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农村小额信贷的发展研究
随着我国农村经济的快速发展，农村小额信贷逐渐成为了解决农村贫困问题的一个有效方法。然而，农村小额信贷还面临着很多问题和挑战。本文将从农村小额信贷的发展现状、存在的问题和应对策略三个方面来探究农村小额信贷的发展问题。
一、农村小额信贷的发展现状
农村小额信贷的发展可追溯到上世纪八十年代末，在经营一些小生意和个体经济时，一些许多农民面临资金链紧的问题，同时，土地、住房等资产抵押缺失，难以向银行、信用社等金融机构贷款。为了解决这一问题，农村小额信贷得以诞生，旨在为小商贩、个体工商户、种植户、养殖户等提供小额贷款服务，以满足农村居民的贷款需求，促进农村经济的发展和改善农村居民的生活质量。
随着近年来我国农村金融的发展，农村小额信贷得到了快速发展，许多地方政府优先支持和鼓励农村小额信贷机构的设立和发展。截至2020年底，全国共有农村信用社2954家、农村小额贷款公司643家，覆盖范围达到全国95%左右的县（区，市）级行政区划。
二、农村小额信贷存在的问题
农村小额信贷尽管取得了一些成效，但仍存在不少问题。主要有以下几个方面：
1、贷款渠道单一。目前，农村小额信贷市场上依然以农村信用社为主，其他机构相对较少，贷款渠道单一，难以满足农村居民的多层次金融需求。
2、金融服务能力不足。农村小额贷款机构主要是以服务于农村居民为主，但是，这些机构的服务能力及水平较低，往往难以适应并跟上快速升级的农村经济发展需求。
3、风险管控能力不高。由于很多贷款对象都是普通的农村居民，他们的信用记录相对较少，风险自然也更大，如果借款人出现了逾期或者拖欠，农村小额贷款机构处理起来比较困难。
4、利率水平偏高。由于相对于城市居民，农村居民的财务状况要较差一些，又因相对较高的风险造成了小额信贷利率的偏高。
三、应对农村小额信贷发展问题的策略
为了进一步发展农村小额信贷，需要采取一系列措施来解决上述问题。如下：
1、加大吸引力与保障力。政府可以从贷款额度、贷款期限、利率等多方面，采取一些刺激措施来增强农村小额信贷的吸引力，同时，因所提供贷款性质较为个人化和敏感，政府可以出台一些保障制度加强信贷的风险防控。
2、完善专业化服务体系。政府可以加大对金融机构的管理和监督力度，引导和规范农村小额信贷机构走专业化道路，提高专业化服务水平。
3、借助新技术提高金融服务水平。可以采用信息技术和金融科技来发展农村小额信贷服务，缩小服务水平的差距，提高机构运营效率。
4、改革利率机制。应该着手进行对小额信贷利率机制的调整，以合理的利率来鼓励更多人来申请贷款，同时也避免因利率太高而出现坏账，影响机构的发展。
5、加强对农村小额信贷市场的研究。需要政府在政策上加大力度，并提高执行力度，同时，国家也应该加强对农村小额信贷市场的研究，扩大对农村市场调查的广度及深度，及时发现潜在问题，推动农村小额信贷市场的更加健康稳定地发展。
结论：农村小额信贷的发展是助力农村贫困问题解决的重要措施，但在实际发展中，仍需面对一些问题和挑战，仅仅通过单纯的政策调整难以解决其问题。应加强农村小额信贷的专业化服务体系、加大对农村小额信贷市场的研究和保障，从而确保政策生效，优化农村小额信贷市场，为农村经济的发展和后续的金融改革打好基础。