小额信贷在农村发展研究.docx

小额信贷在农村发展研究摘要。随着我国利率市场化全面展开小额信贷将面临巨大的挑战。如何在这个挑战下生存下来又能惠利农民、帮助困难户解决资金问题是值得关注的热点问题。从中国特色利率市场化入手通过swot分析方法研究小额信贷在我国农村的现状并提出政策和体制保驾护航；完善组织机制和内部管理等相关建议。关键词：利率市场化；小额信贷需求与供给；swot分析方法一、国内外研究现状孟加拉国的格莱珉银行是首先开展小额信贷实践的银行。这只是小额信贷的一小步却是引领全世界广泛关注实践小额信贷的一大步。从这里开始全世界对小额信贷的关注越来越密切海内外学者对小额信贷补充商业贷款缺口都十分看好。小额信贷模式种类繁多近年来国内学者对小额信贷的研究成果主要是涉及信贷机构和信贷利率。（一）小额信贷机构。关于小额信贷机构要发展什么样的形式主流大致为以下的三种观点。最主流的观点认为小额信贷可以建立在正规金融供给体系上也就是将小额信贷正规化。该类观点之所以成立的理论依据认为小额信贷组织最大的问题是存续性不强因此通过金融体制改革使小额信贷金融机构实现可持续发展使其实现自身盈利来维系机构的运营积极开展存贷业务用市场化的竞争优胜劣汰从而实现正规化持续经营。李阳斌（2009）提出民间小额信贷较为依赖政府的利率优惠政策和补贴不利于小额信贷长期健康发展还会发生寻租行为用商业化武装小额信贷是可持续发展的道路。龚秋海（2009）提出我国小额信贷应该是规范的严格管理的不能因为其扶贫的特殊性而放松监管。另一种观点认为由民间机构承担小额信贷的经营是可行之举。李达（2011）认为小额信贷可以是市场失灵的润滑剂其运转机制和运作目的与一般金融产品和金融衍生物不可以相提并论是完全不同的如果照搬一般金融产品的模式转为商业性机构就会导致资源配置发生逆转本来应该流向农村的信贷业务会流向城市。达不到小额信贷应有的效果和目的因此反对小额信贷组织正规化和商业化应该由民间机构经营小额信贷。第三种观点认为可以建立普惠金融机构体系。李间第（1999）提出中国的小额信贷可以由农信社、民间组织等来主导。谢雨（2010）提出要积极建设民间借贷金融机构鼓舞借贷机构进入小额借贷市场同时鼓励大型金融机构也进入小额借贷市场。（二）小额信贷利率。对于小额信贷的利率主张主要有以下三种观点。第一种观点认为我国小额信贷要走政府扶持下的低利率道路才能体现小额信贷的真正扶持农业和微型企业的目的。小额信贷如果走高利润高增长的路线就会与小额信贷的初衷背道而驰。所以小额信贷的低利率是一定要坚守的不能成为资本套利的工具。秦玉婷（2009）提出小额信贷利率应该在央行的贷款基准利率基础上在一定范围内浮动实行必要的利率优惠政策。第二种观点与第一种观点相反有的学者认为优惠利率政策会导致利率偏低这种利率政策并不利于小额信贷的健康发展利率市场化的竞争性和压力性能使得小额信贷摆脱效率低、竞争力不足的问题使得小额信贷机构朝着良性的方向发展。曹凤岐（2009）提出农村小额信贷可以跟着市场利率走在利率市场化下的真实利率更加有利于小额信贷的可持续发展也能规避风险避免信息不对称引起的亏损提高信贷机构的危机意识和营销意识优胜劣汰。第三种观点是信贷需求和小额信贷机构的发展要同时兼顾不可偏废。如果只满足信贷需求而不顾信贷机构组织的发展为了小额信贷机构的发展而不能满足农村和微型企业的需要也丧失了小额信贷存在的意义。周小川（2007）看法是小额信贷利率要适中既要能满足机构运行成本又能惠及农民而不是一个获利手段。综上所述国内外学者在发展模式和利率政策上对小额信贷都有自己的看法。在此基础上主要讨论在中国既有的特色利率市场化下小额信贷在我国农村发展现状以及所存在的问题并提出解决方案。我国的利率市场化是在一定基准利率基础上的市场化在此基础上国内小额信贷的发展与国外有所不同。农业和中小型企业是我国经济的基础农村贫困问题和中小企业贷款难问题严峻不能照搬国外学者的研究理论。既要保持市场的商业性、流动性又要兼顾我国特殊国情下农村中小企业的融资困境。二、中国小额信贷的现状我国上世纪80年代开始国际援助机构就把小额信贷作为扶贫活动项目目的是为了实现资源的优化配置在国内部分地区小范围的试点。但是正式的农村小额信贷试验工作在上个世纪90年代才开始。在国内的经济大环境之下农村的金融经济和外部体制有不可调和的矛盾。首先由于农村信用建设环境较为落后无法对小额信贷知识进行广泛且深入的宣传使得多数农户在信息交互渠道窄且信息来源少的农村落后环境中对小额农户信用贷款产生了巨大的误区。以扶贫贴息为例多数农户认为这是一种无偿的政府补贴行为没有建立明确的还款意识产生了严重的道德风险。再者由于农户收入来源的特殊性使得还款增加了自然