我国民间借贷现状、问题及其出路.docx

我国民间借贷现状、问题及其出路[摘要]随着金融改革和紧急发展有息民间借贷的规模不断扩大但缺乏管理违约频发已经成为影响我国社会稳定的问题之一。从完善法律法规设定规范的收益率水平借贷行为合法化等方面进行有效改革是我国民间借贷的出路。[关键词]民间借贷；风险控制；规范监管doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2015.24.114[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2015）24-0-011我国民间借贷的现状随着经济的不断发展诸如民间借款、众筹、P2P网贷各种“宝宝们”等新兴融资方式不断涌现规模不断增长成为我国金融发展中一个重要问题。1.1我国民间借贷在经济发展中的作用需要明确的是民间借贷是我国传统借贷渠道的必要补充能有效缓解我国中小企业及非公经济的融资难问题同时促进我国资本市场机制的深度发展发育为利率市场化做好了充分准备。但作为新生事物民间借贷在一定程度上也扰乱了正常的金融秩序影响了经济和社会的稳定。特别是在目前我国经济下行过程中一些民间借贷企业资金链的恶性循环及断裂、导致产业空心化同时使资金提供者遭受巨大财产损失增加金融市场和社会的不稳定。1.2我国民间借贷的特点第一融资规模逐渐扩大。2013-2014年全国民间借贷规模均已经突破5万亿元。第二民间借贷步骤简单、便捷。民间借贷一般不对借款用途作限定普遍以现金方式交接仅在口头表明资金使用意向抵押物品评估认定灵活从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1～2天。第三民间借贷利率逐步攀升。目前我国的民间借贷是自发自愿的虽然法律规定利率不能超过银行贷款利率的4倍超过4倍的部分不受法律保护但是现实的贷利率大部分都高于这个规定。第四民间借贷行为半公开化社会的接受和认可程度逐渐提高。2我国民间借贷存在的问题2.1民间借贷风险不断加大第一由于目前国内经济形势处于低位运行来自借款人的风险不断加大局部的产业调整和环境保护方面的要求使得部分中小企业需要整改、停产生产链断裂企业破产倒闭无法还款。第二由于商业信用环境较差企业回款难也导致资金紧张。第三目前民间借贷的利率大约为18%～40%较高的财务成本也为企业正常经营和偿还债务带来巨大压力。2.2民间借贷监管缺位我国的金融监管权集中在中央“一行三会”的的监管模式无法覆盖民间借贷机构的领域。一方面非正规金融机构的资金在体制外循环不被货币当局统计观测和监控另一方面由于民间借贷的借贷利率是借贷双方自发制定的同时具有分散性、隐蔽性、不规范性等特征使得我国民间借贷监管缺失。2.3民间法律地位不明确缺乏管理我国的法律体系中《宪法》《民法》《合同法》等以及相关司法解释和行政法对民间借贷没有专门的法律规定不能很好的指导实践工作。民间借贷的中介机构不需要向有关部门申请执照也没有资本金要求。管理法规相对滞后从业公司、人员缺乏相关资质要求加大了民间借贷的市场风险。3促进我国民间借贷发展的出路3.1完善民间借贷的法律规制肯定民间借贷的合法地位。实践证明我国传统金融机构无法满足企业和个人的融资需求。特别是在“大众创业万众创新”的新形势下民间借贷弥补了正规金融的不足解决了中小企业和个人的融资困难支持了非国有经济的发展存在是正当的。完善我国民间借贷制度的根本思路在于通过法律使得民间借贷合法化承认民间借贷的合法地位将其纳入正规金融管理系统在法律的规范和监督下运行民间借贷的合法化是防止与化解金融风险的重要途径与保障。3.2规范民间借贷合同目前大多数民间借贷合同中都没有采取法律规定的法律形式。利用现有的《合同法》规范民间借贷合同可有效避免民间借贷纠纷并通过法院维护双方的正当权益。同时强制性地要求书面形式的借贷行为明确当事双方的法律责任保障双发利益减少或避免地下钱庄、非法高利贷等隐蔽或非法金融活动。3.3完善民间借贷相关法律法规第一设立民间借贷主体的准入标准。借鉴国外立法对于民间借贷主体的规定通过确定注册资金和主体备案审查等方式确定其主体资格。区别对待个人或企业间的偶发性的小额的借贷与开展正常民间借贷行为的商业性放贷人的业务。第二规范民间借贷的利率水平。资本的趋利本性决定了民间借贷的放贷人必定收取尽可能高的利率作为回报。应分析我国经济状况及民间借贷的市场需求民间资金的利用情况规定民间借贷利率的上限保护借贷双方人的合理利益避免实体经济中的资金大量流失。第三规范限制放