银行“心意通卡”业务风险指引(试行)模版.docx

银行“心意通卡”业务风险指引（试行）第一章总则第一条为规范银行（以下简称“本行”）“心意通卡”业务行为，加强审慎经营管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》等相关法律法规以及本行相关制度，结合本行实际，特制订本指引。第二条“心意通卡”按担保方式不同分为信用类和抵质押类两种类型。第二章授信对象及准入条件第三条“心意通卡”授信对象为：抵、质押类：A类、B类、B1类、C类信用类：A类、B1类、B类上述类别划分详见长行发〔2015〕76号《“心意通贷”业务管理办法（试行）》。对于本行存量“心意通贷”的客户再行申请“心意通卡”的，原则上只受理抵、质押类“心意通卡”，不得受理信用类“心意通卡”；以信用方式取得“心意通卡”的持卡人，授信期限内不得再受理同一客户的“心意通贷”申请。第四条向本行申请办理心意通卡业务的客户应满足以下基本条件：具有完全民事行为能力，年龄为22-55周岁；经办机构所在地工作和居住满1年，在其现单位（或同系统单位）连续工作6个月（含）以上，且税后月收入不低于2000元，具有稳定职业和合法经济收入来源，有按期还款的能力；信用类：原则上要求户籍在经办机构所在地且能提供有效居住证明；抵、质押类：在经办机构所在地拥有固定住所且能提供有效抵、质押物；遵纪守法，未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件，无黄、赌、毒等不良嗜好；个人信用记录良好。人行信用报告中有以下任意一种情况视为信用记录不良：人行信用报告近二年记录显示贷记卡连续逾三期及以上、准贷记卡连续逾四期及以上且逾期金额为500元以上的；个人贷款连续逾二期及以上且逾期金额为500元以上的；贷记卡、准贷记卡当前逾期且逾期金额超过该逾期卡片授信额度50%以上的；个人贷款当前逾期且逾期金额超过贷款余额50%以上的；贷记卡、准贷记卡或个人贷款账户状态异常（冻结、止付、呆账）且近六个月内有逾期记录。办理“心意通卡”抵、质押类业务的能够提供符合我行要求的抵、质押担保。第三章谨慎、禁止推广的客群第五条谨慎推广的行业、公司类别美发、美容、健美、卡拉OK、酒吧、迪厅、夜总会、桑拿、按摩、足疗；渔业、农业、畜牧业、采矿业；非正规中介、咨询、家政、票务、快递、印刷、保洁、洗衣、洗车、汽车美容、家电维修等小型服务公司；小贷公司、无政府背景的担保公司、其他P2P机构及典当中介行；其他根据行业动态、市场环境及公司策略随时进行调整的相关公司类别。第六条谨慎推广的职业：蹦极、特技、爆破、飞车、飞人、保镖、海员、私家侦探、士兵；促销员、传销员；服务员、夜总会公关；模特；实习生、钟点工、学徒工；第七条禁止推广的行业：博彩或赌博、传销、色情等法律明令禁止行业。禁止推广的人员：无业、失业、待业。第四章客户信息、资料核实第八条营销人员对客户资料收集真实性、完整性负责，所有资料须亲见原件并留存复印件，同时须按照我行授信管理工作要求在复印件上签署“与原件核对一致”并签名。第九条以下资料、信息必须按规定核实：（一）身份验证：通过公安系统进行身份核查并打印；（二）房产信息查证：通过当地房产信息网、内部网站查询房产真实性；公司信息查证：客户所在单位为公司或商户的，通过湖南信用网查实公司真实性或由当地工商局打印“企业注册登记资料”。个人及配偶信用报告：查询并打印。第十条客户信用报告显示单位信息不一致时，应按以下操作核实单位信息：收集客户公积金、社保缴纳明细，审核工作连续性情况；通过外部工具（114、网络）查询单位联系方式并致电核实工作单位。第五章授信额度第十一条信用方式（一）信用类“心意通卡”授信额度为1万元（含）-30万元（含）。（二）A类客群授信额度满足以下条件：1．家庭资产负债率不超过70%；2．授信额度不超过本人可验证年收入的3倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数×12；（三）B1类、B类客群满足以下条件：1．家庭名下资产负债率不超过60%；2．授信额度不超过本人可验证年收入的3倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数×12；3．夫妻同时申请本业务，合计授信额度不超过30万。第十二条抵、质押方式（一）抵、质押类“心意通卡”授信额度为1万元（含）-60万元（含）。（二）A类客群、B1类、B类客群授信额度满足以下条件：1．家庭资产负债率不超过75%；2．授信额度不超过本人可验证年收入的5倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数*12；3．授信额度不超过核定抵、质押率。（三）C类客群授信额度满足以下条件：1．家庭资产负债率不超过70%；2．授信额度不超过本人可验证年收入的4倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数*12；3．授信额度不超过核定抵、质押率。第十三条本业务授信额度应纳入个人综合授信额度管理。分支行在办理本业务时，应核实申请人在我行的其