银行“帮扶贷”业务管理暂行办法模版.doc

——xx银行“帮扶贷”业务管理暂行办法xx总发〔xx〕59号，xx年4月10日印发第一章总则第一条为进一步改善小企业金融服务，切实解决小企业融资难题，创新小企业客户信贷产品和便捷服务模式，规范“帮扶贷”业务的操作和管理，根据中国银行业监督管理委员会《开展小企业贷款业务指导意见》、《xx银行信贷管理基本制度》和《xx银行流动资金贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。第二条本办法所称“帮扶贷”，是指由小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）向我行推荐并协助调查贷款客户，我行根据信贷管理相关要求和规定自主审查和决定发放贷款进行先期帮扶（由专业担保机构提供全额连带责任保证担保），并在该贷款帮扶期届满时，由小贷公司负责发放贷款进行后期支持的一项业务。第三条本办法暂行期间，“帮扶贷”业务暂限于下列机构试点，并视情逐步扩大试点范围：（一）本行各外埠分行本级机构（不含下辖机构）；（二）本行各辖属县（市）支行本级（不含下辖机构）；（三）城中支行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象。“帮扶贷”业务对象为设有xx银行分支机构区域内的符合国家《中小企业划型标准规定》（《关于印发中小企业划型标准规定的通知》工信部联企业[zz]300号）的中型、小型和微型企业。第五条申请“帮扶贷”的客户须具备下列基本条件：（一）申请企业在经办行（部）所在地有固定的经营场所，并经工商行政管理部门或其他有权部门批准，依法登记注册，持有合法有效的营业执照等相关证明。企业经营时间须在1年（含）以上；（二）申请企业的实际经营者须具有中华人民共和国国籍并持有有效身份证件，年龄在18周岁（含）至55周岁（含）,身体健康，具有完全民事行为能力；（三）申请企业从事的经营活动合规、合法，符合国家宏观调控政策、发展规划、行业规划、产业政策和行业准入标准，符合我行授信指引目标主体相关规定；（四）申请企业资信状况良好，企业法定代表人夫妇以及企业核心高管层成员无不良嗜好，个人信用状况良好；（五）贷款用途真实、明确、合法；（六）还款资金来源合法、合规、充分；（七）由我行认可的专业担保公司提供连带责任保证担保；（八）愿意追加借款人控股股东/法定代表人/实际控制人提供连带责任保证担保。如有必要的，愿意追加本行认可的第三人提供担保；（九）申请企业已经在我行开立基本结算账户或一般结算账户，主要结算通过我行进出；（十）我行认为必要的其它条件。第三章额度、用途、期限、利率及还款方式第六条额度和用途。“帮扶贷”单户贷款总额一般不超过300万元，最高不超过400万元。主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。“帮扶贷”额度可以按照借款人资金用途、申请期限和实际偿还能力综合确定，无须再按照本行流动资金额度测算方法进行单独测算。第七条期限与利率。“帮扶贷”授信期限一般在1年（含）以内，最长不超过2年。利率应在贷款基准利率基础上上浮，原则上上浮幅度不超过40％。具体执行水平由各分支行（部）在总行授权的利率定价权限内，结合当地市场竞争情况和自身谈判能力自主定价。第八条还本付息。“帮扶贷”还款方式可根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定。可以采用按月（季）偿还贷款本息或按月付息/到期一次性归还本金的方式。第四章操作流程第九条客户推荐。“帮扶贷”贷款客户由与我行签订《“帮扶贷”业务合作协议》（附件1）的小贷公司负责推荐，且在“帮扶贷”业务发生前，该推荐客户及其关联企业在本行须无其他任何授信余额。第十条业务申请。“帮扶贷”由与我行签约合作的小贷公司负责推荐。客户提出“帮扶贷”申请时，应向小贷公司提交《“帮扶贷”业务申请表》（附件2），和符合我行相关规定的借款企业基本资料原件或复印件（复印件须加盖企业公章。备注：客户全部基本资料在我行客户经理实地复查时还须经借款企业法定代表人签字确认）。第十一条小贷公司调查。“帮扶贷”业务申请资料在提交我行前，小贷公司须对“帮扶贷”借款人进行贷前调查，调查完成后由小贷公司调查人员出具调查报告，连同《“帮扶贷”借款人推荐表》（附件3，一式二份），及相关资料提交本行经办行（部）。第十二条银行受理和调查。（一）经办行（部）接到小贷公司客户资料后，由经办客户经理负责根据小贷公司客户调查报告和客户基本情况、业务可行性进行初步判断，认定客户是否具备申请“帮扶贷”的各项条件，提交本机构负责人决定是否受理申请。（二）经办行（部）需在小贷公司贷前调查的基础上，实地上门核查“帮扶贷”申请人实际情况。实地核查采取面谈与实地调查相结合的方式。由客户经理与企业法定代表人、实际控制人、财务负责人等主要经营管理者进行面谈，深入企业核查并动态了解和掌握客户经营及资信状况。（三）贷前调查（核查）不单纯依赖小贷公司《调查报告》和企业财务报表等资料，应主要以评估申请企业的生产经营状况是