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农户联保贷款在我国的发展研究
随着我国农村经济的不断发展，农民对金融服务的需求也不断增强，而传统的农村信用体系缺乏可用资金、信用体系不健全，限制了金融机构为农民提供有效的金融服务。针对这一问题，农户联保贷款这种金融服务模式应运而生，很好地解决了农民资金短缺、信用差和抵押品无法满足担保要求等难题。本文将就农户联保贷款在我国的发展进行研究。
一、农户联保贷款的概念和特点
农户联保贷款是指以农业生产资料抵押品，由相互信任、利益共享的农户组成的集体，向银行申请的信用贷款。这种贷款方式实现了农民的联保和共担，使得农户借款的信用等级得到提升，获得更多金融机构支持。同时，农户联保贷款具有集体担保、个别还款的特点，在农业生产周期内，农户可以民主决定贷款的利用，实现从“单打独斗”向“集体合作”的转化。
二、农户联保贷款的发展历程
我国农户联保贷款的发展始于1997年。该年，浙江省中天农村信用合作社率先成立了“村民联保贷款”业务，为当地农民提供出口信贷。之后，江苏、广东、福建等地纷纷效仿，成立类似的联保贷款模式。2000年，银行业开始推广农户联保贷款，各大银行积极探索新型农业金融模式，开创了我国农村金融发展新局面。
随着政府近年来加大对农村金融服务的支持力度，农户联保贷款在我国各地得到广泛的推广和应用。例如，2015年，四川省农村信用社截至11月底新增农户联保贷款余额同比增长17.9%。
三、农户联保贷款的优缺点
优点：首先，联保贷款化解了农民抵押品不能满足融资要求的尴尬境地；其次，这种贷款模式降低了农民的负债负担，提高了农民的信用等级；最后，农户联保贷款实现了土地等农业生产资料与金融资本的有机结合，有利于提高农业生产效率和农村经济增长。
缺点：联保贷款对农民的自我管理和风险控制能力提出了更高的要求，存在违约风险。同时，它也存在政策支持不够、融资成本较高等问题，需要完善政策法规制度和服务体系。
四、展望
从目前来看，农户联保贷款已成为我国农村金融的重要一环，为农民提供了灵活、方便、优惠的金融服务。随着信息技术的不断发展、政策支持的不断加强，将进一步促进农户联保贷款的发展。对于金融机构而言，要继续加大农村金融服务的进程，积极探索新型农业金融模式，促进金融更好地服务于国家农村经济的发展。