移动小额支付调研结果.docx

移动支付调研结果小额移动支付方案分析[Typetheabstractofthedocumenthere.Theabstractistypicallyashortsummaryofthecontentsofthedocument.Typetheabstractofthedocumenthere.Theabstractistypicallyashortsummaryofthecontentsofthedocument.]3/22/2011定义移动支付：所谓移动支付，根据移动支付论坛（mobilepaymentforum）的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。通讯帐号：指移动终端SIM卡的帐号。第三方支付：所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。市场环境与当前手机支付方式经过一段时间的调研，把目前市面上的移动支付方式归纳为三类，如下：第一种费用通过手机账户收取，用户在支付其手机账单的同时支付这一费用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；第二种费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号绑定起来。第三种费用从用户与手机关联的第三方支付平台内扣除。这个方式与第二种一样，手机只是一个简单的信息通道，将用户的消费帐户和手机号码绑定起来。通讯帐户扣费通讯帐户支付一般是移动服务运营商为丰富移动应用，提供给SP服务商向终端用户结算费用的一种方式，它可以直接从用户手机帐户上扣除相关SP的服务费用。通讯帐户支付的方式经过前几年的发展，显露出很多弊端，通讯帐户扣费一般都是由三家移动运营商受权SP服务商，存在比如帐户不安全、通讯环节不能保证、SP平台运营不规范、难以管制等原因，三家移动服务运营商在2009年2010年关停了大量SP服务商，并且限制了通过SP方式扣费的额度。目前支付通讯帐户扣费的运营非常少，相对比较大的是联动优势联动优势是SP业界比较大的厂商，公司提供支付方式。，但是这家公司目前联系不上，可能是也已经停止了通讯帐户扣费的方式。联系过的其它几家SP服务商目前只能提供1元~3元的小额支付，并且需要收取50%手续费，最终我方结算金额为交易金额的50%。手机绑定银行卡帐号扣费这种支付方式因为帐号安全原因使得应用范围和支付的银行并不多。目前了解到只有中国工商银行提供这样的服务。其流程和相关功能请看本文附件REF_Ref288551610\r\h4.1。手机绑定第三方支付平台今年国家允许第三方支付准入，目前第一批申请的第三方支付公司已经提交央行审批，一些大的第三方支付平台应该马上就可以拿到第三方支付牌照。三家移动运营商应该也在努力发展自己的第三方支付平台，从目前来看，手机帐号绑定第三方支付帐号的方式是一种趋势。它相比手机直接绑定银行卡帐户来得更安全，同时在操作上也更方便。通过第三方支付服务商的运营层级不同，我把它们分成三类：类别描述举例第一类移动运营商自营支付平台移动、联通和电信旗下自己的支付平台第二类大型第三方支付平台淘宝支付宝、腾讯财付通等已成熟的支付平台第三类地区性中小型第三方支付平台除上述外，市面上也存在一些中小型支付平台移动运营商自营支付平台目前中国移动已经在其旗下推出手机支付、手机钱包的业务，中国电信刚成立第三方支付公司，中国联通目前也在攻关。当前三大移动运营商中中国移动的支付平台相对比较成熟，也是推出来最早。这些移动运营商的支付平台大致相同，以中国移动支付平台为例。移动用户需要在支付平台上通过用户手机号码注册一个支付帐号，然后通过银行卡等方式向此支付平台的帐号中存钱。中国移动提供两种交易确认方式，一种是用户拿带有线圈的手机卡刷定制的POS机进行付费，另外一种是通过支付平台帐号进行交易。大型第三方支付平台这类平台如支付宝，财付通。用户需要在这些平台上注册帐号，然后通过银行卡等方式向平台帐号充值。平台帐号绑定手机。这些平台提供手机Wap和智能手机应用程序等方式让用户进行支付操作。地区性第三方中小型支付平台由于第三方支付被认可，使得很多