民间借贷案件存在的法律问题研究.docx

民间借贷案件存在的法律问题研究【摘要】经济的发展促进了个人和企业的资本不断积累造成投资热潮的同时正规金融行业的严审查、高要求等手续阻碍了许多资金短缺的资金需求者从而促生了手续简便、放款迅速的民间借贷资本市场。但由于民间借贷市场起步晚我国法律法规对其规制不健全其负面影响也甚为明显如盲目、自发、投机等其高利润的回报收益更是给投机者以动力投身于民间借贷市场中更是催生了一些不法借贷的情况给合法当事人和金融市场造成了很大的负面影响。因此对民间借贷进行立法完善促进金融资源的优化配置以完善我国金融市场体系就显得尤为重要。【关键词】民间借贷；放贷人资格；企业间借贷中图分类号：D92文献标识码：A文章编号：1006-0278（2015）04-045-02民间借贷是指相对于正规金融而言在金融体系中没有受到国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动包括非正规的金融中介和非正规的金融市场。一、民间借贷的特点及现状（一）相较正规金融而言民间借贷具有如下特点1.参与广泛地域性强。随着民间借贷资本市场的不断开拓民间借贷主体也从原先的单一化向多元化发展其主体不再局限在私人之间而是包含了各个行业的各个层次的人员这也就使得民间借贷的关系链条复杂庞大涉及更广泛的社会公共利益。另一方面作为民间借贷基础的民间资本其充盈程度直接影响了民间借贷的活跃程度因此地方经济的发达程度及区域金融的发展水平决定了当地民间借贷市场的活跃度这种地域性的特点在我国东西部经济发展不一的情况下尤为明显。2.资金来源复杂。在传统民间借贷市场中其资金主要来源于城乡的储蓄生产经营过程的积累向银行借入或者向亲友借入的资金该类资金以自有资金为绝对比例。但随着民间借贷市场高利润的投资回报诱惑民间借贷的资金来源变得越来越复杂单纯的自有资金己不能满足投资所需因此向企业借款、银行贷款、非法集资挪用公款等形式的不正当手段被应用到资金筹集中从而导致了民间借贷市场中资金来源关系复杂资金链条脆弱。3.交易手续便利灵活。民间借贷关系一般是建立在血缘关系、地缘关系和商缘关系等社会网络为基础的信息平台上双方都有一定的了解在现实中民间借贷的出借人往往更愿意将资金出借给亲戚、业务往来的伙伴等熟人这样建立的关系受到了道德和合同的双重约束。因此民间借贷的审查程序和手续通常不复杂完成迅速。4.自发性、盲目性和趋利性。民间借贷是民间资本在利益趋导下形成的资金流动和投资市场。其产生和资金的来源、投向决定了民间借贷的自发性、盲目性和趋利性。民间借贷自发形成的特性决定了其缺乏法律规制及相应部门监管；而资金流向中的投机心理和盲目心理使得民间大量的资本不能有效投资于符合国家产业政策的市场反而流向于各种利益回报丰厚的热门投机产业如房产、股票而这样的投资往往伴随着高风险稍有不慎投资者将遭受巨大损失。2012年的金融市场的危机即是因为民间借贷资本中的投机市场崩坏造成资金链条断裂从而给整个经济市场造成了威胁。（二）民间借贷市场现状民间借贷市场的资本流向、投资方向和投机心理促成的民间借贷资金链条复杂而脆弱其关联产业的动荡直接造成民间借贷资金链条的紧或松。2012年在房地产市场宏观调控的背景下钢铁市场不景气。银监会己多次通知提示风险导致各银行对钢贸企业的信贷不断收紧中小钢贸企业融资难的问题日益突出。许多钢贸企业因资金链断裂经营者之间的民间借贷不断增多。更具典型性的如温州的民间借贷市场据不完全统计温州民间资本总量超过6000亿元且每年以14%的速度增长。根据人行温州市中心支行发布《温州民间借贷市场报告》报告显示温州市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期估计市场规模约1100亿元民间借贷利率也处于阶段性高位年综合利率水平为24.4%大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。如此规模的民间融资规模在金融危机的冲击下和银行政策的调整下许多中小企业的资金周转陷入困境企业破产老板跑路屡见不鲜。在此情形下出借人上门要求归还借款进而导致民间借贷资金链断裂民间借贷资本市场崩溃。二、民间借贷案件办理难点分析在民间借贷案件的办理中发现民间借贷的主体存在很大的争议主要表现为借贷关系中以个人借款为表象而行企业相互拆借之实。由于法律规定集体性的单位是不能相互借贷的而许多企业便通过“委托贷款、融资租赁”等方式变相进行借贷；更甚者中小民营企业的负责任以个人名义对外进行借贷所借款项又用于其企业发展所需。这种形式的借贷已经脱离了民间借贷产生之实现民间资本最大利用和缓解民间中小企业在难以获取正规途径贷款时的资金困难之目的。而现今这种变相的企业之间借贷资金数额巨大动辄上千万再加上企业之间联保一旦某一企业资