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利率市场化下我国商业银行存款定价问题分析的中期报告
摘要：本文旨在探讨利率市场化下我国商业银行存款定价问题，并对当前的存款利率形式进行分析。文章首先介绍了利率市场化背景及其对银行存款定价的影响；接着，分析了目前我国商业银行存款利率的形式、利率水平及其影响因素；最后，针对现行存款利率，提出了相应的建议，以期更好地适应利率市场化的趋势和发展。
关键词：利率市场化；商业银行；存款定价；利率形式；影响因素
一、利率市场化背景及其对银行存款定价的影响
随着我国经济的快速发展，金融市场的开放化和国际化程度也越来越高，利率市场化的步伐也越来越快。利率市场化是指市场力量通过供需关系决定利率的过程，是金融市场改革的重要组成部分。在利率市场化背景下，银行存款利率也逐渐由政府干预转变为市场自主定价，这对商业银行存款定价带来了重大影响。
利率市场化背景下，银行存款利率定价主要受到以下因素的影响：
（1）市场竞争因素：商业银行在市场竞争中要求同等的资金代价，在存款利率定价上需要与其他银行进行比较。
（2）风险因素：银行在决定存款利率时需要考虑到存款提供方的风险因素，包括借款方信誉度、抵押品性质和市场情况等。
（3）货币政策因素：货币政策与商业银行存款利率之间存在密切关系，政府的货币政策对存款利率的变化有直接的影响。
二、目前我国商业银行存款利率形式、利率水平及其影响因素
目前我国商业银行存款利率形式主要有活期利率、定期利率和零存整取（定存）利率三种。
活期利率为商业银行对活期存款所支付的年利率，目前公开的活期利率一般为0.35%左右。由于活期存款无期限、随时可以支取，所以活期利率相对较低。
定期利率为商业银行对定期存款所支付的年利率，其定价一般根据存款期限和金额大小而不同，目前1年期定期利率在1.75%左右。
零存整取或定存利率为商业银行对按月存款所支付的年利率，俗称“整存整取”或“零存利率”，一般来说其利率随存期增加而逐步提高。
目前我国存款利率的水平相对较低，严重影响了商业银行的盈利能力和投资吸引力。在政府宏观调控方面，过多的宏观调控政策限制银行自主定价，严重制约了利率市场化发展。
三、建议
利率市场化的趋势不可逆转，商业银行存款定价需要顺应市场趋势和宏观经济环境的变化，提高自主定价能力。
（1）政府应当完善宏观调控政策，降低过多的政策干预，逐步减少利率市场化的限制，促进利率市场化的顺利发展。
（2）商业银行应该加强内控管理，提高自主定价能力，根据市场需求和竞争情况进行定价。
（3）继续加大金融市场开放力度，并鼓励银行跨市场进行竞争、合作，不断扩大银行存款定价自主权。
总之，针对我国商业银行存款定价问题，应加大政策支持，鼓励竞争和创新，提高银行自主定价能力，适应利率市场化的趋势和发展。