银行小微金融业务指引模版.doc

2016年小微金融业务指引工作思路2016年我行小微金融业务以“小额化、分散化、标准化、便利化”为指导思想，统筹布局、优化结构、突出特色、流程管理、防控风险，稳步推进全行小微金融业务发展，积极培育对公基础客户群体。工作目标根据以上工作思路，2016年我行小微金融业务具体工作目标为：有效增加小微企业信贷规模：实现国标小微贷款“三个不低于”监管目标。确保小微企业贷款增速不低于全行贷款平均增速;小微企业客户数不低于去年同期客户数;小微企业申贷率不低于去年同期水平。当年实现行标小微贷款新增100亿元。（二）夯实行标小微授信客户基础：加大客户结构调整力度，努力实现行标小微企业客户有效增长，当年行标小微授信客户新增2000户。（三）防控对公小微企业授信风险：确保对公小微企业不良贷款率控制在不高于全行对公不良贷款率2个百分点以内。发展策略为实现上述发展目标，总行将进一步完善小微业务六项机制建设，通过明确市场与客户定位，拓宽营销渠道，优化业务流程，构建相对独立的风险管控体系，加强小微金融相关体机制建设，合理配置信贷资源和财务资源等等发展策略，有效推动小微业务发展。具体发展策略如下：（一）客户策略以“配套型、集聚型、科技创新型”小微企业为基本市场定位，加大对“科技型、绿色型”小微企业客户的培育力度，重点推进单户授信额度不超过500万元的小微企业信贷业务。1、行业政策方面：（1）积极支持符合国家产业政策和转型升级方向的小微企业。支持新能源、新材料、信息技术、节能环保、高端装备等新兴产业的发展。（2）加大对服务业的支持，包括：消费服务、现代农业、医疗卫生、文化教育等民生领域的小微企业客户。（3）积极支持“一带一路”、“三大经济带”等国家战略的相关配套产业的小微企业。（4）限制进入国家不鼓励或不良率高、潜在风险大的行业。（5）严格控制不符合我行信贷投向政策的行业企业，以及与之产业关联度、紧密度较高的小微企业。2、市场定位方面：（1）围绕优势行业的大型企业、我行现有战略客户、上市公司以及其他优质大中型企业的上下游小微企业，按照供应链的思路选择与拓展客户。（2）围绕衣食住行等民生工程的优质商圈，选择优质小微企业。（3）围绕“大众创业、万众创新”积极支持国家级高新技术园区的优质小微企业。3、客户准入方面：(1)对于单户授信额度不超过500万元的小微企业客户，在符合总行下发的“小额融易贷”系列产品管理办法的前提下，可不受我行授信政策关于资产规模、销售规模、产能、产量等规模性指标及我行内部评级要求的限制。(2)对于单户授信额度在500万元-3000万元（含）的小微企业客户，基于“强抵押、强担保(仅限于保险公司提供的履约保证)”类客户，在符合总行“融易贷”产品管理办法的基础上，可比照单户授信额度不超过500万元的小微客户进行准入和管理。4、客户培育方面：（1）推行小微客户“千户成长计划”，完善我行小微企业千户成长计划项下客户的筛选标准，加快客户培育。（2）提升客户综合服务，加强与银行内部各业务部门、集团各子公司开展有效联动，为成长型客户提供包括“投贷联动、高端理财、福利计划和阳光沙龙”等增值服务。此外，完善小微企业网上银行、手机银行和电话银行功能，增强小微信贷便利化的客户体验。（二）产品策略针对小微企业生产和经营特点，以客户为中心，构建我行具有较强市场竞争力的小微企业金融产品和特色服务。1.加强产品分类与差异化管理。（1）对于单户授信额度在500万元-3000万元（含）之间的小微客户，围绕企业生产特点和行业特征，配置“融易贷”系列产品，满足企业差异化融资需求。“融易贷”系列产品包括：“抵押融易贷、银保融易贷、政采融易贷、节能融易贷、设备融易贷、商票融易贷、股权融易贷、支票易、税贷易、医健通”等产品；（2）对单户授信额度在500万元（含）以下的小微客户，配置“小额融易贷”系列标准化产品，与重点目标客户结合，加大市场开发、营销和推广力度。“小额融易贷”系列产品是在“融易贷”系列产品的基础上，更加突出“小额化、标准化、便利化”的产品特点，包括“抵押类、担保类、结算类”系列小额产品。2.加快产品创新与升级。借鉴银行同业经验，结合不同的担保方式进行产品升级换代，提高我行对授信风险的控制力。具体工作重点如下：（1）资产抵押类融资产品。该类产品可根据区域信用环境、小微信贷经营能力、特定业务场景等适度扩大抵押率、抵押物应用范围。可优化的小微信贷产品包括：抵押融易贷、商票融易贷、存单质押贷款、股权质押贷款及其他流动性较好的理财、有价证券质押等。（2）保证担保类融资产品。该类产品可适度扩大保险公司、担保公司、核心企业等第三方增信机构范围，此类小微信贷产品包括：政府助保金贷款、银保融易贷、设备融易贷、商票融易贷、渠道类产品等。（3）互联网和电子类融资产品。根据小微企业经营特点，依托电