商行业务外包风险防范.docx

商行业务外包风险防范银行业务外包是指银行把一般性的业务或者服务的辅助环节交给外部机构去做以便将自身核心能力集中关注于战略环节。对银行而言业务外包不仅可以降低成本减少交易和操作风险减少与信用风险相联系的资本要求而且能将部分人力资源从日常维护管理中解放出来增强银行核心竞争力的需要。据调查美国有68%的信用卡业务都是通过非商业银行机构来实现的。从国际银行业务外包的运作实践来看银行业务外包既可以是非核心服务外包也可以是核心服务的部分服务环节外包还可以是核心服务的外包。银行业务外包通常有以下几类：技术外包如呼叫中心、计算机中心、网络中心、IT策划中心等；处理程序外包如消费信贷业务有关客户身份及亲笔签名的核对、信用卡客户资料的输入与装封等；业务营销外包如汽车贷款业务的推销、住房贷款推销等；某些专业性服务外包如法律事务、不动产评估、安全保卫等；后勤性事务外包如贸易金融服务的后勤处理作业、凭证保存等。2002年深圳发展银行和高阳公司签订了为期10年的灾难备援外包服务合同这是我国首个银行IT系统外包的合同。由此可见银行业务外包问题已逐步进入我国银行实践。因此准确把握银行业务外包的风险及其防范对策对于商业银行以及监管当局都极为重要。银行业务外包的风险首先外包合同往往都有较长的期限随着商业环境以及外包商自身的变化外包机构能否按时、保质完成合同义务存在一定的不确定性。其次业务外包必然导致银行业务管理和操作上的改变这些改变是为适应外包机构外包部分服务的需要而作出的这种改变也可能增加银行的操作风险。第三外包需要将保密性数据、战略性技术或者机构的账簿、记录交由第三人接触而外包机构及其雇员都有可能违反保密协议泄漏前述保密信息从而引发操作、法律和信誉方面的风险。第四业务外包实际上是将内部操作的部分业务或项目交给第三人第三人的独立性造成了银行预期沟通和交流的困难。第五银行业务外包在一定程度上造成了银行对外包机构事实上的依赖性外包机构服务的满意与否都需要银行付出成本具有一定的潜在风险。如果外包机构的服务无法满足银行的预期并导致银行要求更换外包机构银行则需支付必要的成本。第六业务外包要求银行在内部组织和人员结构上要作出相应的调整在这一调整的过渡期内可能引发法律、操作、道德等方面的风险。如在某项业务外包后需要将从事该项业务的内部人员进行相应的裁减由此可能引发违反劳动法律的风险也可能发生被解雇人员泄漏商业秘密、带走部分银行客户等方面的问题与风险。另外我国的社会信用机制尚未完全形成与之相关的法律、法规也不完善由此带来的风险也不容忽视。银行业务外包的风险防范措施管理和控制好业务外包安排。业务外包实际是将银行的内部风险管理外部化因此银行应通过董事会和高级管理人员的内部管理机制对外包业务在会计和风险上的管理作出适当的安排尤其是在确定战略方针和目标方面应该设定必要的批准程序。要在管理结构上为业务外包安排设计合理的构建、管理、控制机制；要塑造跨结构的团队充分发挥内部有关专业管理人员在协调银行与外包机构之间关系的积极作用以促成银行对外包机构服务的有效监管；要维持有关监管外包机构人员的稳定；要积极主动地控制与外包机构的关系及时针对问题和焦点采取应对措施解决冲突；要善于识别和准确界定外包目标尤其是外包机构的责任并设定合理的评价标准以便科学地评价外包机构的履职情况；要注意周期性地审查外包合同并根据环境和银行业务发展的需要及时修改合同、重新设定服务标准。选择合适的外包机构。外包机构的选择是确保银行业务外包顺利实现的关键。外包机构的经验、能力、技术、资本、信誉、对金融行业的熟悉程度、自身发展的稳定性、已有的类似业绩等等都是影响外包业务能否按约完成的重要因素。因此银行必须慎重结合外包业务的需求科学、合理地评价和选用外包机构。组建合理的外包结构。外包业务的完成状况在很大程度上取决于外包业务的安排状况尤其要确保外包机构准确地把握银行对业务外包的预期和目标。为此银行必须注意以下几点：（1）通过谈判与外包机构签订一个可操作性的合同该合同应能准确、清楚地表述双方的预期和责任。多数外包业务合同周期较长尤其是信息技术的外包银行必须在合同的签订上注意保持合同对未来环境变化的充分估计。（2）为了确保合同的完备应该在合同中规定如下内容：外包服务的范围；协议涉及的术语界定；对各种附属服务最低标准的规定；支付要求；激励条款；保留与第三者合作的权利；合同分包的可否；数据与资料的所有权的保护及保密；承诺、保证、责任与追偿权；纠纷解决机制与法律适用；协议终止与破产问题；应急措施与商业回复计划；不可抗力等等。（3）合同必须对服务机构的人员与技术准备及维持作出明确约定。服务机构外包成功与否在很大程度上依赖于其管理员或者技术人员的稳