国家助学贷款：步履维艰-原因何在？.docx

国家助学贷款：步履维艰，原因何在？摘要国家助学贷款新办法适用部属高校但不适用地属高校。本文分析了其中原因，提出了影响、制约地属高校贫困生还款意愿的六个因素，同时，运用博弈论原理探讨了银行对地属高校助学贷款持消极态度的内在原因。关键词国家助学贷款商业银行部属高校贫困生地属高校贫困生信息不对称博弈1问题的提出政府有关部门于2004年出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，并在部属高校的实施中取得了较好效果。但在地属高校的实施过程中，显然遭遇了始料未及的冷遇。一年走来，步履维艰，至今年8月，全国新增审批贷款学生65万多人，仅占新增贫困生总数%；审批贷款金额亿元，仅占计划贷款总额%；另外，全国有8省市区“毫无作为”。2005年度新生已入学，全国在校贫困大学生，超过2/3两手空空。学校收不齐学费，教育何以为继？学生无力交学费，何以安心学习？严峻的问题摆面前。如果不能尽快找到正确答案，将严重影响国家高等教育事业的发展。2新办法遇挫的根本原因对于新办法实施遇挫，教育部认为，第一，是地方政府及有关银行思想重视不够，没有把国家长远利益放在心上；第二，国家对贷款银行的风险补偿已作充分考虑与安排，银行不应谨小慎微；第三，大学生是一国中素质最高的群体，贫困大学生在人生最重要关口得到党和政府的关怀和帮助，绝不至于忘恩负义、不讲信用，因此，对风险估计不应过高；第四，随个人征信系统的建立与完善，不诚信者名单将被公布，恶意违约将被遏制，因此，今天的违约率不代表明天的违约率；第五，国家即便用大批人才换一堆呆坏帐，也比用一堆呆坏帐换破铜烂铁强，因此，不要低估国家核销助学贷款呆坏帐的可能性。为保障新办法的有效实施，教育部备下了两记“杀手锏”：一是五条“招招见血”的惩罚措施，二是若惩罚无效，将问题上交。对于新办法实施所遇挫折，如果排除“所有贫困大学生免费上大学”或“政策性贷款政府扛，银行只收手续费”选择，那么，正确做法是：找出病因，对症下药。新办法实施之所以遇挫，根本原因在于：新办法面对的是一个利益体多元化社会，每一个相对独立的个体都会根据其自身利益作出行动策略的相应选择，而新办法不能满足多数利益体的利益需求。其实，助学贷款政策当初走的就是利益体一元化思路，表现为国家指定国有商业银行向贫困大学生发放信用贷款。4年后，银行用停贷告诉政策制定者：中国已进入利益体多元化时代。于是，2004年出台的新办法又回到利益体多元化的思路上：依照市场化运作模式，给付一定比例风险补偿金，采用招投标方式，通过各商业银行对利益舍取的选择，确定贷款银行。出现策略选择，标志博弈发生。有一门理论学科叫博弈论，它研究的对象正是：利益相关的理性参与者怎样根据自身利益做出不同行动策略选择，而不同行动策略又如何相互作用。博弈的英文为game，但不是中文“儿童游戏”的意思，是指至少两个以上参与者，遵循一定规则，选择不同策略，进行以赢为目的的活动。由于给付助学贷款风险补偿金是政府行为，所以，国家助学贷款作为一个博弈，共有七个参与者：中央政府、部属高校、部属高校学生、地方政府、地属高校、地属高校学生、银行。这里，分析其中最重要的两对博弈：银行与部属高校贫困生以及银行与地属高校贫困生的博弈。3新办法为什么适用部属高校贫困生在银行与部属高校贫困生的博弈里，银行与学生各有两个行动策略选择：贷与不贷、还与不还。若贷款学生违约率高，银行不贷，违约率低则贷。设，贷款学生违约率低时银行收益为5，违约率高时银行收益为2。对学生而言，借钱若能不还，收益从表面看无疑最大，但却受良心和社会舆论谴责，甚至可能“吃官司”，而这也是一种“失”。尤其对在大型企事单位工作，在国家机关、单位任职的贷款人来说，良好的诚信记录不仅有助于职位升迁，而且更有易获银行贷款等好处，因此违约的损失比守约大得多。大型企事单位、国家机关单位是部属重点大学毕业生择业的首选，而后者同时也是前者的首选。因此，部属重点大学的贫困生，绝大多数有着还款的正常、良好的主观意愿。这时，唯一制约其还款行为的是还款能力。那么，部属重点大学的毕业生就业两年后有无还款能力呢？应该说，不仅有，并且还比较轻松。理由恕不赘述。因此，若设部属重点高校学生还款收益为5，违约得不偿失，收益为2，则支付矩阵为：学生银行还款违约贷款5，52，2不贷款2，52，2就是说，本博弈有惟一纳什均衡，因而博弈结果是可预测的：在国家提供风险补偿的条件下，银行愿意向部属高校贫困生发放贷款，尽管贷款人没有抵押、没有信用记录评估。而部属重点大学的贫困生则既有还贷意愿又有还贷能力。这时，贷款无须行政命令，还款无须强制执行。这就是国家助学贷款工作得以在部属高校顺利实施的原因。什么是纳什均衡？通俗地说，纳什均衡是指：给定你的策略我的策略是我多种选择中最优的；给定我的策略，你的策略也是你多种选择中最优的。4新办法