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信贷配给理论发展、模型与实证研究
信贷配给理论是银行业发展过程中重要的理论和实践问题。其核心是通过资金的合理配置，实现金融机构拥有目标客户群体的最优财务状况。
一、信贷配给理论的发展
信贷配给理论的产生和发展源于经济金融体系中资源分配的需求。最初，人们主要依靠现金交易和个人交易来获取财务资源，但这种方式很快被远程交易和商业化交易所替代。作为金融业最主要的机构之一，银行在这个演变过程中发挥着举足轻重的作用。随着人们对财务惯用法的深入认识，信贷配给理论开始形成并且逐渐完善。
二、信贷配给模型
在现实生活中，银行都会根据不同的客户需求、风险等级和回报/风险比率等因素来调整信贷配给比率。
最简单的信贷配给模型是基于单一目标的，而根据不同的管理需求，可以以不同的客户信用等级为分类标准。比如，如果是为了最大化收益，则大多银行可能会将稳定的借款人和优秀的借款人视为优先处理的对象；如果是为了最小化风险，则需要将最稳定的借款人和风险级别较低的借款人放在首位。多目标的信贷配给模型需要利用多目标决策理论，例如模糊多目标决策理论，来进行决策。
三、实证研究
最近几年，许多学术研究都发表在诸如《金融研究杂志》（JournalofFinancialResearch）、《管理科学》（ManagementScience）和《会计研究杂志》（JournalofAccountingResearch）等类似的期刊上，同时丰富了信贷配给理论的实证研究。这些研究主要围绕不同的主题展开，包括但不限于如下内容：
1.信贷配给在模型中的应用
2.不同的银行机构如何应用信贷配给模型
3.信贷赠付和默认风险的关系
4.多目标信贷配给模型中收益和风险之间的平衡问题
总之，信贷配给理论作为银行业中一项重要的实践问题，不仅仅是为银行业的发展提供重要的理论支撑，而且在实践中也已经得到广泛的应用和验证。