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存款保险制度探究论文内容摘要：本文从建立存款保险制度的必要性入手来探讨建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险制度。关键词：存款保险收益成本问题存款保险制度含义与功能存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费建立存款保险准备金一旦投保人遭受风险事故由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保险制度的设立首先是为了消除因银行挤提而导致的系统性风险。其次才是对存款人的存款提供全额或部分的保险保护一般存款人的利益；第三是建立处理有问题银行的合理程序便利经营不善的金融机构退出市场减少“银行太大而不能倒闭”的道德风险。此外一些存款保险机构还履行最后贷款人和监管参保机构的职能。存款保险制度起源于美国。美国于1933年率先通过立法建立存款强制保险制度成立了联邦存款保险公司。20世纪70年代起存款保险制度加速向新兴市场经济国家扩展在IMF的183个成员国中有67个国家采取显性的存款保险制度其他国家则采取不同程度的隐性保险制度。我国有必要建立存款保险制度确立风险防范机制稳定金融活动秩序一般来说银行90%以上的资金来源于负债银行必须进行负债经营其经营风险比一般企业大因此维持客户信心犹为重要。而且由于银行与存款人之间存在信息不对称一旦个别银行倒闭存款人缺乏充足的信息与专业能力去辨别持有他们存款的银行是否健全可靠由此产生的恐慌极富传染性如果没有相应的保障措施稳定民心将会发生巨大的金融灾难。完善金融市场主体防止道德风险目前我国金融市场的缺陷之一就是市场主体不完善：政府筹资具有超经济强制性质；央行独立性不强调控乏力；国有商业银行尚未真正商业化；而市场主体不完善的重要诱因之一就是我国没有建立显性的存款保险制度政府一直实行的都是隐性的存款保险制度。隐性的存款保险制度的覆盖面非常广大小金融机构都无存款损失之虞。银行就不必注重逆向选择的甄别与道德风险的控制国有企业也不用担心贷款的最终偿还居民也不用监督他们银行存款的安全所以在这种制度下银行、企业与居民的“道德风险”问题将比显性存款保险制度更为严重。健全金融监管体系减轻央行负担与国外的中央银行一般是通过票据贴现的方式发放对商业银行的再贷款不同我国央行对金融机构的再贷款一般是通过信用贷款的方式。这些再贷款收不回来就成为中央银行的不良资产。在再贷款方面人民银行已经累积了巨额的不良资产其中清理农村基金会、整顿信托投资公司、关闭证券公司形成的再贷款是目前再贷款回收的三大难点。占用了人民银行总量高达数千亿元的再贷款实质上是一种“隐性”的保险基金只不过保险费是由中央或地方政府支付而已。人民银行尚无专门机构以债权人身份来主张和维护其再贷款的权益。随着我国金融体制改革的进一步深化和金融对外开放程度的提高金融市场竞争加剧央行的再贷款存量还将会增加央行以后还将出现更多新的不良再贷款这些将大大限制中央银行的宏观调控功能。这反映目前的金融监管体系还缺少一个角色——存款保险机构。建立存款保险制度通过存款保险业务的办理规范金融机构的业务行为检查其业务活动审查其业务报表对经营不善的机构提出警告和制裁并有权勒令其停业整顿遇到极端情况可以撤保从而实现对金融体系的有效监管使金融机构按照中央银行及存款保险机构的要求安全合法地从事经营活动。不仅能遏制央行以后还将出现更多新的不良再贷款完善目前的金融监管体系还可以建立问题银行退出机制对银行等金融机构形成正常市场纪律约束有重要意义。完善市场规则创造公平有效的竞争环境在隐性存款保险制度下政府不可能完全打开银行业对内和对外开放的大门因为考虑到银行业发生危机的扩散效应以及银行体系在我国的重要地位政府也必须把新进入的私人性质的银行纳入到这个隐性存款保险网之内。这样不可能向银行业引入优胜劣汰机制也就不可能发挥整体金融改革战略——用体制外的增量来化解体制内的存量从而无法真正实现金融领域的市场化和高效率。如果建立存款保险制度就可引入银行业优胜劣汰机制建立问题银行退出机制对形成正常市场纪律约束有重要意义。改进财政政策与货币政策的效果如果银行的损失最终还是由财政拨款或由人民银行再贷款（或用外汇储备注资）解决就会使政府在进行宏观经济调控时丧失一部分自主权。随着银行业对外和对内开放步伐的加快银行间的竞争将会逐渐加强如果国有银行、城市商业银行和农村信用社依然保持目前的资产状况那么政府对它们实施救助的频率和范围肯定会逐渐增加。如果我国建立显性存款保险制度不仅可以减轻国家对隐性担保的负担还将改进财政政策与货币政策的效果。参考资料：1.张国海、汗宗俊“建