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民间借贷的法律问题研究
引言
随着经济发展和社会变革，民间借贷在我国的日常生活中越来越普遍，成为一种重要的小额信贷渠道，为广大人民群众提供了弥补金融机构无法满足的资金需求。同时，也不可避免地引发了一系列问题。本文将从法律的角度出发，探讨民间借贷中存在的法律问题，并提出相应的解决方案。
一、民间借贷的概念
民间借贷是指自然人之间或者自然人与非金融机构之间，以个人名义进行的非法定利率或未经金融监管部门批准的利率交易，其行为主体通常是自然人、小微企业和非正规组织。民间借贷虽然在一定程度上解决了金融机构无法满足小额贷款需求的问题，但由于与法律规定相违背，因此在执法和司法实践中存在很多法律问题。
二、民间借贷的法律问题
1.利率问题
民间借贷的一大问题是利率的合法性。我国《利率法》规定，未经金融监管部门批准，不得以高于法律规定利率的利率收取或支付贷款。但是，由于民间借贷没有明确的法规规定，因此很难规范其利率，往往存在暴利利率、乱收费现象。而且，一旦借入人无法按期偿还借款，出借人会采取违法手段逼债，一些不法分子会欺骗借入人签订高利贷合同，甚至以暴力手段逼迫借入人签订高额借款协议。这些都是以牟取暴利为目的违法行为，严重影响了借贷市场的健康发展。
2.合同签订问题
另外，民间借贷中的合同签订问题也比较突出。民间借贷往往是以口头协议或者简单的书面合同为依据进行的，缺乏必要的法律明确约定，导致在交易过程中常常出现误解或纠纷。例如，借贷双方之间对于借款金额、利率、借期、还款时间等关键内容，通常没有明确的规定，极易引发双方对合同的理解和解释不同而陷入纠纷。此外，还存在一些不法分子通过欺骗或强迫手段签订虚假合同、盗取他人身份证明等手段进行欺诈行为，影响了正常的借贷合同签订。
3.逾期还款问题
还款能力是借贷双方交易的核心问题。在民间借贷中，借入人常常由于种种原因不能按期归还，导致逾期还款现象普遍存在。逾期还款有违借款合同规定，出借人往往会采取追债手段，例如对借入人进行恐吓、威胁、殴打等暴力追债；或者将拖欠的债务通过交友网站、论坛等途径公布，从而侵害借入人的隐私权和人身权。倘若两者无法达成协议，可能会走上漫长缠诉的官司。
三、解决方案
1.加强监管
强化对民间借贷市场的监管是规范其发展的必要条件，也是解决其存在问题的基础。应加大力度打击非法集资、非法金融机构、非法集资利益链等违法行为，同时应加强对民间借贷利率的监管，防止出现猖獗的非法高利贷。应加强对个人借贷市场从业者的资格审查、业务培训和监管力度，增强其法律意识、职业道德意识，提升服务质量和安全性。
2.制定法律法规
制定相应的法律和法规，规范民间借贷行为，同时也保护出借人和借入人双方的权益。对于违反借贷合同的行为，应及时向有关部门和机构报告，交调解。应通过立法进行强制规范，将违反《利率法》的非法高利贷明确为违法行为，对这种违法行为给予严厉的法律制裁。
3.提高风险意识
要提高借入人和出借人的风险意识，保护自己的利益。借入人要提高自我保护意识，合理规划借款用途，按期还款，避免出现债务违约现象。而出借人则应保持清醒头脑，谨慎考虑自己的投资风险，并选择正规、合法的借款机构或者合法的借款渠道，防止被非法集资所骗。
结论
到目前为止，民间借贷中存在的法律问题，仍然需要借助政府法律法规、社会创新以及出借人和借入人自身等方面的力量来共同解决。应建立健全的风控体系和信用体系，理性引导借贷市场，促进其在规范和健康发展之路上走得更加稳健。