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银行业监管问题研究论文银行业监督管理体系的独立反映了我国银行业发展的客观需要是中国加入世贸组织后金融业的一个重大应对举措在一定程度上标志着中国银行业的监督管理步入专业化、国际化的轨道。然而由于我国金融发展的历史原因和体制原因虽然在监管体制上从中央银行独立出来实现了金融监管与货币政策的分离强化了银行业的监督管理但能否实现预期的改革目标并不仅仅取决于监管体制的变迁在很大程度上取决于以下几个方面：从宏观层面上看整个社会的政治、经济、法律和信用文化的发展演进制约着银行业监督管理法律法规的效力和监督管理的有效性。比如经济的市场化程度、社会信用观念的形成、政府职能的转变、法律体系的完善都直接影响着银行业监督管理的有效性。从微观层面上看银行业体系的结构和所有制结构形式银行业经营管理和风险控制的能力与水平监管当局的监管理念、专业化水平、秉公执法程度将是制约银行业监管有效性至关重要的问题。一、银行业监管面临的银行业问题1、按照我国社会发展在地域、城乡的不均衡特点银行业存在的问题和风险特点各异银行业监管工作重点不能“一履适千足”。在我国经济社会发展过程中存在着东西部和城乡发展不均衡的客观矛盾。在金融业尤为突出。一般地东部沿海地区和城市特别是大中城市的经济社会发展推动了金融业的发展不仅在金融总量上而且在金融业务创新方面要远远超过中西部和农村等不发达地区。银行机构的风险问题和表现形式也存在较大差异同一监管政策所产生的监管效应也会有所不同。发达地区和大中城市银行机构存在的风险问题的复杂性要远远高于欠发达地区。欠发达地区银行业存在的主要问题是内部控制不健全风险管理水平落后信用风险严重等问题；发达区域银行业除了上述风险问题外还有市场风险、操作风险和表外业务风险等问题。因此所要求的监管技术水平和监管的侧重点也不同。这就在一定程度上影响了银行业统一监管部署和监管战略的有效性。2、银行所有制形式的不同同一监管政策将产生不同的监管效应。我国存款类银行机构按照所有者形式划分主要有以下几种：国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资商业银行、城市信用社和农村信用社等。由于所有制形式不同银行法人治理结构及其效力、内部管理和风险控制的动力也不同。比如对股份制商业银行其股权资本构成符合现代企业制度的要求其资本具有内在的约束激励这类银行的所有者具有规避风险的动力。对这类银行的监管就可以按照市场化银行体系所形成的、比较成熟的监管框架和监管政策实施监管。然而对国有银行和农村信用社而言其资本结构中国家信誉资本占绝对比重股权资本失去内在的风险规避激励。股权资本结构的不合理导致了这类银行机构的内在风险控制的动机主要取决于外部监督管理。对这类银行的监管就不能完全套用市场化成熟的监管原理。外资金融机构大多来源于发达的市场化国家风险管理水平和内控制度都比较先进和完善但这些金融机构所从事的金融业务一般比较复杂金融衍生业务的比重相对较高要求较高层次的监管应按照国际银行业监管惯例和技术实施监管。3、从我国银行业体系结构看靠国家信誉资本维系公众市场信心的国有银行和农村信用社在银行业体系占绝对比重其改革的滞后和管理的外部性在相当时期内将使银行业监管停留在以现场稽核检查为主的传统监管模式上。由于我国社会结构和经济发展的历史原因国有银行和农村信用社在我国银行业体系结构中占有相当的比重。截止2002年底国有银行和农村信用社持有居民存款总量占到整个银行业体系的91.7％。无论国有银行还是农村信用社其盈利状况和资本充足状况都有待提高。从维护市场信心的角度看这两类银行机构基本上靠国家信誉来维系公众对他们的信任。从总量看这两类银行机构的稳定性决定了整个银行体系的稳定性。因此这两类银行机构仍然是银行业监管的重点和难点。按照新巴塞尔资本协议的监管思想银行机构的内部风险规避和控制是风险管理的主要方面监管检查评价和市场纪律是风险管理的外部机制。然而资本结构和公司治理的缺陷造成这两类银行机构法人治理结构形同虚设内部控制缺乏必要的利益约束。因此我们不能简单地套用一般监管原理和理念不能把主要精力放在非现场监管上。在相当一段时期外部监督管理仍然是有效的监管形式要加大现场监管检查的频率和强度要加大对内部管理不善、违规操作责任人的处罚力度以弥补内部控制不力的缺陷。二、银行业监管面临的监管问题1、监管理念更新滞后制约了监管水平的提高。我国银行业发展和管理的特殊历史背景使银行业监管始终抹不掉政府行为的影子。虽然近年来政府加快了银行业商业化改革和银行业监管改革的步伐但由于对银行业风险管理和监管理论研究滞后监管的理念没有及时更新监管政策缺乏前瞻性。银行业监管绝不仅仅是传统理念中简单的行政管理也不仅仅是简单的稽核问题。它是一种