银行“心意通贷”业务风险指引(试行).docx

银行“心意通贷”业务风险指引（试行）第一章总则第一条为规范银行（以下简称“本行”）“心意通贷”业务行为，加强审慎经营管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《私营企业暂行条例》、《贷款通则》、《商业银行内部控制指引》等相关法律法规以及本行相关制度，结合本行实际，特制订本指引。第二条根据《银行“心意通贷”业务管理办法》，“心意通贷”业务分为签约型和非签约型两种业务类型。第三条信用卡和消费金融事业部负责本指引及相关管理细则的拟订、解释和培训。第二章客户基本准入条件及分类第四条向本行申请办理“心意通贷”业务的客户应满足以下基本条件：具有完全民事行为能力的中国公民，年满18周岁，客户年龄加上贷款期限最高不得超过60周岁。原则上需在经办机构所在地工作和居住满1年。具有稳定的职业和收入来源，在本单位工作6个月（含）以上，且税后月收入不低于人民币3000元。在本行开立个人结算账户，且账户记录良好。需提供年满18周岁，具有完全民事行为能力的有效联系人信息；若客户未婚，且年龄在25岁（含）以下，要求联系人之一须是父母中一人。本行要求提供的的其他补充材料或条件。第五条对于申请“心意通贷”贷款额度超过30万元以上的客户，在满足上述第四条基本条件的同时，还须满足以下条件：须提供本人或配偶名下当地房产证明；客户须是A类或者B、B1类客户（认定标准请详见第三章）；人民银行征信系统PBOC中，个人身份信息、居住信息、职业信息、信用交易信息（贷记卡、准贷记卡和个人贷款至少一项）均不可为空白；须提供工作收入银行流水或所得税证明文件。第三章客户类别及界定标准第六条根据本行“心意通贷”业务的特点及客户所属行业的类别，将客户群体划分为A类客户、B类客户、B1类客户、C类客户及D类客户（各类客户界定标准详见附件三、各行业分类及认定标准见附件2-1、2-2、2-3）。第七条A类客户是指公共管理与社会组织中的公务员、参照公务员管理的人员及其他具有正式事业编制的人、特定行业的企事业单位的正式在编人员，以及我行认可且收入符合一定条件的优质企业员工。其中，操作工人、保安、保洁、司机、门卫及后勤保障人员等岗位人员不在认可范围内。第八条B类客户是指我行认可的突出贡献个人或突出贡献行业、企业的员工，优质企业的员工及特定行业企事业单位的第三方用工人员。其中，操作工人、保安、保洁、司机、门卫及后勤保障人员等岗位人员不在认可范围内。第九条对税后月收入不低于8000元人民币的B类客户，划分为B1类客户。B1类客户视同A类客户管理。第十条C类客户是指在非上述特定行业企业单位以及优质企业工作，且可提供工资银行流水和社保缴纳证明的工薪客户。第十一条D类客户是指无法提供工资银行流水和社保缴纳证明的客户。第四章高风险类客户的判别及准入条件第十二条高风险类客户是本行“心意通贷”业务谨慎介入的客户，包括但不限于D类客户，谨慎介入的行业、公司及职位的客户，高风险地区客户，军人与司法机关工作人员，非本地户籍租房单身客户等。第十三条高风险客户在满足基本准入条件的基础上，还需满足相应的额外准入条件（详见附件三）。第十四条申请办理本行“心意通贷”业务的D类客户列入高风险类客户群，包括企业主客户和工资现金发放的员工两类。第十五条本指引规定的“心意通贷”业务中谨慎介入的行业、公司类别及职位的客户，包括但不限于：（一）谨慎介入的行业、公司类别及职位1.谨慎介入的行业：房地产、工程机械、钢铁、有色金属、水泥、煤化工、船舶制造、风电设备、光伏等九大行业，包括但不限于我行每年发布的授信指引中的“两高一剩”行业客户名单。其中，符合以下条件的客户不在谨慎介入的范围内（但近半年内网络信息可查询的负面影响信息除外）：钢铁行业中，央企或央企下属一级子公司、省级国有公司成立的专业钢贸公司的员工。船舶制造行业中，中船重工集团和中船工业集团员工（附件2-4）。房地产行业中，2013年中国房地产开发企业品牌价值50强的公司员工（附件2-5）。（4）建筑行业中，2013年中国建筑企业100强公司的员工（附件2-6）。谨慎介入的公司类别：烟酒茶、食品、日用品、五金、装修建材等大型零售批发商店；大型餐饮、正规中介、咨询、家政、票务、快递、印刷、保洁、洗衣、洗车、汽车美容、家电维修等大型服务公司。其中，D类企业主客户的经营实体属于上述公司类别时，不在谨慎介入的范围内。谨慎介入的职位：餐厅领班；理发师；非本地户籍流水线操作工人；保安、保洁、司机、快递等后勤保障职位。禁止推广的行业、公司类别美发、美容、健美、卡拉OK、酒吧、迪厅、夜总会、桑拿、按摩、足疗、博彩或赌博、传销、色情等；流动商贩、无证摊贩；渔业、农业、畜牧业、采矿业；棋牌室、网吧、游戏厅；非正规中介、咨询、家政、票务、快递、印刷、保洁、洗衣、洗车、汽车