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我国体育保险发展对策研究论文[摘要]我国体育产业市场化进程的加快给我国的体育保险带来了无限商机而目前我国体育保险的发展远远落后于体育产业发展的步伐。体育保险作为保险领域重要的一部分在西方发达国家的发展日臻完善在全民的体育活动和体育产业发展过程中发挥着重要的作用。本文通过介绍我国体育保险发展的历程及其现状特点从需求和供给的角度分析了我国体育保险目前发展比较落后的原因在借鉴体育保险比较发达的西方国家经验的基础上提出了发展我国体育保险的对策。[关键词]体育保险;体育产业;体育运动;竞技体育体育保险作为保险领域的一个重要组成部分已经有一百多年的发展历史了在西方发达国家得到了充分的发展已成为体育制度的重要组成部分在全民的体育活动和体育产业发展过程中发挥着重要的作用。而在我国体育保险刚刚起步。尽管近些年来在众多的体育赛事中不乏保险公司的身影但多为带有赞助性质的宣传方式不属于真正的商业体育保险。体育保险专指在体育领域中从事的保险活动其涵盖的内容非常广泛涉及寿险、财产险、责任险、再保险等。仅从需求方面看可大致分为两类:一是运动员保险指为运动员提供的适合专项体育项目及其训练情况的保险主要是运动员伤残保险;二是体育产业保险主要为体育赛事参加者的安全保险和体育设施装备及体育场馆保险。从实际经营操作来看主要有体育赛事保险和体育运动保险。我国作为体育大国的地位愈来愈突出每年举行的体育赛事越来越多全国各地纳人国家体育总局计划的大型体育赛事每年约600场;从事体育运动的人也与日俱增有近3亿多人次参与体育锻炼而各级别的专业运动员达8万多人。另外令人瞩目的2008年北京奥运会将产生保额近3000亿元。这一切将给我国的保险业带来无限商机。但我国体育保险的发展远远落后于体育事业发展的步伐因此亟需发展我国的体育保险。一、我国体育保险发展的历程及其现状我国体育保险起步比较晚虽然在20世纪80年代有保险公司开始尝试开办体育保险但正式提出要发展我国的体育保险是在1995年而直到1998年桑兰事件后体育保险才受到国人的广泛关注。有关我国体育保险发展的重要历程见表1。经过10多年的探索我国的体育保险得到了一定的发展在近几年有不断升温之势但目前由于存在一些制约因素体育保险的发展存在诸如覆盖面小、保障程度低、险种少等问题。二、目前制约我国体育保险发展的主要因素(一)需求方面体育保险的有效需求不足1.运动员的保险观念比较淡薄。在体育产业发达的西方国家人们的市场、保险意识很强很多运动员从小就养成了良好的保险意识很多选手不惜重金为自己的一条腿、一只手甚至一个手指投下巨额保险以防不测。如已故巴西著名车手赛纳生前所投保的金额就高达2000万英镑;德国的大舒马赫2002年的投保金额达到8100万美元;当今世界足球明星欧文为其一个脚趾就投保了6000万美元。在2006年的德国世界杯期间贝克汉姆为了备战与特立尼达和多巴哥的比赛为自己的腿上了保险保险金额是惊人的3100万英镑;而欧文在第三场小组赛时右腿十字韧带撕裂保险公司将为他支付每周10.3万英镑的工资直到他康复为止。在我国体育长期以来是“举国体制”运动员伤、残、病都由国家负责因此基本上不需要商业保险运动员也养成了一种“依赖”思想。而随着我国体育产业不断向市场化方向发展体育组织、运动员都不断变成市场经济中的一员需要自己为自身的安全保障负责。由于有关体育组织、运动员及广大普通体育健身者风险意识不强存在侥幸心理因此缺乏主动投保的积极性。2.购买力薄弱这是影响我国体育保险发展的重要经济因素。由于许多体育项目的高风险、高强度性相应的保险费率也较高所以对于广大收入水平较低的普通运动员来说购买体育保险是一笔不小的开支。(二)供给方面体育运动的高难度、高强度、高对抗性和高标准决定了其高风险性死亡率、伤残率都较高对于以营利为目的的商业保险公司来说赔付率太高因此都不愿意承保我国体育保险的供给严重不足1.缺乏费率厘定的基本依据——相关统计资料。费率的厘定需要根据标的的出险概率、损失程度依据大数法则来精确地厘定。由于体育项目多种多样不同的项目有不同的风险特征另外不同的人群如专业运动员与普通群众之间、不同年龄段的人之间风险特征也不一样。这里以体操项目为例不同年龄段、不同性别、不同身体状况的人之间出现意外伤害的概率是不一样的具体参见表2和表3。从表2和表3中可以看出在其他条件相同的情况下男女间的出险概率存在较大的差距;对处于相同年龄段的人群来说不同的身体状况出险的概率也不一样对于身体状况很好的运动员来说从事竞技性质的体操比一般的体操运动的出险概率要大对于其他情况身体状况从健康良好、健康、能够改善的、