不良贷款外包业务风险及防范.doc

银行管理
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􀀁34西南金融􀀂月刊
不良贷款外包业务风险及防范
蒋􀀁平􀀁张永贵
􀀁􀀁个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特
点,银行贷后管理人员相对较少,信息量小,近年来,商业银行
因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差,产生了大量不
良个人消费贷款,传统的清收方法耗时长,成本高,效果不明
显,已不能满足清收需要,因此,部分银行将不良消费贷款外
包清收。
一、当前外包清收模式及风险控制方法
外包,是指金融机构将自身提供的服务交由外部服务商
的一种安排。目前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主
要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业贷款、装修贷
款、工程机械贷款等,清收不良贷款的范围主要是可疑类和损
失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模
式。
(一)完整外包模式。外包清收的前台实施部门具体负
责不良资产包的选定、外包公司准入、协议签署及执行过程中
的风险控制;后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向
管理层汇报等工作;银行决策部门负责制订清收决策,对外包
业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收
机构,负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。
具体风险控制过程如下:前台部门每天与外包公司进行账务
核对,定期对外包公司实地检查;后台部门定期对前台和外包
公司检查,针对清收工作出现的问题与潜在的风险,提出解决
方案,指导、协调清收工作;管理层定期对外包业务实施情况
进行总结和风险评价,并制订相应风险控制决策。
(二)部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段,
发生的业务量较小。由不良个人消费贷款管理部门零售
业务部负责对外包清收业务进行统一管理,与外包公司签订
风险代理协议,委托其进行前期调查,信贷人员与外包公司人
员共同进行清收。
二、外包清收成效及优点
经过一段时间的实践,实施外包清收的银行都取得了较
好效果。如某银行个人不良消费贷款笔数多,金额大,贷后管
理人员少,一个信贷人员少则管理几百户,多则管理上千户,
每天忙于电话催收,根本谈不上实地催收,2005年上半年汽
车消费贷款风险全面爆发后,该行贷后管理工作更是雪上加
霜。2005年7月,该行对1028笔14967万元不良贷款清收和
部分贷款风险情况调查工作实施了外包。截至2005年底,外
包公司共清收压缩不良贷款7151万元,不良贷款回收率为
47􀀁78%,并对5635笔可能存在问题的贷款进行了风险排查,
实行逐户催收,客户还款意愿明显增强。
实施不良贷款外包清收政策的优点主要体现在以下几方
面:一是可以使银行专注发展核心业务,解决银行贷后管理人
员相对较少的问题。使银行有更多的精力专注个贷业务真实
性调查和实质性审查,加强准入关风险控制,规范个贷业务发
展;二是节约了催收成本支出。某银行通过成本核算,认为与
自身催收相比,外包清收节约了350多万元催收成本;三是利
用外包公司具备的专业清收信息管理系统、清收手段和清收
团队,可以对不良个人消费贷款进行分类管理和动态监测,加
强了贷后监控和风险管理。
三、当前外包业务中存在的问题及潜在的风险
(一)外包业务内部控制制度建设有待加强。银行外包
业务管理办法不够细化,缺乏立项、可行性研究、审批及执行
监控等环节规定,特别是缺乏具体的实施细则和操作流程以
及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制
度。如在准入执行程序方面,对外包公司的准入程序和标准
定性方面的规定较多,定量方面的规定较少,在执行过程中主
要依据经验进行形式判断,很难对外包公司执业能力进行有
效评估,无法审视外包公司的服务质量。
(二)管理架构有待进一步完善。目前的外包业务主要
是按业务条线管理,实质性决策由前台部门完成,高级管理层
不能及时全面深入了解外包业务风险状况。
(三)外包协议不够规范。目前实施的外包协议比较简
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􀀂2006年第7期(总第301期)􀀁35
单,特别是缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面
的细化规定。在外包过程中发生的新情况、新问题、新风险,
只是进行口头约定,没有签署补充协议进行明确规定。外包
公司不作为,容易引发违约风险;外包公司过度作为,容易引
发法律风险;外包公司违规作为,容易引发操作风险、声誉风
险和法律风险。
(四)过度依赖外包公司,风险控制存在薄弱环节。一是
在外包过程中没有向客户明示银行与外包公司的关系及其职
责,一些外包公司以银行的名义开展业务,甚至采用非法手段
对待客户,容易导致客户投诉银行,从而引发银行声誉风险和
法律风险。二是过度依赖外包公司对不良贷款管理,缺乏对
具体清收计划执行情况的了解,没有对外包数据进行梳理、分
类和分析统计,影响了及时、有针对性清收措施的实施和风险