做实县域农行三农信贷业务的思考.pdf

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［摘要】本文以农行黄冈分行为例，对当前经济金融形势、农村县域支行存在的困难和问题进行了分析，进而对三农
信贷业务工作重点及应采取的主要措施提出了一些建议。

文／马兴超本形成，农业总产值持续增长；县域中随着县域农村经济的发展，以及县域金
小企业经营向产业集群发展．已经形成融竞争的激烈，各家银行纷纷改善服务

了团风县钢结构产业集群、武穴市化工方式，完善产品功能，服务品质不断提
产业集群、麻城市汽车配件产业集群、升。
黄州饮品产业集群等。金融生态环境逐步改善。经济的发
农民收入持续增长。农民作为推动展推动了金融环境的建设，当地政府注
的县域经济金融环境分析农村经济发展的主体在免去农业税的重了金融生态和信用环境的建设，加之
基础上，享受了国家粮食直补、良种补经济和金融信息共享程度的提升，进～一

（一）县域农村经济特点。贴、农资综合直补、家电下乡、汽车下步改善了地方的信用环境。
具域农村整体经济环境得到改善。乡、城乡低保、五保供养、政策性农业（三）县域农行面临的压力。
随着“新农”、“大三农”格局的逐保险、城乡医疗补助、农村独生子女奖宏观调控政策持续的压力。在国内
步呈现，县域农村经济发展迅速。新农励、村两委主职干部工资、移民搬迁费经济增速放缓、国外金融风险加剧的背
村建设的推广，国家各种经济活力持等２０多项财政补贴，农民种植、养殖的景下，从紧的宏观调控政策短期内不会
续、觅分释放，各种惠农政策不断出台积极性大为提高，农民的经济收入渠道发生大的调整，持续从紧的信贷规模控
和落实，多种惠农资金断下拨和到不断拓宽、收入总额不断增加。制，给县域农行存贷业务的营销与发展
位，秘极的“三农”政策推动＿『农村经（二）县域农村金融特点。带来很大制约，如一一批优良客户因不能
济持续发展，农村发生了今非昔比的巨县域金融市场竞争日趋激烈。在县满足其信贷需求而从农行流失，制约了
域金融服务体系中，农行、农村信用业务经营。

。
县域产业结构得到优化。农村土地社、邮政储蓄等多家金融机构激烈竞争地方经济发展放缓的压力。黄冈经

流转制度逐步成熟，农业产业结构得到乡村金融资源，其他商业银行在巩固县济在持续多年高位增长后，受多方因素

优化，科技在农业巾应用日益广泛．农级机构和人员、重新进军县域金融市影响，今年ＧＤＰ、规模以上工业增加
业产业化经营得到长足发展。黄冈“一场，县域金融业务竞争趋于白热化。值、固定资产投资等增幅回落明显。地
县一业、一乡一品”的农业产业特色基农村金融业务创新能力不断增强。方经济发展步伐放缓和不确定性，给县

Ｑ４湖北农村金融研究Ｑ０１Ｑ年第６期
域业务拓展带来不利影响。３０００万元，信用审批权则为１亿元。另一过细等；农行贷款流程涉及环节多、经
同业对优良客户竞争加剧的压力。方面对县域支行转授权过小，县域经营手的人员多、履行的手续多、签章多，
黄冈市优良客户资源相对较为匮乏，县行仅有部分个人客户信贷审批权和法人如果一个环节出问题，贷款手续就不能
域招商引资市场有限，银行同业对优良客户授信项下用信权，没有法人客户授办理。据了解，同业的办贷环节和手续
客户竞争异常激烈，纷纷在准入政策、信权，所有法人客户的授信一律报二级比农行少，所以办贷速度要快。
办贷流程、审批权限、产品功能、产品分行以上审批，使一些微小优良客户很
定价、优质服务等方面给基层行（社）难营销；而同业的信用社县社有１０００万县域三农信贷业务的工作重点
政策倾斜，给客户多种优惠，竞争压力元法人客户授信审批权，乡镇信用社有

加大。５００万元审批权（向县社报备），而农行（一）强势营销调结构。
分理处仅５万元以下小额农贷授信权，相重点营销重点项目和重点客户。在
县域三农信贷业务存在的困难和比之下经营行转授权的确过小。重点营销对象上要结合县域当地项目资
服务“三农”的产品比较单一。农
问题源、客户资源情况优选优良项目和客
行信贷产品较多，但比较适合“三农”户，重点是交通板块、电力板块、武汉
的产品较少，目前县域支行适用的产品城市圈板块、产业集群板块、以及招商
信贷准入门槛过高。与当地工行、
个人客户仅有小额惠农贷款、个人生产引资拓展的优良项目和客户。市县两级
建行、中行、农发行、农信社（以下简
经营贷款、个人助业贷款，法人客户仅行在营销上要做到“四有”，即有团
称同业）相比，农行的信贷客户准人条
有小企业贷款、小企业简式快速贷款等队、有机制、有考评、有方案。新拓展
件相对较高。一是信用等级限制。农行
产品，还有少数产品因目前制度不健全客户要侧重于营销介入，存量客户要侧
经营考核要求中小企业必须评级在
而难以推行，如承包经营权质押、农机重于价值挖掘。
ＢＢＢ级以上客户方可信贷准入，而当地
具抵押、专业合作社担保贷款等。积极营销县域纳税２０强客户