网上电子银行业务运营.docx

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时间：2021年x月x日
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任务2-2-2网上电子银行业务运营

网络银行与电子银行
20世纪五十年代计算机的发明及广阔的应用前景为银行业发展奠定了坚实的基础，一些大银行纷纷将这一新技术运用于银行业务的改革和工作方式的更新，从此银行业迈出了电子化的步伐，使得有数百年历史的银行业发生了根本性的变革。自从1996年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）问世，至今，在10几年的时间里，全球的大银行已经全部开设了网络银行业务。
数字证书
数字证书是网上银行的安全卫士，它被国外普遍采用。至今为止，从未发现一例由于数字证书被攻破而使网上交易诈骗得逞的事件。数字证书是“网络身份证”，它是一个包含客户身份信息的电子文件，证明互联网上的“你是谁”。数字证书是“安全保障”，能够保证网上传送消息的安全，防止其他人对信息的窍取或篡改。数字证书可以实现“网络亲笔签名”，在网上银行进行操作时，证书会形成电子签名附在发给银行的交易指令上，从而使银行能够认定客户的身份，使他人无法破解、修改银行互相传递的信息。有了数字证书，客户完全可以放心地使用网上银行的各项功能。
数字证书由客户、银行以外的权威的第三方安全认证机构（CA）发放。第三方CA为客户和银行承担了网上信息安全的部分责任，为客户和银行规避了一定的风险。例如在出现网上银行纠纷时，第三方CA可以为使用数字证书进行网银交易的客户、银行提供证明以明确双方的责任。如果银行直接使用自己建设的CA，这意味着银行既当裁判又当运动员，在发生纠纷时，客户会怀疑银行提供的证明资料是否公正。
一、网络银行
（一）网络银行的概念
网络银行简单的说就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。美国《在线银行报告》（onlinebankingreport）中列为“真正网络银行”的网络银行必须能够提供网上客户查询帐户余额、划拨款项和支付账单的银行业务。美国著名的网络银行评价网站comez则要求在线银行至少提供以下五种业务的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
用户只要能上网，就不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行提供的各种服务。
（二）网络银行兴起的原因
1、传统银行发展的瓶颈。随着经济贸易的急速发展，商业银行与公司企、业。私人客户、其他银行和金融机构之间出现了大量的、经常往来业务，这些重复烦琐、量大面广的业务还使用传统的人工方式，采用落后的支付方法，大大提高了商业银行的经营成本，降低了商业银行的经营效益。
2、新技术的推动。20世纪末，信息时代的到来，计算机技术、网络技术的飞速发展，Iternet的普及，家用计算机的广泛使用带来了新的生活方式，为经济生活提供了广泛的活动空间和便利手段，给传统银行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用这些现代科学技术，银行可以最大限度的满足消费者的需要，为客户提供方便快捷的金融服务。
3、消费者行为的改变。伴随网络的发展，上网消费的人数越来越多，截至2007年3月末，我国上网人数突破1.44亿。这么多的网民对于银行是一个非常大的客户群。
（三）网络银行的功能
1、信息查询：余额查询、明细查询等
2、同城转账、异地汇款
3、网上购物
4、缴费：电话费、煤气费、水费、罚款、学费、考试费等
5、理财服务：股票、基金、外汇买卖
6、贷款：房款按揭、汽车按揭
7、银证通：银行业务与证券业务之间的转账
8、出国金融服务
9、个人消费信贷
10、挂失
11、其他
前面两项功能是网上银行最常使用的。
网络银行使用之三要三不要
三要：
一要：保管好卡号、密码和个人客户证书。
二要：注意网上银行使用中系统的提示。
三要：安装正规杀毒软件，及时升级病毒码，定期检测系统。
三不要：
一不要：尽量不要在公共场所（如网吧）使用网上银行，因为您没有办法知道这些电脑是否这安装了监测程序。
二不要：使用完毕后应该正确退出网上银行，不要随意关闭浏览器窗口，而是要按照网上银行操作页面上的“退出”按钮正常退出系统，还有就是，不要在没有退出网上银行服务前离开你的电脑。
三不要：不要使用电脑自动记忆功能。
（四）网络银行申办程序
申请条件：
1、人用户应在银行开有储蓄账户或信用卡账户，公司用户在银行开有对公账户；
2、客户的PC机可联接互联网；
3、客户必须拥有一个固定的E-mail（电子邮件）账号；
4、客户必须先在互联网上申请开通银行网上银行服务，进行账户、身份及密码的确认，由网上银行中心进行审查，确认无误后发给客户CA证书，客