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我国存款保险制度探究论文[摘要]近年来显性的存款保险在全球获得了较快发展实际上我国的隐性存款保险制度已存在很长时间。从长远看政府隐性存款保险制度转变为显性存款保险制度是维护我国金融体系长期稳定的必然选择。目前我国金融业改革日益深化金融体系平稳运行建立存款保险制度的内部条件和外部环境已基本成熟社会各界对中国尽快建立存款保险制度也基本形成了共识。笔者认为在中国存款保险制度的架构设计上应当力求做到：参加成员是强制性的设置较低的保险额度并实行风险差别费率制度以避免引发道德风险和逆向选择问题。[关键词]存款保险制度可行性构建一、我国存款保险由隐性存款制度向显性存款制度的转变存款保险制度有显性(explicit)和隐性(implicit)之分前者是-指以法律的形式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款保险制度后者则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中没有法律说明或者正式的保险机构提供保险但往往在事后由政府或者中央银行提供兜底。近年来显性的存款保险在全球获得了较快发展。据一项较新的调查显示(DemirgucKunt、Kane和Laeven2004)全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度尽管其建立的时间各不相同但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体(即建立“显性的存款保险制度”)有人甚至将存款保险制度的建立看作是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。事实上在过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多由1974年的12个增加到2003年的74个。建立一个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点(加西亚。2003)。这种迅速的发展得益于两股力量的推动：一是1994年欧盟将存款保险制度作为新创立的单一市场的一个基本要求欧盟发布的《欧盟存款保险制度管理条例》在欧洲地区起到了重要的作用该条例明确要求成员国必须全部建立国家层面的存款保险制度。欧洲建立存款保险制度的国家因此由1995年的11个上升到2000年的32个。二是越来越多的发展中国家和地区选择建立显性的存款保险制度。1990年以来建立了显性的存款保险体系的国家集中在经济转型国家、加入或拟加入欧盟的中东欧国家和一些非洲国家。需要注意的是其中很多国家是在危机期间建立或者修订本国的存款保险制度的例如泰国、马来西亚和韩国的存款保险体系是在1996～1998年间创建的。从目前发展的趋势来看会有越来越多的发展中国家和经济转型国家通过建立显性的存款保险制度来维持金融体系的稳定。实际上我国的隐性存款保险制度已存在很长时间。长期以来以四大国有银行为主的银行体系其实是由国家信用做隐性担保的。正因为这个原因储户才愿意把钱存在当时不良贷款巨大、资本充足率严重不足的四大国有银行。虽然目前还没有出现过大面积的银行系统性支付危机但并不能说明我国不存在银行破产的可能性。我国一直对“问题”金融机构采取行政处置的办法并以国家信用向国有银行提供隐性担保这本质上就是“隐性的存款保险制度”。例如：1998年海南发展银行因为兑付危机被关闭；2001浙江台州泰隆城市信用社引发挤兑风潮；2004年6月由于出现严重支付危机青海省格尔木市的昆仑等8家农村信用社被撤销。由于没有存款保险制度为了保护储户的利益维护金融和社会稳定这些金融机构关闭最后埋单人都是央行。仅在青海格尔木市8家农信社事件中国家就提供兑付个人储蓄存款本息的资金超过5000万元。这些金融事件使隐形存款保险的弊端显现无遗已经成为我国金融改革深化的障碍。首先在风险处置中国家对个人债权多实行全额兑付虽然维护了社会稳定但也带来了道德风险。金融机构关闭往往以央行再贷款的形式垫付。再贷款属于变相的向社会发放基础货币可能引发通货膨胀。对于执掌货币政策的央行来说一再发放再贷款扮演“救火队”的角色很是尴尬外界对央行的此种做法多有非议不利于提高中央银行货币政策的独立性。其次随着国有银行的股权多元化必将引入更多的外部投资者；转型后国有银行已转变成股份制银行通过市场化方式经营。如果发生问题后依然全盘埋单必将受到是否合理的质疑。最后隐性存款保险制度也给银行业开放埋下了隐患。依照我国加入世贸组织的承诺2006年银行业就将全面放开地域限制如果那时还没有建立存款保险制度一旦外资银行无力支付或倒闭是否还要国家埋单?如果不埋单是否会有违反国民待遇原则的嫌疑?笔者认为我国应该顺应时代的发展废弃隐性的存款保险制度、尽早建立适合中国国情的显性存款保险制度。从长远看政府隐性存款保险制度转变为显性存款保险制度是维护我国金融体系长期稳定的必然选择。二、中国建立显性存款保险