银行“心意通贷”业务管理办法(试行).docx

银行“心意通贷”业务管理办法（试行）第一章总则第一条为推动银行股份有限公司（以下简称“本行”）个人贷款业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》、《商业银行内部控制指引》等相关法律法规及本行相关规定，结合本行实际情况，特制定本办法。第二条本办法所称“心意通贷”业务（以下简称“本业务”）分为签约型和非签约型两种类型：签约型心意通贷指客户在本行签约零售商户内，通过签约零售商户向我行申请，我行为其购买汽车、家装、婚庆、旅游、教育、家电等产品或服务提供融资的消费信贷产品。非签约型心意通贷是指客户在本行签约零售商户外，独立向我行发出申请，我行以快捷方便的审批和优质的服务满足客户在大件商品或服务消费等方面的个人资金需求，如汽车、家装、婚庆、旅游、教育、家电等消费。第三条本业务办理应遵循严格管理、规范操作、授权经营、注重效益、防范风险的原则。第四条本业务实行前中后台严格分离的“信贷工厂”流水线作业模式，营销、录入、征信审查、外访审查、审批、合同签订及放款等业务流程均由专人专岗办理，其中营销（含申请、受理）、征信审查、外访审查为贷前调查环节，履行尽职调查职责。第二章部门职责第五条在开办“心意通贷”业务中各部门的职责分别为：信用卡和消费金融事业部本业务主管部门，负责业务的拓展营销、组织推动，负责本业务流程中征信审查、外访审查、审批、合同签订、贷款发放、贷后管理、呆账核销、业绩考核及风险管理等环节的制度制定和管理，以及对营销人员的培训和管理。风险管理部负责对本业务进行全行性风险政策指导、监控、检查、督管。合规管理部负责对本业务进行合规性指导，并对制度文本和法律文本进行审查。运营管理部负责本业务相关会计科目设置、核算、账务查询、处理等相关运营工作。信息技术部负责根据业务部门提出并确认的业务需求进行系统开发，协助业务部门开展测试工作，实施行内系统的投产上线并保障系统稳定运行。管理信息部根据业务主管部门确认的统计口径，在可实现的前提下，响应报表开发需求或提供临时性数据统计支持。客户服务部负责向客户提供业务咨询、客户投诉等服务。各经营机构负责本业务目标客户的营销推广工作，负责组织对客户进行申请调查和配合总行完成贷后管理、不良催收等工作。第三章产品定位和贷款对象、条件第六条产品定位“签约型心意通贷”是采用受托支付方式的个人消费贷款，旨在通过与零售商户的合作获取客户资源，拓展业务。通过零售商户推荐，客户向本行提出贷款申请。“非签约型心意通贷”指客户通过申请，在获得的授信额度范围内，可以通过申请单笔贷款的方式循环使用额度。第七条贷款对象“心意通贷”业务的授信对象为符合该产品申请条件的自然人客户，同时根据客户所属行业的类别不同，分为A、B、B1、C、D五类客户，具体客户分类及界定标准见《银行“心意通贷”业务风险指引（试行）》（以下简称业务风险指引）。第八条申请本行办理本业务的客户应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力，年满十八周岁（含），客户年龄加上贷款期限最高不超过60周岁；（二）提供符合本行要求的个人身份信息文件、财力证明文件，具体标准见业务风险指引；具有稳定职业和合法经济收入来源，有按期还款的能力；无不良个人信用记录；参照业务风险指引客户分类要求的其它条件。第九条申请“心意通贷”业务应提交的基本资料：个人有效身份证明；个人收入证明：包括银行存折/对账单、工作单位提供的收入证明、个人所得税税单等；本行要求提供的其它证明材料。第四章贷款额度、期限、利率及还款方式第十条贷款额度原则上，“心意通贷”业务的客户可获得的最高额度为人民币30万元，最低8000元。其中“非签约型心意通贷”额度可循环使用，在额度范围内，客户可多次用款。经本行审批通过的“签约型心意通贷”高端客户，额度金额最高可达人民币60万元，“非签约型心意通贷”高端客户，额度金额最高可达人民币100万元（高端客户界定详见业务风险指引）。第十一条贷款期限本业务贷款期限最长4年。第十二条定价本业务提供固定利率和浮动利率两种计息方式供客户选择。贷款利率采用实际风险定价原则，总行将根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率浮动范围和定价策略，并纳入年度政策及业务风险指引中。各分支机构和直销团队根据自身经营情况和当地情况，在总行制订的利率浮动范围和定价策略区间内执行。第十三条产品计息和计收方式本业务依据国家政策和A、B、B1、C、D五类客户从低到高的差异化定价及不同还款方式的区别定价策略向客户收取利息，具体见心意通贷利率速算表。（速算表将以邮件形式发送至经营机构；后期，如有变动，总行将及时予以公布）根据市场的需要和客户的条件灵活安排还款方式，可采取以下计息和还款方式：1．等额本息还款；2．等额本金还款；3．按期付息一次还本；采用分期还款时，贷款本、息归还周期按