农村商业银行微小贷款管理暂行办法-模版.doc

x农村商业银行微小贷款管理暂行办法第一章总则第一条为提高x农村商业银行的信贷服务水平，大力支持微小贷款客户，简化贷款手续和审批程序，防范信贷风险，根据《商业银行法》、《物权法》以及《x农村商业银行信贷管理基本制度》等有关法律、法规和规章的规定，结合实际，制定本暂行办法。第二条本办法所称微小贷款是以其信用为基础，对单一个体工商户、个人独资企业和合伙企业业主进行统一确定最高综合授信额度，在核定的额度和有效期限内发放的贷款，并实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。第三条本行对在国家工商行政管理机关核准登记的，从事商业经营活动的，在本行开立结算账户的个体工商户、个人独资企业和合伙企业业主应实施授信管理。第四条本行对微小贷款实施综合授信制度，必须遵循统一管理、区别对待、动态调整、权限管理的原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制”的管理办法。第二章授信额度、期限、利率、用途核定第五条本行在对客户进行全面评价的基础上，综合考虑以下因素，确定对客户的授信额度。（一）客户的客观需求；（二）符合我行准入的客户信用等级（信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力和综合评价）；（三）有足够清偿贷款的资金来源和易变现财产作担保；（四）无拖欠贷款记录，信用观念较强、还款有来源、无违法犯罪记录、无恶意逃债等不良行为；第六条核定客户最高综合授信额度后，本行可根据国家产业政策和市场变化以及客户实际，对客户可在最高限额内给予一定信用贷款授信或对超过最高综合授信额度的信用需求实行特别授信。（一）授信信用额原则上按有效净资产的10%或者按固定资产的20%确定，且授信户资产负债率不能超过50%，单户授信信用额原则上不超过40万元，特别优秀的客户可放宽到60万（但必须提供2名保证人，且保证人必须为事业单位编制或公务员，保证人必须夫妻双方共同签字确认或提供其他有效抵押）。（二）授信期限原则1年，按月结息，制定还款计划，每季还本次数不得少于1次，且每次还本额不得低于借款金额的10%，每季控制余额，不得新增。在贷款到期还清后，如借款人需要授信，按授信管理办法重新授信。第七条微小授信贷款用途：主要用于个体工商户、个人独资企业、合伙企业等生产经营中的流动资金不足等。第八条微小贷款核定时间为每年第一季度，有效期为一年。贷款期限由各机构根据资金状况，借款人的借款用途、经营周期、还款资金来源等因素在有效期内综合考虑确定。微小贷款利率根据《x农村商业银行利率定价管理办法》确定。第三章授信管理第九条申请授信须具备的条件。客户向本行申请综合授信业务应具备以下条件：(一)经营合法，具有工商行政管理部门核准的营业执照，并按规定进行了年检；(二)在本行已开设结算账户并有一定的现金流量；(三)经营前景良好，盈利能力较强，具有按期还本付息的能力；(四)信用程度高，历史上无不良信用记录;(五)提供个人资产证明、企业资产负债表，且财务状况较好，资产负债率原则上不超过50%；(六)本行规定的其他条件。第十条授信业务申请。客户申请微小授信额度时，应向本行提出书面申请，同时提交以下资料：（一）书面申请书；（二）企业负责人简历（个体工商户提供本人简历）和财产共有人户口簿、有效身份证原件；营业执照、税务登记证等资料年检合格证明；（三）抵(质)押财产的证件复印件或保证人的基本情况，抵押物权证原件和复印件；（四）连续二年的客户财务状况表及变动情况；（五）本行认为有必要的其他资料。第十一条调查。调查需双人实地进行，调查内容主要包括：（一）借款人(企业)是否符合贷款条件；（二）借款用途、经营合法性；（三）借款人的资信程度、品行；（四）借款人的经营状况、经济实力、偿还能力；（五）抵押物的合法性、真实性、安全性、易变现程度；（六）其他需调查核实的情况。调查人员对客户资料的真实性、完整性、有效性负责。并根据客户还款能力、还款意愿及抵押物易变现程度，提出明确的调查意见。客户经理写出详细调查报告，经信贷会计审查后，连同客户提交的其他材料一起交本级机构授信审批小组研究。第十二条授信业务的审查审批。经办行授信审批小组在收到客户经理提交的材料后，应进行集体研究，审批小组采取一人一票的表决方式，三分之二以上表决同意的方能通过，支行行长行使一票否决权。超过经办行审批权限的授信申请，应按程序上报总行，审批流程按照《x农村商业银行信贷业务审批流程》办理，行长可以行使一票否决权。经审批同意的授信额度，在确定的期限和额度内由经办行掌握发放，并按审批的意见办理。第十三条授信业务登记。经批准的授信业务经办行应及时填写《授信业务登记簿》，归档和保管有关授信业务资料。第十四条对实行授信的客户，经办行要配备专职的客户经理，实行终身负责制，主要职责是：(一)负责逐笔调查、报批客户需求，并做好贷款发放工作；(二)监管客户经营状况和