我国电子银行发展的问题与对策.docx

我国电子银行发展的问题与对策摘要：电子银行作为二十一世纪一种新兴的金融业其低廉的成本和广阔和前景已越来越得到人们的重视。文章在深入剖析了我国当前电子银行发展现状的基础上针对我国电子银行发展过程中存在的问题提出一系列有针对性的意见和建议。关键词：电子银行;金融管理;互联网金融1、我国电子银行现状电子银行作为二十一世纪一种新兴的金融业其低廉的成本和广阔和前景已越来越得到人们的重视。然而作为一个新兴的金融行业其在发展过程中存在的各种问题也不容忽视。“竞争激烈新产品迭出广阔的前景”是电子银行的发展的优势所在。中国的电子银行业务发展迅速自2006年以来在交易量和交易数量增加显着银行开展的电子银行交易的人数继续增加随着电子银行产品和业务种类和服务品种迅速增加为用户提供了多种选择电子银行在超过十年的发展取得了显着成绩。与传统银行相比电子银行具有许多优点:一是大大降低了银行的运营成本提高银行盈利;二是电子银行打破了地域传统银行业务时间限制开辟新的收益来源;三是提供给客户个性化的服务。尽管电子银行有很多优点但也存在不少风险:一是安全风险主要是数据传输风险应用系统设计上的缺陷计算机病毒攻击;由于营业面积跨度大以及市场的快速变化银行难以准确判断客户的信用状况;二是电子银行在很多方面打破了传统的法律框架这也给电子银行业务和监管带来一些体制性障碍。2、我国电子银行发展中面临的问题2．1银行内部存在的问题。目前我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题网络安全防护技术和设备的研制严重滞后如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。计算机网络犯罪是网上银行面临的主要安全风险。客户信息泄露已经成为互联网时代的公害其中银行账号密码信息的泄露更是无疑会对客户资金安全造成直接威胁。2013年11月5日卡饭安全论坛曝光搜狗浏览器存在重大安全漏洞用户可以通过登陆搜狗浏览器下载查看大量其他用户的账号密码信息有网友证实这些账号信息包括银行网银、支付宝、邮箱等涉及用户财产的内容。我国电子银行的发展处在初期水平商业银行在提升网络技术的时候往往忽略了自身职员的职业素养造成对网络知识和网络系统维护上面人才的缺乏。电子银行的日常运营和业务往来都是依靠来自外部的支持银行在电子银行的发展上应加强职员素质建设做到内外统一。中国的网上银行产品的更多传统业务实现在互联网上网络银行主要起到增加传统银行服务渠道的作用。该产品不摆脱传统业务功能技术含量高的限制适应小客户的新产品和在线银行服务的个性化需求难以满足日益增长的客户需求的金融产品和服务。中国的金融产品特别是类理财产品比较少而且很多银行自己的网银低引水渠道业务所以查询转账缴费代表每个第三种成为一种主流业务网上银行只对包装业务的吸引力以客户的传统形式。2．2银行外部存在的问题。目前电子银行已经在我国有着比较多的应用但是由于普及率较低使用电子银行的客户占整个社会人口的比重仍较低这主要是大部分的高年龄低收入低学历人群对电子银行认知度不足所致。开展网上银行业务依赖于网络银行资金清算系统的后台。然而中国的金融业缺乏整体规划缺乏轴承可扩展性安全性平台持续低管理一方面导致国内商业银行之间的连接网络建设较差;另一方面商业银行本身的统一是不能令人满意的。除了几个新的商业银行在全国国有商业银行分支机构有自己的计算机系统软件和硬件的混合。要在每个平台这样一个多平台系统开发的在线支付系统难度可想而知。近年来虽然中国市场得到了快速发展但社会信用体系的发展相对滞后经济活动是相当严重失信。在中国的个人信用体系建设方面它仍然是基本处于空白这是大多数客户采取观望态度其中网络银行的原因。虽然中国已经在网上银行监管创新但随着网上银行业务的发展相对滞后。要建立各地的各种认证中心以及如何相互验证的关系自己的认证中心不明确这给金融监管和网上银行的规范化增加了难度。虽然“合同法”明确了电子合同的法律地位但电子仪表数字签名和合法性等诸多问题的有效性目前还没有明确的法律依据。这些要求一般包括;注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处理措施等。一般还要求其母行承担相应的承诺。而我国在这一方面并不规范。3、加快我国电子银行发展的对策3．1银行内部。建立业务审核制度。应加强对注册客户身份和注册资料的审核确认严防假冒;加强对落地指令和可疑指令的审核防止重记、漏记;加强付款凭证的审核确保使用数量与付款指令笔数一致防止重打、漏打;可以设计在电子银行系统交易日志的基础上形成业务审核日志指定专人进行负责审核分析一旦发现可疑交易便于及时采取控制