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我国存款保险制度分析论文摘要：金融业在现代市场经济体系中处于核心地位金融体系的稳定关系到国家的经济发展而作为金融安全网三大基本要素之一的存款保险制度的建立近年来也在理论界引起了广泛的关注和探讨。本文首先对我国目前的存款保险现状及其负面效应进行了分析然后在对国外存款保险制度建立和发展经验借鉴的基础上结合我国国情对如何构建我国的存款保险制度提出了设想方案。关键词：存款保险道德风险存款人利益随着金融市场化步伐的加快中国银行业多元化竞争格局的形成金融业自身的经营风险在不断增加近年来我国出现的一些金融机构的破产倒闭现象（“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等）打破了银行不会破产的神话给我们的经济和金融体系造成了较大危害。中国人民银行在2006年10月30日发布的《2006年中国金融稳定报告》明确指出将加快存款保险制度建设建立健全金融风险处置长效机制。一、存款保险制度概述存款保险制度是指为了维护存款人的利益和银行的稳健经营与安全国家金融体制中设有负责存款保险的机构凡吸收公众存款的银行强制或自愿地以缴纳存款保险金的方式投保当投保银行出现信用危机特别是发生挤兑时由存款保险机构向其提供流动性资助或代替该破产机构在约定的限度内向存款者支付存款。存款保险制度在提高公众对金融机构的信心、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥着巨大作用。因此存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能被公认为金融安全网的三大基本要素。金融监管当局的金融监管是一种事前危机防范的手段而存款保险制度则可以补充金融监管当局监管的不足可把银行倒闭对社会的不良影响减少到最小。由于世界各国的经济金融体制、经济发展水平和法律体系的不同各国的存款保险制度存在一些差异但是其基本目标却是相同的：（1）保护存款人的利益尤其是保护小额存款人的利益；（2）设立对出现严重问题或面临倒闭的银行的合理处置程序；（3）提高公众对银行的信心保证银行体系稳定。二、我国存款保险现状及建立显性存款保险的必要性1、我国存款保险的现状我国虽然没有建立显性的存款保险制度但一直实行了隐性的存款保险制度存款人的风险在很大程度上得到国家信用的担保。这一存款保险方式在很长一段时间维持了我国居民对现有金融体系的信心确保了整个金融体系的稳定对经济的稳步增长起到了积极作用。但随着改革的逐步深入隐性存款保险制度因其浓厚的行政色彩带来的负面效应也日益显现。首先在隐性存款保险制度下银行的风险和收益不相配比银行不用付出成本就可以得到国家帮助其处理经营风险的收益这将使银行无视风险而从事高风险业务以期取得高额收益。并且存款人因存在着政府会对其存款保护的预期而放松对银行的监督加大银行的道德风险。因而现行的隐性存款保护方式破坏了金融领域活动参与者的风险承担机制不利于整个金融体系的高效、稳健运行。其次在隐性存款保险制度下由于信用担保是国家、政府提供的且法律上也没有明确规定对存款人利益的保护规模这就给予了政府一个相机抉择的空间。相对于小银行国有大银行更有可能得到政府的扶持和救助。这样存款者在选择存款银行的时候往往会注重银行的规模这势必造成银行存款能力的不公平竞争抑制了新兴中小金融机构的发展壮大。第三隐性存款保险制度加大了财政和中央银行负担导致政府债务规模迅速扩大影响人民银行发挥中央银行的职能。政府救助问题银行通常的办法有二：一是用财政资金偿付公众存款。但财政资金承担着提供公共物品、增进社会福利的重要职责以财政资金弥补银行的支付缺口无疑会加重财政负担。二是中央银行增加货币供应量偿还银行支付缺口。但这会造成货币超经济发行容易导致通货膨胀有悖于中央银行实行币值稳定和经济增长的货币目标。因此国家信用担保这一隐性的存款保险方式扭曲了对经济主体的激励机制阻碍了现代银行制度的建立助长了银行间的不公平竞争态势。随着我国银行体系的改革和对外开放力度的加大建立公开的、明晰的、设计合理的存款保险制度对于保持金融体系的稳定有着积极的作用。在我国金融业深化和发展关键时刻有必要借鉴西方发达国家成功的经验结合我国具体情况建立适合我国国情的存款保险制度保护存款人利益维护金融秩序为我国经济的平稳发展创造一个良好的金融环境。三、对我国存款保险制度框架的构建设想1、保险机构的设置及职能存款保险机构应是不以盈利为目的的专业性政策机构。从世界范围看存款保险机构的组织模式有三种类型：一是政府出资建立二是政府和银行共同出资建立三是银行独自出资建立。我国的金融体制正处于改革时期法律法规还不是很完善许多金融机构的行为也不规范这就决定了我国应在国务院的领导下组建一个由人民银行负责由政府、人民