浅析以房养老在我国的现状与前景.docx

浅析以房养老在我国的现状与前景【摘要】以房养老作为一种新型的养老方式逐渐受到了各方人士的重视关于以房养老的各种尝试也在各地相应开展但是结果并不乐观。本文基于四川省成都市以房养老第一人近日后悔参与试点这一事件分析目前以房养老在我国的现状与前景。【关键词】以房养老；风险；发展瓶颈一、引言日前颁布的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出：逐步放宽限制健全养老服务体系满足多样化养老服务需求金融机构要加快金融产品和服务方式创新鼓励和支持保险资金投资养老服务领域开展老年人住房反向抵押养老保金。可见作为一种对目前养老方式的一种补充以房养老调动了社会资源发挥了市场的配置资源的作用对于目前国内尴尬的养老现状有一定的改善作用。二、以房养老在我国目前的尝试与阻碍以房养老目前在我国的主要尝试有：上海以房自助养老模式北京养老房屋银行模式幸福人寿倒按揭模式等但无一例外的是这几种模式最终都草草收场。结合这几种模式的具体情况以房养老在我国举步维艰的原因主要有：1.目前的政策没有给以房养老提供足够的保障（1）产权政策：目前住宅的土地使用权最长只有70年。如果按照现行政策等到保险公司拥有房屋的产权后土地使用权的年限已经所剩无几没有政策规定70年有效期过后房屋产权是自动延期或是转移加大了银行或者金融机构的风险。（2）市政规划政策：由于我国很多地区都在进行老城区改造与城市扩张这导致银行或金融机构手中的抵押住宅在今后可能因规划设计的要求拆迁。但拆迁的补偿政策补偿房屋或补偿款是否能与之前的房屋价值相等这中间的差异由谁来买单这些问题都直接影响到我国以房养老是否能够顺利施行。（3）个人所得税政策与遗产税政策：老年人采用以房养老后获得的收入是否纳税尚不明确尤其是我国目前还没有开征遗产税的情况下。如果以房养老需要交纳个人所得税等税费那么老人将更愿意将房产留给子女从而避免一部分税收。2.传统文化的根深蒂固我国的道德观念使以房养老在我国难以开展。从老人的角度来说老人更愿意将房产作为遗产在过世后留给子女。从子女的角度来说传统的道德观念让他们往往不愿意让老人采用以房养老。在很长一段时间内传统的文化观念的阻碍相比于其他方面带来的问题基本上难以解决。3.以房养老产品设计的困难金融产品的设计相当复杂以房养老产品的设计需要考虑很多因素如老年人的预期寿命未来的市场利率未来的房价未来的人民币币值等这些因素的估算要求很强的专业能力但我国在金融工程风险控制等方面的能力与国外差距明显导致以房养老的风险较大造成以房养老在我国难以开展。4.道德风险很多老年人用来以房养老的住房相对陈旧如果以房养老的房屋发生了一些破损当维修费用较多时以房养老者很有可能放弃维修房屋。这样金融机构就必须自己处理房屋的维修问题。所以道德风险也是以房养老不得不考虑的。三、以房养老对于中国的积极意义以房养老能够拓宽社会养老渠道弥补社保资金的不足改善老年人的生活水平其积极社会效应主要体现在：1.有利于缓解社会养老压力目前我国采取的养老保险是将个人账户和社会统筹混合管理个人账户中空帐的现象普遍。作为一个自有住房率相对来说较高的国家以房养老可以作为一种多元化的补充形式缓解了政府养老资金的压力同时也缓解了社会的养老压力。2.提高个人的生活质量对于使用以房养老的方式来养老的老人在获得养老保险金之外每个月都能获得一笔来自以房养老的资金这使老人可支配收入大大增加提高了老人的生活水平。尤其是对于低收入的家庭来说这一笔收入将对他们的生活质量带来极大的改善。3.有利于拉动经济增长以房养老的实行增加了银行与保险公司等金融机构的收入使货币流动性增大。同时老人的收入增加拉动了消费增长扩大了例如旅游家政方面的内需带动了相关产业的就业缓解了我国目前严峻的就业压力这对于整个社会乃至国家都是一个积极的影响。4.有利于稳定房价以房养老的实施使市面上二手房存有量增加一定程度上调节了房价使得房价趋于稳逆转目前购房投机化的不良趋势可以使得房地产的交易更加趋向投资化。四、我国以房养老实施的建议1.建立与以房养老配套的法律体系在我国并没有相应的法律制度来保障以房养老正常的施行。所以完善的法律体系是以房养老在我国发展的基础。我国应完善土地产权方面的法律严谨审批城市规划对相关税收问题制定明确的法律条款。2.加大对以房养老的风险管理力度以房养老贷款周期长占用资金多信用风险很大。应对如此问题我国需要加大对开展以房养老业务的金融机构的审核力度只有信用级别高