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我国信用保险业发展研究论文市场经济是法制经济也是信用经济。(1)市场经济的有效运转需要一定的制度保障。法律作为正式化的内在规则对市场经济的运行起着重要的调节作用。然而作为非正式化内在规则的信用在某些情况下对节约交易费用提高经济效率具有更加重要的意义。目前中国信用制度的不完善和交易主体的失信行为已经成为妨碍我国经济正常运转的重要因素。但是从计划经济体制到市场经济体制的制度演进需要一定的时间适应市场经济的信用制度的建立也不可能一蹴而就。为防止理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害发展信用保险业并建立社会信用管理体系对提高市场的运转效率具有重要意义。一、信用保险业的作用发达的社会信用体系对于市场经济的有效运转无疑具有十分重要的作用。目前由我国信用体系的不完善所引起的主要问题有：银行呆帐坏帐问题企业三角债问题消费信贷市场不发达问题中小企业融资困难问题及国际贸易信用风险问题等。就消费信贷而言以房地产市场为例1995年1996年及1997年全国普通商品房空置率分别达到87．8％87．5％和87．4％。而我国中等水平住宅与中等收入家庭年收入之比在大多数城市超过6其中上海达10．6北京达103广州达10．2。而低收入水平和高房价正是住房消费信贷市场发展的条件。可是我国信用制度的不完善造成的银行和客户之间相互不信任及过高的交易成本成为消费信贷市场发展的障碍。而发展信用保险业一方面可以弥补目前信用体系不完善造成的市场效率损失另一方面可以促进我国社会信用体系的建立。第一信用保险业的发展可以增加风险承担的主体从而降低企业信用风险促进市场发展。信用保险是保障被保企业应收帐款免受不正常损失之保险。对银行而言保险公司的介入一方面可以与其共同承担违约风险另一方面又可以保障银行按期收回款项。银行风险的降低可以使投保人贷款的可得性提高。从整体而言信用保险业的发展通过降低信用风险促进了市场效率的提高。第二信用保险业的发展可降低信用市场交易成本扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合保险公司作为第三方的介入可以更加有效的克服企业和客户之间的信息不对称问题防范并化解信息不对称造成的信用风险降低交易费用从而促进信贷市场规模的扩大。第三信用保险业的发展可以提高企业信用风险管理水平促进出口和消费降低银行呆帐坏帐比例对房地产汽车等市场的发展对企业融资效率的提高具有十分重要的作用。第四信用保险业的发展可以促进我国信用体系的建立和完善。完善的社会信用体系应包括国家信用管理体系企业信用管理体系以及个人信用管理体系等。信用信息的收集与传递贯穿了资本市场商品市场和个人消费市场。信用保险业的发展必然会促进对企业和个人信用风险评估和管理水平的提高。同时信用保险业的发展必然要求社会的企业信用信息收集和管理体系的发展以及社会个人信用管理体系的建立。目前我国已经实行存款实名制但是完善的社会信用体系是包括存款实名制在内的所有信用制度构成的一个统一的整体仅仅建立了存款实名制并不能有效化解整个金融市场的信用风险。而信用保险业的发展可以促进我国社会信用体系的建立和完善从而降低整个金融市场的信用风险。二、目前我国信用保险业的发展状况信用保险业的发展程度高低是一国信用制度发达与否的重要标志。目前我国的信用保险业务主要包括出口信用保险消费信贷保险等。1．出口信用保险业的发展状况。第一由于信息不对称和不完善出口企业面临严重的信用风险、国家政治风险及汇率风险。出口信用保险对于出口商选择灵活的贸易支付方式降低信用风险提高出口竞争力具有十分重要的作用。据统计全球国际贸易中有12％是由出口信用保险支持的日本、法国、德国则分别达到39％、21％和13％。而我国出口信用保险仅占出口总额的1％左右。我国的出口信用保险业首先是整体发展水平低险种单一企业对出口信用保险重视不够业务规模与出口规模相比很不对称。第二因出口信用保险较强的外部性和高风险性一般而言政府应提供相应的政策性支持。目前国家对出口信用保险的政策性支持不够造成出口信用保险费率偏高费率的厘定不合理限制了出口信用保险业及出口贸易的发展。第三由于目前出口贸易尚缺乏企业资信调查系统造成出口企业对客户信息了解不够在没有出口信用保险配合的情况下产生大量的故意欺诈行为。第四我国出口信用保险业的发展目前缺乏相应的法律法规。因此加快出口信用保险业的立法工作使出口信用保险做到有法可依是规范和促进出口信用保险业发展的当务之急。2．消费信贷保险业的发展状况。我国消费信贷发展十分迅速成为商业银行增长较快的贷款之一。目前我国消费信贷主要集中在个人住房消费信贷汽车和助学消费信贷等方面其中住房消费贷款占