农村商业银行个人贷款管理暂行办法模版.doc

x农村商业银行个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防控个人贷款风险，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、省联社《农村商业银行系统个人贷款管理暂行办法》和《x农村商业银行信贷管理基本制度》的规定，制定本暂行办法。第二条本办法所称个人贷款，是指x农村商业银行向符合条件的自然人发放的用于满足个人消费、个人生产经营等有效资金需求的贷款。第三条本办法适用于各支行、分理处个人贷款业务（除农户小额信用贷款业务）。第四条贷款人开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人贷款。第六条贷款人应明确相应贷款对象和范围，并根据个人贷款各项业务品种的实施细则和操作规程，实施差别风险管理。第二章贷款条件、金额、期限、利率与还款方式第七条个人贷款申请至少应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明等；（三）遵纪守法，无违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿；（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（五）贷款具有真实、合法的用途；（六）贷款申请数额、期限和还款方式合理；（七）贷款人要求的其他条件及相关申请材料。第八条贷款金额。贷款人应根据借款人资信状况、担保情况、稳定收入来源及分期还款能力等，综合核定个人消费性贷款和生产经营性贷款的最高限额，并建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第九条贷款期限。个人贷款期限应结合借款人贷款实际用途订立。原则上，个人生产经营性贷款期限不超过五年，个人消费性贷款期限不超过二十年。第十条贷款利率。个人贷款的利率档次、浮动幅度、计息方法、结息时间及加、罚息等，按照中国人民银行基本规定和本行制定的利率定价机制确定。第十一条还款方式。个人贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式。第三章受理与调查第十二条借款人申请个人贷款，应本着诚实、守信的原则，提交具有明确用途的书面借款申请；同时，提供能够证明其符合贷款条件的相关资料，并承诺所提供材料真实、完整、有效。第十三条受理和调查阶段的工作由客户经理完成。客户经理受理借款人申请后，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，应及时开展尽职调查。贷款尽职调查主要包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第十四条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人严格执行面谈制度，并做好面谈记录；第十五条调查人员在对个人贷款客户进行风险分析时，应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地评估客户的资信状况。第十六条尽职调查完成后，调查人员应形成书面调查报告，明确提出调查意见，并对调查报告和资料的真实性、有效性和完整性负责。第十七条调查报告及相关资料应由各贷款受理机构负责人审核签字，并送达审查审批部门；对发现遗漏或重大失误的，要督促调查人员及时纠正。第四章审查与审批第十八条审查阶段的工作由业务管理部完成。业务管理部收到贷款受理机构提交的资料后，应及时指定审查人员进行审查。贷款审查应对贷前调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，包括对借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等，并关注调查人的尽职情况。第十九条审查结束后，审查人员应提交审查报告，明确审查意见，经业务管理部负责人审核签字后，报有权审批人审批。第二十条审批阶段的工作由独立审批人或集体审批组织完成。贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范个人贷款审批操作流程，明确贷款审批权限，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二十一条贷款人要严格执行告知义务，对未获批准的个人贷款申请，应及时告知借款申请人。第二十二条风险管理部门应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强个人贷款的管理。第五章协议与发放第二十三条贷款人应与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、担保合同及其他相关文件。对采用格式条款的借款合同，应当向借款人予以明示。第二十四条贷款人应在合同中与借款人明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等；设立相应条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。第二十五条贷款人应在合同项下与借款人明确承诺以下事项：（一）向贷款人提供真实、完整