传统农区农户借贷行为影响因素的实证分析_基于湖南省华容县和安乡县农户借贷行为的调 - 副本.pdf

农业技术经济2007年第5期

传统农区农户借贷行为影响因素的实证分析*
基于湖南省华容县和安乡县农户借贷行为的调查

黎翠梅陈巧玲

(中南大学商学院长沙410083)

内容提要本文通过对湖南省华容县和安乡县农户的问卷调查,运用多分类Logistic回
归模型对农户借贷行为影响因素进行实证分析。结果显示,农户非劳动力人数占家庭人口
数的比例、对借贷政策的认知程度、耕地面积、农业生产收入、生产性支出、生活性支出、户主
的政治面貌情况等因素对农户借贷行为的影响较为显著。
关键词借贷行为影响因素正规借款非正规借款

近年来,随着我国农村经济的快速发展,农户对资金的需求越来越大。在正规借贷不能满足广大
农户需求的情况下,非正规借贷成为农户的主要融资渠道。目前国内运用计量模型对农户借贷需求
的研究较多,对农户借贷行为的研究则主要集中在经济较发达地区,特别是江浙一带。由于对传统农
区农户借贷行为的实证研究多数采用统计分析的方法,因此本文以湖南省华容县和安乡县为调查对
象,采用统计分析和计量分析的方法,以期反映出传统农区农户资金借贷行为的主要影响因素。

一、数据来源及说明

2006年,笔者在湖南省华容县和安乡县抽取270个农户进行问卷调查。调查地农户的经济来源
都是以农业为主,其中,华容县以种植粮食为主,而安乡县则以种植棉花为主。此次调查实际收回有
效问卷234份,有效问卷率为87%。鉴于只从正规机构借款的农户仅有6户,通过模型分析发现,影
响农户借贷行为的因素对华容县和安乡县的农户只有正规借款的影响并不显著。因样本太少,故本
文仅针对农户同时有正规和非正规借款、只有非正规借款、没有任何借款三种借贷行为进行研究,样
本数为228个。
本文把影响农户借贷行为的因素归结为农户的人力资本、农户的生产经营规模、农户的家庭收支
和农户的社会资本四大部分。各影响因素的分组统计情况如表1所示。

二、农户借贷行为影响因素的实证分析

(一)研究命题
理论上,影响农户借贷行为的主要因素应包括户主年龄、户主性别、户主文化程度、非劳动力人数
占家庭人口数的比例、户主对政策的认知程度、农户耕地面积、农业生产收入、工资性收入、自营工商

*基金项目:湖南省自然科学基金资助项目(编号:06JJ4080)
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黎翠梅等:传统农区农户借贷行为影响因素的实证分析

表1农户借贷行为影响因素统计(户,%)
农户借贷行为情况
农户借贷行同时有正规和合计
没有任何借款只有非正规的借款
为影响因素非正规的借款(户)
户数所占比例户数所占比例户数所占比例
小学及以下682838405474
户主文
初中383144354234124
化程度
高中及以上271033186030
0~20%16381433122942
非劳动力
20%~60%322260415638148
所占比例
60%~100%6161847143738
不了解403270561411124
对政策有点了解673036485784
认知程度比较了解0043386712
了解002256758
0~2亩21765043312
耕地2~5亩20224346303293
面积5~10亩17243346223172
10亩以上18351835152951
0~0.5万元24253436373995
农业生
0.5~1.5万元38393233282998
产收入
1.5万元以上205761792635
0~0.5万元553461384628162
生产性
0.5~1.5万元251638245742
支出
1.5万元以上001042145824
0~0.5万元104583641822
生活性
0.5~1.5万元342460434633140
支出
1.5万元以上233452304566
政治党员41427227928
面貌群众4221100505829200
干部干部28831166226
情况不是干部442294476432202
业收入、生活性支出、生产性支出、户主政治面貌和担任干部情况。鉴于调查地的实际情况,运用SPSS
中的逐步回归方法,将农户借贷行为的各影响因素进行筛选,最后得到表1列出的对模型贡献最大的
9个变量。本文对影响农户借贷行为的这些因素提出以下命题:
命题一:总体来讲,农户的人力资本对农户借贷有正向影响。户主文化程度越高,越可能获得正
规和非正规的借款,因为文化程度反映了农户的潜在信誉和偿债能力。较高的农户非劳动力人数占
家庭人口数比例反映了农户家庭较低的人均收入,需要更多的消费。户主对借贷政策的认知程度对
农户同时获得正规和非正规借款有正向影响,对只有非正规借款有负向影响。正规金融的借贷政策
包括贷款类型、贷款对象、贷款程序等,同时也包括贷款的一