浅析我国小额贷款公司的可持续发展之路.docx

浅析我国小额贷款公司的可持续发展之路【摘要】近年来小额信贷作为一种支持低收入人群和小微企业的对传统银行借贷业务进行补充的金融服务得到了迅猛的发展。但也在快速发展的过程中遇到了不少障碍。本文通过对小额贷款公司发展现状及其在发展过程中遇到问题的浅析对小额贷款公司在中国健康可持续发展提出设想。【关键词】小额贷款公司可持续发展融资一、小额贷款公司的定义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司主要对低收入的人群和小微企业所提供金融服务。小额贷款公司从法律地位上来说虽然并不是金融机构但由于经营的是贷款业务也可被定位为“准金融机构”。二、我国小额贷款公司的发展现状小额贷款公司以“三农”、小微企业为客群逐渐在金融借贷业务上成为有力补充。2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）的法律文件颁布首次对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运和监管等方面做出了明确的规定标志了小额贷款公司在我国进一步发展的确立。根据中国人民银行发布的统计报告显示截至2013年9月末全国共有小额贷款公司7398家从业人员86273人实收资本6658.95亿元贷款余额7534.50亿元前三季度新增贷款1612亿元。与2012年末相比小额贷款公司数量增加了21.68%从业人员增加了22.65%实收资本增加了29.38%贷款余额增加了27.24%。三、小额贷款公司发展中存在的问题由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在我国小额信贷业务仍旧处于发展的初期阶段有很多问题存在。（一）融资渠道狭窄后续资金匮乏。由于小额贷款公司主要资金来源为股东的实收资本、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金且融资金额不得超过资本净额的50%。同时作为非金融机构小额贷款公司不能进入金融机构同业拆借市场进行资金拆借。面对市场众多的小额贷款需求这种“只贷不存”的经营模式使得小额贷款公司普遍面临资金短缺的局面。（二）风险控制机制不健全小额贷款公司虽然目前发展态势良好但却有着巨大的风险。原因有以下三点：一是小额贷款的征信体系不完善。我国农村整体信用尚存缺陷小额贷款公司在发放贷款过程中与借款人存在信用不对称现状。小额贷款公司客户规模小、数量多、类型丰富的特点使得农村信用体系建立具有一定的困难。二是管理手段落后。小额信贷在使用上比较灵活这就给客户在使用时留下了漏洞再加上小额贷款公司员工的收入与其贷款业绩挂钩因此有可能出现员工与客户串通的现象。三是经营风险较大。由于农业受自然灾害等诸多因素影响较大加之小额贷款公司对客户发放的基本是信用贷款。一旦发生意外小额贷款公司可能收不回贷款。而且小额贷款公司由于其工商企业的性质须缴纳企业所得税、营业税等运营成本较高；且对很多涉农贷款的有税收减免政策也无法享受。（三）监管主体不明确。小额信贷机构是非金融机构银监会不需对其进行监管。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定由省级政府确定一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理。目前各地政府没有统一的监管部门但通常都是在地方主管部门监管的基础上联合工商管理部门、中国人民银行分支机构、银监会派出机构等对小额贷款公司共同进行监管。表面上的多头监管反而导致监管流于形式容易出现部分监管职能真空、重叠的现象。四、我国小额信贷发展的对策建议（一）融资创新多渠道解决资金不足瓶颈。为了进一步发展在风险可控的前提下适当放开融资比例或渠道构建有效的多元化资金供给机制具体建议如下：一是加强与银行的多元化合作。额贷款公司可以与邮政储蓄机构合作将小额贷款公司的贷款业务与邮政储蓄机构的存款业务取长补短既可以发挥邮储巨大闲置资金的优势也可以解决小额贷款公司资金不足的问题。二是建立小额贷款公司的评级体系。符合条件的的小额贷款公司可以通过发行公司债券增加自身的资金或是开发新的理财产品甚至是小额贷款公司进行同业之间的拆借。三是建立小额信贷基金。刑早忠（2009）创造性地提出设立小额贷款公司再融资基金并将资金“批发”给小额贷款公司。（二）完善小额信贷的风险防范。为了加强小额贷款的风险控制能力主要有以下几个方面建议：一是完善征信系统体系。闫雪、卢继梁（2010）认为信用体系的应用是解决小额贷款公司在发放贷款过程中与借款人存在信用不对称现状的有效路径。这就要求小贷公司通过逐步对客户评级并建立客户信用档案形成规范化标准化的客户管理。二是提高管理手段弥补管理漏洞。首先完善公司内部的管理结