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个人住房抵押贷款风险成因分析
个人住房抵押贷款因其具有较高的贷款额度、较长的贷款期限和较低的利率，成为了大众化的贷款方式之一。在购房等方面的资金缺乏的情况下，许多消费者将会考虑抵押贷款。但是，抵押贷款风险也成为了消费者必须关注和面对的问题之一。本文将围绕抵押贷款风险成因及相应对策进行探究。
一、房价下跌风险
个人住房抵押贷款的贷款额度很大程度上取决于房屋的估值。如果房屋价格下跌，房屋的价值不再达到借款金额，那么贷款人就不能保证抵押贷款债务得到偿还。这时，银行可能面临着房轮贷上市，然后乱象扩散的风险。
针对此风险，消费者可以采取以下对策：首先，购房时应充分考虑房屋价格的变动趋势，避免过度借贷。其次，消费者可以选择房屋估值更加合理的银行进行贷款，以确保银行对抵押品的价值估算较为准确。最后，消费者可以借助房屋估值的专业评估机构，对房屋估值结果的合理性进行确认。
二、收入下降风险
个人住房抵押贷款的还款往往需要消费者用自己的收入还款。因此，如果消费者收入下降或因其他原因不能按时还款，就会面临贷款逾期和抵押品被拍卖的风险，进而引发不良信用记录和人身财产损失。
针对此风险，消费者可以考虑以下对策：首先，消费者在贷款过程中应充分考虑收入变动对还款能力的影响，避免过度借贷，同时建立贷款还款计划和应急预案。其次，消费者可以选择较长的还款期限，以降低每月还贷数额，从而减轻还款压力。最后，消费者可以选择购买个人信用保险等产品来保护自己的信用风险。
三、贷款滞后风险
个人住房抵押贷款的申请和审批流程较长，从贷款申请到放款往往需要数个月的时间。如果在这个过程中出现变故，导致消费者无法按时还款或无法购买所需住房，就会面临贷款滞后和信用风险等问题。
针对此风险，消费者可以考虑以下对策：首先，消费者在贷款前应先规划好自己的资金和住房需求，确保自己能够按时还款或购买所需住房。其次，消费者可以选择信誉度高的银行贷款，以保证银行对个人贷款审批和放款时间的保证。最后，消费者在购买住房前应向相关部门咨询拟购住房的规划与市政设施建设等情况，以减少土地及其它方面政策、规划等不确定因素对购房的冲击。
综上所述，个人住房抵押贷款风险成因的多样性及问题的可复杂化带来了一定的影响和警醒。因此，消费者应在购房和抵押贷款时仔细设想和规划，并采取科学、合理的对策，以减轻风险和防范风险。同时，银行申贷过程透明、恰当的保障措施是减少抵押贷款风险的关键因素。