来源于英文inclusivefinancialsystem。2005年联合国率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用该词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融目标的实现对金融机构的目标定位、运行机制、绩效衡量等都有一定的要求服务的主要目标客户是穷人和低收入群体。2006年印度国有开发银行——印度农业和农村发展银行(NABARD)将非正规农户互助组(SH6)与正规金融业务结合起来开创了新型小额信贷的模式。2006孟加拉国银行家、"小额信贷之父"穆罕默德•尤努尔博士开创了小额信贷发展之路并在全球范围内取得了巨大成功。另外还有印尼名为BRI的国有商业银行改造传统小额信贷的模式使其农村信贷部成为覆盖成本和达到高还贷率的小额信贷和农村金融机构。3普惠金融在新疆农村金融发展中的实践3.1小额信贷业务缺失新疆农村普惠金融在实践中初露头角在小额信贷发展初期新疆农村地区实施普惠金融的机构主体为农业银行和农村信用社两家。农业银行作为国有商业银行来说由于小企业融资规模上不去运营成本很高收益有限风险很大没有一定的补偿等等因素是不愿意给小企业贷款的这在一定程度上造成了小企业这块"贷款难"问题；而农村信用社承担了为"三农"提供金融服务的重任全区网点达1062个资产总额达到533亿元负债总额达到512亿元。除存单抵(质)押外农行信用社基本停止了其他贷款而且由于农村信用社规模经营效应较小可用人才缺乏市场经营意识淡薄等缺陷导致大量专项贷款被豁免或核销进而导致农民款项债权债务不清这些贷款实质上扮演了普惠金融的角色普惠金融实践在此阶段开始显现。3.2各金融机构并驾齐驱新疆农村普惠金融得到较快发展随着小额信贷的进一步发展新疆农村地区普惠金融机构由发展初期的两家增加到三家。农业发展银行成为普惠金融的重要力量期间发放贷款369.96亿元比上年上升80.14亿元；各项贷款余额达到365.96亿元比年初增长24.37亿元。农行兵团分行各项存款达到472.9亿元比上年增长52亿元完成计划的128.59%；各项贷款余额184.8亿元比上年增长6.9亿元。农信社各项存款达408亿元比上年初增长15.8%高于全区金融机构1.6个百分点。存款余额达到220亿元比上年增长41%高于全区金融机构水平增长水平29.77%。普惠金融在这一阶段为新疆农村地区农牧民摆脱自然经济起到了积极的推动作用与此同时贷款对象基本面向全体农牧民贷款利率均严格控制在国家规定的标准以内可以看出新疆农村地区普惠制金融在该阶段得到了较快的发展。3.3金融机构进一步增多新疆农村普惠金融步入正轨伴随这小额信贷发展的逐渐成熟社会主义新农村建设的全面推进新疆农村地区普惠制金融的发展也得到了历史性的发展机遇。一方面由于农村金融市场更加开阔不仅农村信用合作社迎来了新的发展机遇而且农行新疆分行60%的机构网点80%的工作人员40%的业务广泛分布于县域农村市场2009年新疆农村信用社小额贷款余额就达到427.7亿元创历史最好水平。另一方面新疆邮政储蓄银行与2009年7月末在全疆范围内有实际办理农村小额贷款业务网点85个基本实现小额贷款县县通；新疆的五家渠国民村镇银行、石河子国民村镇银行、哈密天山村镇银行以及库尔勒富民村镇银行把业务定位、资金投向主要圈定在各兵团区域内的农场职工、中小农户龙头企业和居民自主创业；石河子农村合作银行于2008年正式挂牌成立以全新的产权形式为"三农"、中小企业和地方经济建设提供金融服务；呼图壁县首创的农户养老保险证质押抵押贷款；五渠市国民村镇银行的成立；信鑫、新温商和华春等五家试点小额贷款公司相继揭牌。4新疆普惠金融实践中存在的问题4.1普惠金融供给严重不足农村地区贫困人民需求难以满足随着新疆国有商业银行的"扁平化"发展不断撤出；新疆邮政储蓄部门对农牧区资金的虹吸作用进一步挤压、占用了农村资金资源；以及新疆农业发展银行业务范围仍然局限粮油收购业务对于惠农型的小额贷款尚难顾及；使得农民很难从正规农村金融机构获得生产急需的资金。直到现在新疆农村地区仍然存在着非常严重的金融压抑现象