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我国保险业发展风险研究论文摘要：近二十多年来我国保险业快速发展成为国民经济中发展最快的行业之一。在取得辉煌成绩的同时我国保险业发展中也隐含着不少风险。居安思危正确分析风险并采取有效的手段化解是我国保险业少走弯路、实现又好又快发展的必由之路。关键词：隐含风险诚信缺失偿付能力可持续发展自1979年我国恢复保险业务以来保险业以年均30%以上的速度增长是国民经济中发展最快的行业之一。2005年的保费收入达到4927.3亿元保险总资产达到15225.9亿元保险机构由初期的一家垄断发展到2005年底的93家。与此同时我国保险业改革开放取得了很大成绩在金融业中率先完成国有公司改制上市率先结束入世过渡期进入全面对外开放的新阶段。截至2005年底已经有37家外国保险公司获准进入中国保险市场进入世界500强企业的46家保险公司中27家已经在华设立营业机构。但是我们必须清醒地认识到我国保险业在强劲发展的过程中也隐含着不少风险。这些风险既有在长期发展过程中积累的矛盾和问题同时又有一些新情况新问题有可能影响到我国保险业的健康稳定发展。居安思危正确分析风险并采取有效的手段化解是我国保险业少走弯路实现又好又快发展的必由之路。本文拟就我国保险业隐含的风险作一分析。一、诚信缺失风险众所周知诚信是维系市场经济发展的重要基础也是保险业生存与发展的基石在保险理论中强调保险交易双方必须遵循“最大诚信原则”以克服信息不对称对交易的消极影响。但遗憾的是在我国保险业快速发展的同时诚信缺失问题特别是保险人诚信缺失问题一直困扰着保险业界成为制约保险业发展的一个瓶颈。保险人的诚信缺失主要表现在以下几个方面：首先是承保容易索赔难。一些保险公司为了增加保费收入在承保时不按业务规范对被保险人及其标的物进行审核甚至对于明显不符合承保条件的被保险人给予承保；等到事故发生后再以各种借口拒赔或者故意拖延赔付。其次是不能严格履行保险合同的责任。有些保险公司为了自身利益随意改变保险合同的内容降低赔付标准引起保险诉讼。第三是保险代理人的误导。一些保险公司疏于对代理人的管理使得不少保险代理人为了追求佣金而不择手段展业时不能全面、客观地介绍保险产品而是采取夸大保险功能和责任范围、对保险除外责任不讲或少讲的方式诱导消费者投保少数保险代理人甚至私吞、挪用保费。第四是保险人的造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险公司经营过程中屡见不鲜。当前保险人经营中存在的不诚信行为使保险行业信誉受损一些消费者对保险公司不信任已经成为影响保险业发展的一个制约因素。如果不能得以有效治理将会影响整个保险业的社会形象甚至可能造成社会对保险业的信任危机信任缺失是保险业隐含的重要风险。因此必须从保险业实现可持续发展的高度充分认识诚信的重要性大力加强保险业诚信制度建设建立保险业的失信惩戒机制培育保险业的诚信文化。二、经营风险保险公司是经营风险的单位通过其承保活动实现风险的集中与分散。但保险业又属于高风险行业一招不慎往往会导致全盘皆输的局面。目前我国保险经营过程中除了道德风险、利率风险、汇率风险等常规经营风险外比较突出的经营风险主要有：（一）保险费率连年下跌不少保险公司采取以业务收入计提费用的简单考核办法考核基层公司导致基层公司不计后果地争夺市场份额加剧了市场的无序竞争价格战成为最常用的竞争手段其后果是保险费率连年下降。据统计企业财产险的平均费率自1998年至2004年下跌了一半（见表1）存在着巨大的经营风险。（二）再保险业务安排滞后保险公司自留保险费过高从理论上说保险公司为了稳健经营防范经营风险必须把超过自身承保能力的保险业务及时分保出去。保险公司自留保费过高使得在遭遇巨灾事故时保险公司很容易发生偿付危机隐含着巨大的经营风险。造成这种情形的主要原因是一些保险公司抱有侥幸心理对于再保险的重要性认识不足没有足额安排再保险；一些保险公司在一些高风险、高保额的大型项目承保过程中不计成本地进行恶性竞争使得承保费率严重背离国际市场难以对外有效分保而使风险积累。（三）寿险退保率和退保金额不断攀升近年来寿险业在保费收入连创新高的形势下退保率和退保金额也连年攀升（见表2）特别是投连险、分红险等险种出现大面积退保退保金总量上升较快。2005年寿险公司退保金达到484.97亿元同比增长55.56%退保金增幅明显高于同期保费收入增幅。造成这种情形的主要原因除了正常的保险产品转换即投保人把资金从收益率低的产品转向收益率高的产品之外主要是由于不少保险代理人在销售时故意夸大收益率欺骗、误导投保人导致部分保单退保；另外保险公司的违规行为如为了完成年度保费任务虚假承保或短险长