商业银行房贷的风险与规避-大学毕业设计.doc

四川大学锦城学院本科毕业论文商业银行房贷的风险与防控29商业银行房贷的风险与规避专业：金融姓名：夏雪琴指导老师：郑焕刚摘要住房贷款可以说一直以来都被国内外研究和公认为商业银行的优质资产，在我国的各大商业银行也广泛开展，也因此大部分居民不再受高房价的困扰，在被各种看好的情况下2008美国的次贷危机给了世界一击重锤，我们不得不反思重视房贷给银行带来利益的同时所隐藏的巨大风险。关键词：住房贷款高房价风险commercialbankhousingloanriskandavoidMajor:FinancialManagementStudent:XiaXueqinSupervisor:ZhengHuangangAbstractHousingloanscanbesaidtohavebeenandrecognizedresearchathomeandabroadforcommercialbanksassetquality,inChina'smajorcommercialbanksalsowidelycarriedout,thereforethemajorityofcitizensfromthehighpricesofdistress,2008USAsubprimecrisisgavetheworldablowhammerinthebullishcase,ahugehiddenriskswehavetorethinkandattachimportancetobringbenefitstothebank'smortgage.Keywords：HousingloansHighpricesRisk目录1前言11.1住房贷款研究背景11.2住房贷款研究的目的和意义11.3文献综述22我国住房贷款的发展现状32.1我国房贷的发展32.2我国住房贷款的现状42.2.1商业银行现有的房贷产品42.2.2住房贷款的申请条件62.2.3现存在的阻碍房贷市场发展的因素83银行房贷风险的主要来源与原因93.1商业银行自身存在的风险93.1.1设施系统不完善93.1.2管理制度不完善93.1.3经营上的不理性93.1.4风险控制意识薄103.2贷款申请人的风险103.2.1个人贷款的风险103.2.2企业贷款的风险113.3市场及政府带来的风险114银行房贷风险的防控114.1贷款发放前的风险防控114.1.1建立内部审查体系124.1.2建立完善的信息共享系统124.1.3建立风险转移机制124.2贷款发放环节的风险防控134.3贷款偿还期的风险防控134.3.1贷款申请人还款能力的变化风险控制134.3.2抵押品市值变化的风险控制134.3.3国家政策和市场变化的风险控制144.4其它风险防控方式145结论14参考文献：15致谢171前言1.1住房贷款研究背景世界经济在经历2008年次贷危机①次贷危机：美国次贷危机（subprimecrisis）又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴。它致使全球主要金融市场出现流动性不足危机。美国“次贷危机”是从2006年(丙戌年)春季开始逐步显现的。2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。次贷危机目前已经成为国际上的一个热点问题。之后经历了一个大幅度衰退的过程。在这样的情况下，我国政府为了应对经济衰退，防止经济下滑从而爆发房地产信用风险，银监会积极的采取了支持房地产行业发展的一系列的措施，向房地产行业投资了四万亿的资金，事实证明这一方法确实有效，很快的促进了我国房贷的发展，也防止了房贷危机的爆发。但同时在这一政策的促进下，我国的房地产行业也开始迅猛发展，部分城市房价上涨过快，特别是北京、上海、深圳、广州等城市，投机性购房活跃，很多人又开始担心这样的房地产泡沫会引发银行信贷危机。2010年，我国政府颁布了《国十条》②2008年在全球金融危机的影响下，国务院出台扩大内需十项措施增加千亿元投资，即后来大家简称的“国十条”。进行宏观调控，在2013年又颁布了新的《国五条》，种种现象都表明房贷的风险已经显现。在2013年中国社会科学院发布的《中国房地产发展报告No.10》②2008年在全球金融危机的影响下，国务院出台扩大内需十项措施增加千亿元投资，即后来大家简称的“国十条”。③从土地供给、投融资现状、住房信贷、保障房市场情况对2012年中国房地产市场进行了全面研究，并选取了上海、北京、广州、深圳、重庆等代表性城市进行区域研究，同时探讨了房地产税、小产权房、限购等热点问题。本书由魏后凯、李景国主编。蓝皮书中预测：“2013，中国的房地产投机需求压力的增长有可能缓解，消费者的购房需求预计将释放；价格走势取决于具体的政策措施和实施，房地产行业