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基于博弈模型的我国联保贷款研究
随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，金融行业的需求也越来越大。其中，在农村地区兴办企业、发展农业等方面的融资需求尤其明显。为此，我国在联保贷款政策上进行了多次探索和改善，以推动金融服务的普及和进一步发展。
其中，博弈模型作为一种经济学的工具，被广泛应用于金融领域，可以帮助我们更好地理解金融机构间的博弈和合作。本文将通过博弈模型的应用，对我国联保贷款政策进行分析和评估。
一、什么是联保贷款
联保贷款是指金融机构在向某一项项目或个人贷款时，由该项目或个人以及其它保证人联合起来，向金融机构提供充足的抵押品或担保品的贷款形式。这种贷款方式可以有效地增大金融机构的信贷风险承受能力，使得更多需要融资支持的项目得以获得资金支持，从而促进了经济的发展。
二、博弈模型在联保贷款中的应用
传统的联保贷款主要依靠保证人事先承担责任的方式，但这种方式很难让金融机构充分把握保证人财务状况和信誉，因此，联保贷款经常出现由于保证人无法履行义务引起的金融机构损失。所以，应用博弈论对联保贷款进行分析，可以更好地评估联保贷款的效果和局限性。
首先，我们考虑联保贷款中的三方博弈模型。三方博弈模型中，假设金融机构、项目或个人和保证人之间的关系是竞合的关系，金融机构和保证人存在着信息不对称问题，金融机构需要通过对项目或个人进行评估来确定放贷额度和利率，而保证人的财务状况和信誉水平是难以确定的。
其次，考虑联保贷款中的两方博弈模型。在两方博弈模型中，假设金融机构和保证人之间的关系是合作的关系，通过协商确定担保的范围和担保人的责任，保证人将承担部分借款人的责任，但这种方式存在一定的信誉风险。
三、我国联保贷款政策的实践
通过博弈模型的分析，可以简单了解到联保贷款制度中的重大缺陷和不足，而这种制度在我国沿袭已久，在实践中也有了一些成功的经验和教训。我国在联保贷款政策方面的一些经验如下：
一是联保贷款政策的创新。针对传统联保贷款中存在的问题，我国提出了担保联保贷款、信誉联保贷款等创新联保贷款，这些方式在不同区域和行业得到了广泛的应用。
二是严格的评估体系。我国银行和信用合作社在发行联保贷款时，通常会对借款人的各个方面进行评估，为后续的贷款操作奠定了基础。
三是清晰的风险分担机制。在联保贷款合同中，我国明确了不同担保人间的权利和义务分配，以及合作条件和解决争端的方法和规则，从而提高了各方合作的效率和透明度。
四、结论
随着金融市场的不断发展和监管体系的不断健全，博弈模型在联保贷款信贷过程中的应用价值会越来越显著。通过研究和分析联保贷款，对于制定相关政策和优化金融服务都有重要的作用。