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农户民间借贷行为研究--基于浙江松阳的实证分析
为了获得更多的资金支持和满足更多的流动性需求，农户在农村经济发展过程中常常参与到民间借贷市场中，这也是现代经济发展的一部分。但是，由于其获取资料难度大以及区域间季节性变化等原因，民间借贷市场存在不同程度的信息不对称和不稳定。本文以浙江省松阳市为研究对象，旨在探讨农户参与民间借贷行为的原因、对民间借贷市场的影响以及政府如何提高该市场的稳定性和风险控制能力。
一、农户参与民间借贷行为的原因
1.需求资金快速周转
农村经济的发展需要大量的资金投入和基础设施建设，而政府和传统银行的贷款方式过于繁琐且审批周期较长，常常无法及时满足农户的资金需求。因此，为了应付短期债务和资金周转，农户会将目光转向民间借贷市场。
2.信用体系不完善
在农村地区，长期以来没有建立起强有力的信用体系。由于人际关系相对密切，有些借贷可以通过口头或笔头借据方式借出，但是农户具体信用评级难以确定，因而担保难以真正产生作用。此时，借款人就只能通过告诉出借人自己的经济经历、家庭情况以及偿还意愿等来达到自己的目的。
3.利率较传统金融业低
虽然与非正规市场金融产品相比，民间借贷的利率较高，但与传统银行机构相比却要低很多。由于传统贷款严格的贷款利率、审批过程等，所以在某些时候借钱可能更容易。
二、农户对民间借贷市场的影响
1.促进资本在农村社会中的流动
民间借贷市场的出现为农村社会的经济发展提供了不可或缺的金融支持。出借人会选择将资金流向更好的投资机会以获得更高的回报，从而产生实质上的投资和金融活动，从而促进了资本的流动。
2.增加市场风险
鉴于未经监管和规范化的仅凭个人意愿的投资行为，民间借贷市场存在风险，主要表现为透明度不足、违约可能性大、合同缺乏法律效力等方面。在这种情况下，如果农民遇到债务违约或欠款，将会受到极大的压力，甚至会遭致信用破产和经济崩溃。
3.影响区域金融市场的平稳发展
从政府层面来看，民间借贷市场的存在会影响地方银行和其他金融机构的贷款和储蓄增长。尽管仅占区域金融市场的一小部分，但由于市场的不稳定性初创人将更倾向于选择高风险的行业或个人进行投资，因此，地方银行和金融机构将陷入资金流失的恶性循环当中。
三、政府如何提高市场的稳定性和风险控制能力
1.建立信用体系和规章制度
政府应建立强有力的信用体系和监管措施，确保市场的稳定和风险控制能力。完善的规章制度、法规与基础设施是确保民间借贷市场健康发展的重要保障，可通过金融监管法、借款合同法等法令明确定义合规架构，监管市场运作。
2.正规的融资平台
建立严格的民间借贷平台以及资金管理系统，避免个人在利率、期限、担保等方面恶意操纵市场。像每笔贷款都需要在平台上建立实名账户，完成个人资料认证和项目评级后才能合法贷款，从而加强风险控制和市场透明度。
3.合理的红利政策和企业贷款政策
政府应尽可能落实减税、降低成本等优惠政策，推进农村经济发展，进一步规范民间借贷的市场环境，提高借款人的获得资金的便捷性和投资者的投资风险等级。
总之，农户参与民间借贷行为是由于某种现实需要和自身主观意愿，但需要建立规范的发展体系来提高贷款的透明度和风险控制能力。政府应坚决加强市场监管，确保净化市场，强化风险防范措施，同时为农村经济的发展提供有力的金融支持。