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电子支付课程报告

电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手
段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

基本概念

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，
通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流
转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都
是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据
的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

电子支付流程

电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付
则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的
则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、
相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，
便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几
十分之一，甚至几百分之一

发展阶段

电子支付的发展阶段

电子支付与传统支付对照简表

第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。
第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。
第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系
统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商
务交易支付平台。
类型

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支
付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
1、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用
银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从
买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，
由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。
2、电话支付
电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手
机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接
完成付款的方式。
3、移动支付
移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移
动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
工具

一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。
一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方式发起。如贷记转帐，既可
在银行柜面填写单据，以签名/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以
电子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式进行授权，

电子支付流程图
也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发起。
支付交易可通过纸基与电子化步骤结合的方式进行，如支票可被截留并以电子化
方式进行处理，截留地点与时间的不同（如在POS或在交换中心）反映了电子化程
度的差异。
支付交易也可包含现金与非现金步骤，如付款人以银行存款发起汇款，而接收人
以现金支取。
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大
类：
电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、
电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式
各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。以下介绍下电子现金、电子钱
包、电子支票和智能卡。
1、电子现金（E-Cash）
电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系
列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现
金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。
2、电子钱包（ElectronicWallet）
电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或
购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子
化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便
取代现金交易的模式，目前，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱
包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子