商业银行信贷业务操作规程模版.docx

商业银行信贷业务操作规程第一章总则第一条为加强xx市商业银行（以下简称本行）信贷管理，防范信贷风险，规范信贷操作行为，提高信贷资产质量，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《中华人民共和国反洗钱法》等有关金融法律法规和《商业银行授信工作尽职指引》要求，制订本规程。第二条本规程是遵循流程银行和“审贷分离”的内控管理原则以及信贷业务岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运行的程序化管理。第三条信贷操作是指本行从受理客户申请到收回信贷本息的信贷管理过程。具体包括：受理客户申请、调查评价、信贷审查、信贷审批、信贷发放、贷后管理、信贷收回和贷后评价等工作。第四条按照信贷业务反洗钱管理工作要求，积极做好反洗钱工作。第五条本规程适用于本行的所有信贷类业务，是信贷业务操作应遵循的基本准则、规则和程序。第二章受理客户申请第六条受理客户申请主要包括：接收客户提交的申请材料和对客户的初步审查两项工作。第七条客户申请信贷业务应提供以下材料。一、客户的基本材料。（一）法人类客户材料：1、经工商行政管理部门年检合格的营业执照及影印件。2、企业法人代码证原件及影印件（未三证合一）。3、法定代表人身份证明影印件。4、提供中征码编码。5、税务部门年检合格的税务登记证原件及影印件（未三证合一）。6、《公司章程》或合伙协议。事业法人客户，提供上级部门批准成立的文件。7、企业董事会成员和主要负责人名单。8、客户为股份制企业的应提供董事会（股东大会）同意申请信贷业务的决议。9、客户近三年度财务报告和最近一期财务报表，不足三年，提供成立至今的财务报告。10、信贷业务由授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书原件。11、客户在各金融机构存款账户的开立情况、信贷情况，以及信贷的还本付息情况。12、客户申请信用的基础合同资料，即原材料采购计划、合同、产品销售计划、合同等。13、本行要求提供的其他资料。（二）自然人客户材料1、申请人及其配偶的身份证原件和影印件。2、申请人家庭财产情况、债务情况和供养人情况材料。3、申请人及其家庭收入的主要来源证明。4、配偶同意信贷和共同承担负债的承诺。5、本行要求提供的其他材料。二、信贷业务材料。根据本行各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供相关材料。三、担保材料。按《xx市商业银行贷款担保管理办法》有关规定要求客户提供相关材料。四、对已和本行建立信贷关系的客户，如客户的基本情况未发生变更的，可不要求客户重复提供基本材料。第八条受理客户申请后的初步审查。信贷业务经营行受理客户申请、接收客户提交的相关材料后，应及时对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，判断客户是否符合本行信贷业务的准入条件，是否符合本行当前信贷投向、投量和信贷结构调整所要求的目标客户特征。并在受理客户申请时同时贯彻落实反洗钱的“了解你的客户”原则，对客户身份进行识别。（通过身份信息联网核查系统、征信系统等进行客户身份识别）。在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。经审查符合信贷申请条件的，按规定程序组织信贷调查；审查不符合信贷申请条件的，将资料退还客户，并作好解释工作。第九条有下列行为之一的，不得接受其信贷业务申请：一、生产、经营或投资国家政策明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目。二、申请信用的还款来源和担保措施不落实的。三、项目资本金比例达不到规定比例要求的。四、违反国家规定将信贷资金从事股本权益性投资的。五、已在本行其他机构发生信贷关系的。六、贷款挪用未纠正、贷款到期未清偿和未落实有效还款计划的。七、项目建设或生产经营未取得环保部门许可的。八、查询客户是否为我行拒绝往来客户（列入各金融机构黑名单的）。第十条客户经理应对客户申请建立登记簿，记载收到客户申请的时间、资料内容及份数，以便查找。第十一条对新进入客户征信信息记录存在连续3期以上（含3期）逾期记录，原则上不准入，如能提供逾期经办行出具的非恶意逾期证明材料，可根据调查情况决定。第三章信贷业务调查评价第十二条信贷业务的调查评价工作主要由客户调查评价、业务调查评价、担保调查评价三部份组成。第十三条客户的调查评价，是通过对客户提供的材料进行审查和对客户进行实地走访，了解客户的基本概况、经营情况、财务情况、信用状况和企业法定代表人（或实际控制人）品性等情况，形成对客户的直观判断。客户调查评价的主要内容：一、企业的设立情况。包括企业性质、所属行业、主管部门、营业地址、成立时间、法定代表人、注册资本和实际到位金额、主要投资人和出资方式以及投资比例、经营范围和主营业务、经营期限、企业发展变革情况等。二、企业的组织架构情况。包括企业对外投资以及企业法定代表人和主要投