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《农业经济问题》（月刊）2006年第6期

传统农区农户借贷行为的实证分析
———基于安徽省农户借贷行为的调查

□李晓明何宗干

内容提要不同经济发展水平地区农户借贷的行为特征有所不同。本文通过对安徽省
1000个农户的抽样调查数据分析发现，民间借贷在农户借贷中占有绝对比重并呈不断上升之
势，农户借贷用途大部分用于非生产性用途。文章针对性地提出了促进传统农区农村金融健康
发展的若干政策建议。
关键词传统农区民间借贷实证研究

一、引言

在经济发展水平不同地区以及农村经济发展的不同阶段，农户借贷行为与偏好也会有很大差异，因此
其金融的供给和需求必然各有特点。现有资料对农户借贷行为的研究主要从两个方面展开：一是农户借
贷行为的描述；二是农户借贷行为的影响因素分析。本文试图通过对安徽省1000个农户借贷行为的调
查，研究传统农区农户借贷的数额、途径以及用途等特点，以此提出若干政策建议。
二、资料来源及说明

（一）调查问卷的说明
本次调查数据是利用2005年暑假期间安徽农业大学管理科学学院学生进行安徽省农户借贷特征调
查取得的。本次调查共发出问卷1000份，收回有效问卷800份。调查对象分布面广，涉及安徽省14个地
市，只有芜湖、马鞍山、铜陵等3个工业比重比较大、经济相对比较发达的地市未涉及到。样本主要分布在
滁州、宿州、巢湖、合肥、安庆、六安等农业比重比较大、经济相对落后的地市，这几个地市分别占样本总数
的18.5%、14.1%、14%、14%、8.3%、6.3%，分布最少的是淮南和黄山两市，分别占样本总数的0.3%和
0.1%。
（二）调查对象的基本情况
1.调查对象的文化程度。本次社会问卷调查涉及农户共800户，总人口3555人，其中高中及以上文
化程度的699人，初中文化程度的1351人，小学文化程度的1337人，文盲168人，分别占总人口的19.7%、
38%、37.6%、4.7%。这表明了安徽省农村居民整体素质相对较好，这有利于我们的调查得以顺利而又较
好地开展，保证了调查问卷的质量。
2.调查对象的家庭经济情况。调查的800户农户中有借粮的农户105户，占13.1%；有赊欠的农户
496户，占62%。在赊欠的具体情况方面，问卷设计了多项选择题，赊欠最多的是生产资料，占30%；其次
是子女学费，占20.8%；医疗费和生活资料购置赊欠情况也比较普遍，分别占到了18.5%和18.9%。这些
数据表明安徽省农村居民收入相对偏低。
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李晓明等：传统农区农户借贷行为的实证分析

三、调查数据及农户借贷行为分析

（一）农户资金借贷数量较小，但借贷活动普遍且逐渐频繁
农户借贷在3000元以下的占到了64.7%，3000～5000元占了19.2%，而5000元以上仅仅占了
16.2%。在调查的所有农户样本中，都曾经有过借贷现象，并且有一部分农户借贷相当频繁。与安徽近几
年农民收入不高以及经济发展过程中收入分配不平衡有关。
（二）民间借贷是满足农户借贷资金需求的主要途径
由上面分析可知，大量的小额信贷需求构成了农村金融现实需求的主体，农户对小规模信贷的大量需
求客观上要求融资过程的灵活、方便和快捷；而现有的正规金融体系基本上不能提供这种融资条件。通过
调查发现，农户向亲戚、邻居、朋友借贷占了绝对比例，达到96.7%，而农村信用社和商业银行所占比例微
乎其微。根据安徽省农调队的统计，1990—2002年农户人均信贷供给量仅增长2.44倍，为196.9元；在这
个有限的增长中，正规金融的信贷增长额很少，占信贷供给总量的比重始终在24%以下；而民间金融的供
给急剧上升，占信贷供给总量的比重稳定在80%以上。这也说明农户的各种融资需求基本依靠民间信贷
来满足。

表1农户实际借贷行为分布（三）农户的融资偏好
向谁借钱（次数）通过数据分析可见，农户在借钱时考虑
亲戚邻居朋友信用社合作基金会放贷者其他
的借钱对象大部分是亲戚、朋友、邻居等，而
6684804722864416468
不是信用社等正规金融机构。可能有以下原

表2考虑向谁借钱因：首先民间借贷由于其借贷手续简单、违约
对象亲戚朋友邻居信用社合作基金会放贷者其他风险小、交易成本低等优点；其次由于向正规
比例（）
%23.822.519.113.89.47.04.4金融机构借贷门槛较高，正规金融服务体系
不完善等缺点，造成农民在借钱时往往青睐
表3愿意把钱借给的对象
家庭情况有担保亲友熟人于向亲戚朋友邻居等借钱。
对象亲戚邻居朋友其他
较好的的人介绍的（四）农户借贷原因及用途主要用于盖房
比例（%）19.116.618.314.413.810.87.1
和婚丧嫁娶等资金量大的非生产性项目，用
于生产性用途比例不高
在调查的2182笔农户借贷中，用于生产性用途的借贷只占调