农村金融供给与需求培训课件.pptx

农村金融导论农村金融组织体系农村金融业务我国农村小额信贷农村金融供给与需求农村金融风险与监管国外农村金融我国农村金融的改革与发展农村金融供给农村金融需求农村金融供求失衡及其原因教学目的和要求我国农村金融供给与需求的现状、特点及存在的主要问题分析农村金融供求失衡的表现及其主要原因。教学难点、重点我国农村金融供给现状我国农村正规金融供给存在的主要问题我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题农村金融供给抑制（一）我国农村金融组织供给体系的现状当前我国农村金融组织体系主要由政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民间性金融机构等共同组成。农村政策性金融机构包括：农发行、政策农业保险公司；农村商业性金融机构主要包括：农行、农村商业银行、租赁公司、典当公司等；农村合作性金融机构包括：农信社、农户合作银行、农村资金互助组织等；民间金融机构主要包括：小额贷款公司、小额信贷组织、私人钱庄、合会、典当等各种形式。但是我国农村金融组织体系在功能上、资源上仍处于弱势不足状态远不能适应和满足“三农”发展的强大需求。（二）我国农村金融产品业务供给体系的现状近年来我国农村金融产品服务创新：积极推进农户小额贷款业务。1999年农信社开始推广小额信贷、联保贷款以缓解农民贷款难问题。目前除农信社外在农村地区经营的金融机构也都开办了各种形式的小额贷款业务。创新多种农村信贷产品。农行推出：“公司＋农户”保证担保贷款等；农信社和农村商业银行等推出：“合作组织＋农户”的统一贷款方式、林权抵押贷款、联保贷款、巾帼妇女贷款等。创新银行卡特色服务。农行：金穗惠农卡；农信社：农民工银行卡特色服务（打工地办理、存现返乡提现、查询；资金安全、资金回流农村）。积极推进农业保险试点。2004年农业保险在上海、黑龙江等9省试点。（一）我国农村正规金融供给总量不足农村金融资源总量不足信贷缺口大远不能满足需求。抽血效应显著农村资金外流严重。2007年吸收存款12万亿元以上发放涉农贷款5万亿元左右。农村金融机构的密度下降。这种下降从1997年开始2001年左右达到高峰。虽然2007年以来银监会放宽了农村金融准入门槛允许设立三类新型农村金融机构即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社同时国家政策也鼓励农行等回归农村但至今也没有使得农村金融机构的密度回升到当年水平机构密度下降也直接导致农村金融供给水平与服务覆盖不足。（二）我国农村正规金融供给结构不合理弱势群体的金融资源获取不足特别是对农村小微企业和农户的金融供给不足。2012年底农户贷款仅占涉农贷款总量的1/5获得农户贷款的家庭数仅占农户总数的1/3贫困农户贷款更是困难。农村金融资源的分布存在显著的地域和主体不平衡现象。农村金融资源从东中西梯级下降。金融服务供给种类失衡突出表现在：提供存款、汇兑的金融服务较多提供信贷等资金供给的金融服务较少提供人身险保障的保险服务较多提供生产型保险保障的服务相对较少。农村金融资源配置效率较低。这是由我国农村金融体制、制度、机制、主体和客体以及历史、地域等多方面因素共同决定的结果。我国农村民间借贷长盛不衰的原因：传统习惯。中国的传统文化具有很强的家族血缘意识民间借贷大多基于血缘或朋友关系实现的因而具有先天内生的优势尤其对贷放而言主要体现在信息优势。民间借贷手续方便、无需抵押、借贷金额不大、随借随用等这些为民间借贷的产生和发展提供了十分广阔的空间。借贷需求传统上大多是临时的、应急的、短期的；利率方面由于人情生活借款较多数额较小几乎没有利率但近年来随着生产性投资需求的增大不仅需要偿还利息且利率也在不断提高甚至出现高利率。正规农村金融远远满足不了正常借贷需求。我国农村民间借贷六大基本特征：范围广而普遍。民间借贷的活跃反映了农村正规的投融资环境比较差。民间借贷的便利性和其发挥的现实作用已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同。以关系型信用为基础。关系型信用是指农户之间依靠血缘、地缘社会关系为依托而展开。不讲信用的人会承受各种人际关系压力与道义谴责有很多潜在的违约成本这一天然的借贷约束机制使得非正规金融相对安全许多。借贷主体和用途呈多元化。借贷主体主要有：农户、个体工商户、私营业主、中小企业等。借贷手续简便、期限短。人情债比较多。利息的形式不一定是现金无偿借钱要背上因借钱而带来的“人情债”这是农户间自由借贷的隐性利息。借贷风险较大。2007-2011农户借贷资金无合约的占比为25.68％。可能产生不良后果：债务纠纷；高利率借贷增大违约风险；经营管理不善而导致的组织管理风险；法律风险即得不到相关法律保障；监管风险游离于正规金融之外的民间借贷会加大金融监管的难度。（一）农村金融供给抑制的主要表现处于绝对主导地位的正规金融部门长期的低利率政策及利率缺乏弹性不能正确反应农村货币资金的供求状况；政府对农村金融的管制较严使得资金供给者