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我国电子银行发展中面临的问题及其对策
摘要：现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普及，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。电子银行全新的发展阶段：网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状及存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策：
一、电子银行简介
电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。电子银行又称网上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。网上支付要求金融业电子化，E-Bank（ElectronicBank）的建立成为大势所趋。
（一）电子银行的产生
银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。1976年在伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用。
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（InternetBank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务
（二）电子银行的发展
在银行电子化初期，EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行联合开发共享EFT系统。EFT系统发展前期，是面向单个银行产品进行开发和推广应用，各EFT系统间相互独立。从20世纪80年代中期开始，各种EFT系统进行集成，能进行联动处理，银行能为客户提供综合业务服务。推广综合业务服务后的银行，通过采用IT从各种金融交易数据中提取有用的信息，提供金融信息服务。银行从传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。
在美国电子银行投入使用大概八个月后，中国银行也开始再网上建立电子银行网站，并通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，我国银行设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加，外资银行开始进入网上银行领域，并呈现出网上银行业务量在迅速增加，网上银行业务种类、服务品种迅速增多的优点，中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。
（三）电子银行业务的特点
首先，最鲜明的特点是电子银行的“3A”式服务。（即所谓的高效率的3A=Anytime+Anywhere+Anyway）。电子银行24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。其次，综合性的服务。客户通过电子银行提供的服务,不仅可以全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等。再次，高度程序化的服务。与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。
二、我国电子银行的业务现状
现阶段，我国电子银行业务持续发展，主要呈现出以下几个特点：
1、数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务，而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行业务，数量持续增长。
2、业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深，我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了四百亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2006-2007一年的时间增幅就超过了100%，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。
3、业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。十年间，我国商业银行紧跟时代潮流，不断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国