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转轨时期基层银行信贷资产风险管理的难点与对策
转轨期间基层银行信贷资产风险管理的难点与对策
摘要：随着我国经济改革的不断深化和金融体制转轨的不断推进，基层银行信贷资产风险管理面临着许多难点。本论文通过对现有文献的调研和分析，总结出在转轨时期基层银行信贷资产风险管理面临的三大难点：信息不完备、风险定价困难和内外部环境的不确定性。并针对这些难点提出了相应的对策，包括加强信息技术建设、优化风险管理机制和建立有效的风险监管体系。
一、引言
基层银行是金融体系的重要组成部分，在国民经济发展中发挥着至关重要的作用。转轨时期，基层银行信贷资产风险管理所面临的困难与挑战也日益凸显。本论文旨在研究转轨时期基层银行信贷资产风险管理的难点，并提出相应的对策，以期促进基层银行风险管理的健康发展。
二、难点分析
1.信息不完备
在转轨时期，我国经济体制改革不断深化，金融市场的开放度越来越高，这意味着基层银行所面临的借款人的信息不完备问题日益严重。传统的信贷模式仅仅依靠借款人的自愿性揭示信息往往无法得到准确的信息，尤其是对于小微企业等非上市公司的信息披露更不完备。这就给基层银行信贷资产风险管理带来了极大的挑战。
2.风险定价困难
在金融体制转轨阶段，市场机制逐渐发挥作用，利率市场化程度不断提升，而基层银行由于资金来源有限，往往处于资金供给不足的状态，导致信贷资源的供给相对紧张。在这种背景下，基层银行往往难以根据风险程度合理定价，导致信贷资产收益率下降。
3.内外部环境的不确定性
转轨期间，经济环境、市场需求和政策环境等因素都发生了巨大变化，这给基层银行信贷资产风险管理带来了很大不确定性。例如，经济增速下滑可能导致企业还款能力下降，政策改变可能导致不良资产的处理方式发生变化等。这些不确定因素给基层银行信贷资产风险管理带来了很大的挑战。
三、对策分析
1.加强信息技术建设
在转轨时期，基层银行应将信息技术建设作为风险管理的核心突破口。建立健全客户信息数据库，通过数据挖掘和智能化分析技术，提高对借款人的信息掌握程度，提供准确、全面的客户信息，从而降低信息不完备风险。
2.优化风险管理机制
基层银行在风险管理机制上应着重强化内部控制，并建立科学有效的风险管理体系。加强风险识别和评估能力，以及预警和风险防控能力，确保在风险暴露时能够及时发现和处置风险。
3.建立有效的风险监管体系
基层银行在信贷资产风险管理中，应加强监管机制建设，建立完善的风险监管体系。加大对基层银行风险管理的监督和检查力度，同时推动金融监管机构进行改革，提高监管能力和效率，增强风险监测能力，加强对基层银行风险管理工作的指导和支持。
四、结论
转轨时期基层银行信贷资产风险管理面临着诸多难点，包括信息不完备、风险定价困难和内外部环境的不确定性。为了有效应对这些难点，基层银行应加强信息技术建设，优化风险管理机制和建立有效的风险监管体系。这将有助于提升基层银行信贷资产风险管理的水平，推动基层银行更好地支持实体经济的发展。