基于博弈分析的改进农户联保贷款模式研究.docx

基于博弈分析的改进农户联保贷款模式研究
摘要：农户联保贷款模式是当前大力推行的一种农村金融服务创新模式，其可以有效解决农村信贷难、融资难的问题，但其在实际运营中仍存在不足之处。为此，本文基于博弈理论的分析，提出了一种改进农户联保贷款模式的方案，旨在进一步提高其运营效率和风险控制能力。
关键词：农户联保贷款；博弈理论；改进方案；风险控制
一、引言
农业是对国家经济发展贡献最大的行业之一，在国家现代化建设中具有重要的战略地位。但由于农村金融服务相对滞后，农村金融市场准入门槛高，通常资金回收周期长，对于农民来说融资难度较大，尤其是那些缺乏抵押品的农民。为了解决这一问题，国家逐步推行了一系列农村金融服务的创新模式，其中，农户联保贷款模式是最为广泛、实际的运作模式之一。该模式通过农民间的联保形式，共享风险和责任，有效降低了贷款的风险，同时提高了农民的融资便利性。
二、农户联保贷款模式存在的问题
尽管农户联保贷款模式具有较好的社会效益和经济效益，但是在实际运作中，仍然存在一些问题。主要有以下几点：
（1）信用评估难度大
与其他贷款类型不同，农户联保贷款主要依赖于农民之间的联合担保，而无需抵押或者其他形式的担保。农户之间往往没有实质性的经济往来，也很难评估农民之间的信誉和信用状况。
（2）资金流转速度慢
由于农户联保贷款通常规模较小，风险较高，因此贷款操作流程较为繁琐，资金流转速度较慢。
（3）风险控制能力有限
尽管农户联保贷款实现了风险共担和风险分散，但是在实际操作中，贷款人之间的监督和管制往往比较困难，也难以充分发掘出借方之间的风险信息，从而导致风险控制能力的欠缺。
三、基于博弈理论的改进方案
为了解决以上所述问题，我们可以采用博弈理论的方法来分析和研究该问题，并提出以下改进方案：
（1）建立农民互助组
基于农民之间关系较为密切和信任度较高的特点，可在农村社区基础上碎片化积累，建立农民互助组，倡导并构建农民互助理念。农民互助组可由几名农村居民组成，相互之间分享信息，资金，或者技术经验，以提高彼此之间的良性互动。
（2）建立风险共担机制
此机制可采用现代化的信息技术手段，如智能合约技术和区块链等方式来构建。农户联保贷款模式可采用“链式”设计，利用区块链的不可篡改性，可以精准定位某一次交易中的每一笔资金的去向，并且实现资金流向的实时监测，从而更好地实现风险共担机制。
（3）留足业余资金，灵活运用
互助组可以根据实际的需求和预算留足一部分业余资金，以备农户联保贷款中可能出现的情况，或者是协同经营的一些操作成本等。在其他方面，也可以运用业余资金对农户进行技术培训和人工资源的参与支持。
（4）建立“互联网+”模式
农户联保贷款模式也可以利用“互联网+”的方式，通过建立农业品牌，开展电商等创新营销模式，从而增加农产品的附加值。同时，此模式可以通过大数据分析的手段，根据历史销售数据和用户反馈，实现更优的定制化生产，并提高企业的市场竞争力。
四、结论
本文通过博弈理论的分析，提出了针对农户联保贷款模式改进的方案，以期在提高运营效率和风险控制能力的同时，落实国家金融扶持政策的目标，进一步改善农村金融服务结构，促进农村现代化建设的发展。这些创新措施的应用，可以使农户联保贷款更加适应现代农业经济的需要，提高农民的生产和生活水平，最终实现农村经济社会的可持续发展。